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增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

保瓶儿 05-25 18:47 关注

每次有人问起终身寿险,我一般都是劝退的。

因为它并不适合普通人。

保费贵,对于没有皇位要继承的家庭来说,反而会造成很大负担。

但随着预定利率4.025%年金险的下架,有一类产品开始浮上水面。

那就是增额终身寿。

它不仅能够100%赔付,做资产传承。

而且做教育金、做养老金竟也有一些不可取代的优势。

在高收益年金险陆续停售的情况下,开始发光发热。

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

增额终身寿险,重点就在增额、终身和寿险。

寿险的责任很简单,就是死了或者全残,保险公司直接赔付一笔钱。

我们大家了解比较多的,是定期寿险。

就是保障一段时间,比如保30年或者到60岁。

主要是为了补偿经济支柱在承担家庭主要责任期间身故/全残时,家庭的收入损失。

定期寿险更偏重保障,杠杆很高。

30岁男性,100万保额保至60岁,每年也就1000元左右。

而终身寿险,就是保一辈子。

从投保开始,什么时候去世,什么时候赔钱。

或早或晚,但终身寿险100%能拿到赔付。

终身寿险大致分两种,定额终身寿和增额终身寿。

它们的区别主要在于保额不同。

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

定额终身寿险的保额是固定的,无论什么时候出险,买多少保额,身故/全残就赔多少钱。

杠杆率会更高,对于家里有遗产要继承的小伙伴,是非常好的工具。

而增额终身寿险的保额是会增长的,活得越久,身价越高。

但从上面的图中也可以看出,增额终身寿它在前期的身故保障并不是很高。

而是随着时间的积累,这笔财富会变得越来越大。

它更像是一个“现金流规划工具”,可以通过现金价值(退保能拿回的钱)的不断增长来做教育金、养老金规划。

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

增额终身寿有哪些特色呢?

1. 保额递增,终身保证复利增值

增额终身寿最突出的一个特点,就是随着时间推移,保额会逐渐长大。

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

以某款增额终身寿为例,基本保额每年递增3.5%,而且是复利递增。

按照现在全球利率下滑,甚至欧美国家出现负利率的情况下,很多投资的收益率都在进一步走低。

前段时间余额宝的利率也跌到2%以下。

本来马爸爸承诺放账户1万块钱,每天可以赚杯豆浆喝的,现在却连1/4都买不到了。

更重要的一点,它的现金价值也会复利递增。

这也是为什么增额终身寿一开始的身故赔付低,因为它把大部分的价值储蓄在保单中,用来累积增值。

长期储蓄效果非常可观。

2. 100%确定,绝对安全

在投资中,有一个不可能三角。

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就是说在投资理财的目标当中,收益性,安全性与流动性三者不可兼得。

那么在我们前边说的长期,收益高的前提下,安全性就是非常重要的一点。

增额终身寿保单的价值(即现金价值)一般在交完费后,以每年3.5%的复利持续增长。

所有的现金价值都是100%写在合同中的,白纸黑字。

所见即所得,没有任何的不确定性。

但如果你在保险名称上看到,分红型、万能型、投连型这类的险种,保单中都含有不保证的利益。

实际收益可能和业务员宣传时存在很大差异。

3. 灵活性更高,教育养老两相宜

增额终身寿险本质上就是一个具有特殊功能的、稳健增长的理财账户。

增额终身寿比一般的年金险更灵活的一点是,年金险的返还和领取都是固定的。

比如投保时就约定好,从60岁开始领,每年领2万。

但人生的不确定性就在于,我知道我以后要用钱。

可是我不知道具体哪年用、用多少。

增额终身寿在投保一段时间后,可以根据自己的需求来减保取现。

没有次数限制,也没有领取时间的限制。

甚至减保也没有任何手续费。

只要符合减保规则,你可以在人生任何时间点,如子女教育、个人养老,随时申请减保。

完全自己说了算。

而没有取出的钱还可以继续按3.5%的复利增值。

可以看出,增额终身寿既灵活,又安全,收益也比较可观,无论对自己创业,还是做养老金,给孩子存教育金,都是非常不错的工具。

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增额终身寿怎么选呢?

既然是用来存钱的,那最重要的自然是看哪款产品的收益高。

也就是在各项投保条件都一致的情况下,比较现金价值。

目前市场上比较靠谱的增额终身寿,现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值。

但选择不同的缴费年限,每款产品的收益变化是不一样的。

为了帮助大家理解,我找了两款代表性产品,分别是信泰如意尊和爱心守护神。

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设为头图


文字可能比较抽象,直接用一个案例给大家演示一下。

30岁的老王,事业发展顺利,手里也有一些闲钱。

不想放在银行里缩水,又没有很高的投资技能,投资股票基金怕亏损。

想着以后孩子上大学结婚,还有自己后期养老,肯定要用钱。

于是决定给自己提前投保一份增额终身寿,每年10万,交5年。

如果老王投的信泰如意尊或爱心守护神,它的利益演示是这样的:

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

可以看到,如意尊和爱心守护神都是在第7个保单年度,也就是老王37岁的时候,现金价值就超过了已交保费。

也就是此时退保的话,老王就不会有任何资金损失了。

而信泰如意尊在前期的现金价值增长更快,爱心人寿守护神在后期更有优势。

我们再来看一下它们的收益:

50岁的时候,本金50万,如意尊的现金价值为916902元,IRR为3.62%;

爱心守护神的现金价值为918800元,IRR为3.64%。

如果他此时选择退保,收益是本金的近2倍。

60岁的时候,本金50万,如意尊的现金价值为1293114元,IRR为3.56%;

爱心守护神的现金价值为1296050元,IRR为3.59%。

如果他此时退保,收益是本金的2.6倍。

70岁的时候,本金50万,如意尊的现金价值为1823669元,IRR为3.56%;

爱心守护神的现金价值为1828160元,IRR为3.56%。

如果他此时退保,收益是本金的3.6倍。

......

而如果一直持有,就按照每年3.5%复利持续上涨。

到了100岁,如意尊账户的现金价值是5112631元,爱心守护神是5127120元。

此时无论是身故还是退保,都能用50万本金换回500多万的收益。

杠杆有10倍之高!

但增额终身寿的亮点之一,在于它非常灵活。

如果中间需要用钱,随时还可以通过保单贷款或减保取现的方式领取。

假设老王40岁的时候,有一个非常好的机会,可以自己创业。

但需要30万的启动资金。

那么老王就可以选择保单贷款,最多贷现金价值的80%,时间一般是半年。

而增额终身寿的现金价值增长非常快,所以在老王40岁时,信泰如意尊最多能贷到52万,爱心守护神能贷48万。

妥妥的够用。

保单贷款的好处不仅在于贷款利率低,一般是5%左右,低于一般的商业贷款。

更在于放款方便、干脆,不审核贷款用途。

只要按时偿还利息,就可以循环贷款,用很低的成本,盘活现金流。

尤其是对做企业的朋友,非常实用。

再假设老王45岁的时候,孩子要上大学。

每年需要3万块钱的学费补贴,那么老王就可以从信泰如意尊终身寿中每年取3万出来。

增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

到48岁,孩子上完大学,老王一共领取了12万。

账户里还有759470元的现金价值。

这些钱,继续以每年3.5%的速度增长。

之后想怎么领取,完全是老王说了算。

再比如说孩子毕业后进入事业单位,28岁要结婚买房。

老王就可以再从终身寿里一次性取出30万,补贴孩子的首付。

取完之后,现金价值还有653490元。

这653490可以一次性取出,也可以留着,继续以3.5%的复利增长,给老王做养老金。

60岁的时候,老王就退休了。

但是国家发的养老金太少了,不足以维持原先的生活质量。

老王决定每年从终身寿险里领5万。

一直到80岁,老王中间领取了12万的教育金、30万的孩子婚嫁金,还有自己105万的养老金。

总共是147万。

保单的现金价值还有6万多。

可以随时取出,或留在账户里继续增值。

用作将来的资产传承。

一张保单,就完成了所有的人生规划。


增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!


以上所有的收益,都是100%确定,白纸黑字写在合同中的。

如果有其他的需求,还可以按照自己的实际情况来调整。


增额终身寿险100%能赔,还能做教育金养老金!

增额终身寿虽然属于寿险,但是它的储蓄性质更强。

身故保障在前期比较弱。

更适合做长期储蓄和稳健理财。

而且它和所有长期储蓄险一样,时间越长,能享受到的复利收益就更大。

必须是长期不用的钱,放在里边才更能发挥作用。

如果你基础的保障还没有做好,那就先不要看这类产品了。

保障永远比理财更优先。

但如果你近期正在考虑教育金或养老规划,那么增额终身寿值得考虑一下。

无论市场利率如何波澜起伏,都能提前锁定终身受益。

随着全球降息潮的扩散,我们也不可避免的会走进低利率时代

以往我们总是会觉得过去的产品更好。

而事实也的确如此,如今,4.025%定价的年金时代已经基本谢幕了。

可能再过几年,3.5%定价的年金或增额终身寿,也会变成不可多得的美好

PS:

增额终身寿这类产品,涉及到比较大额的投资,一定要梳理好自己的需求。

不同的投保计划,实际收益会略有差异,适合的产品也不同。

如果需要投保,一定和顾问老师沟通清楚,确定好产品计划书和现金价值走势。

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