科学投保五大原则,相信一定能帮到你。

功夫阿哲 01-05 21:50 关注

买保险最大的风险,就是买错保险。我们来看一个真实的案例:

一个家庭背负80万房贷,家庭成员有4位老人,2位学龄儿童。家庭顶梁柱(男36,女33)只有社保,没有商业保险。

科学投保五大原则,相信一定能帮到你。

保险产品与风险不匹配

这样的家庭,最先应该给家庭顶梁柱投保高额重疾险和寿险,解决重疾和身故风险。否则,一旦家庭顶梁柱发生重疾或者身故,家庭经济将面临困境。

女主人很有理财意识,没给自己和老公买保险,反而每年投几万,给小朋友买教育金保险,这就叫选错保险。

保障额度与风险不匹配

还是上面那个案例,女主人给自己和老公买了重疾险、医疗险和意外险,但是嫌贵,所以只给双方各配置了10万的保额。

如果一方发生风险,保险公司赔付10万元,对于治疗重大疾病而言,远远不够。而且家里还有80万房贷要还,要负担4位老人的生活费、2位学龄儿童的生活费、教育费。自己养病期间也需要吃各种营养品……

这样算下来,10万保额还真的不够干嘛的。

投保告知环节干傻事

典型的莫过于在投保健康类保险时,为了图省事,健康告知全部填 “否”,隐瞒个人及家族病史。

后期发生风险,保险公司在理赔调查中一旦发现投保人存在未如实告知行为,且未告知事项影响到保险公司,是否承保或者提高保险费率。

保险公司有权拒赔、解除保险合同并不退还保险费。

买错保险,比没买保险更可怕。如果你对购买保险没有头绪,那么来看看阿哲给你总结的科学投保五大原则,相信一定能帮到你。 ,具体如下:

一、先规划,后产品

很多人都接到过电话推销保险,电话推销渠道只服务于某一个保险公司,所有推销的目的都是为了达成销售 ,在这种情况下,销售人员只是会不断地从多角度去强调这款保险有多好,无论投保人有任何异议,销售人员都有已经提前准备的话术来应对,千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

没有从实际出发,保险本没有好坏之分,只有合适与否的区别。在电销过程中,销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万,不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险,那么自然就没有多余的钱买对的保险了。

很多人在购买保险的过程中还会存在跟风行为,就是全公司都买了同一款保险。

这种行为也是典型没有认识到保险要因人而异,虽然大家都在一个公司,可能收入也接近,但是不同家庭的负债不同、人员结构不同、现金流不同、风险偏好不同,买同一款保险,显然是不合适的。

建议大家根据自己家庭的情况、先做好风险评估,再去选择保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的怪圈。

二、先大人,后老人小孩

很多人因为孩子出生,出于对孩子的爱护,会花不少钱给孩子购买保险,可这样就真的对吗?

建议,买保险一定要做到先大人,后小孩。理性来讲,孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”,在长达十几年的时间里,都没办法给家庭贡献收入。

所以首先要保障家庭经济支柱的意外、重大疾病、医疗和寿险。防止风险来临后,父母一方由于罹患重大疾病没办法继续工作,家庭生活陷入困境。

对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性的购买保险。

在购买保障时要先满足家庭第一经济支柱,第二经济支柱,再满足老人和孩子。如果孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子和老人会真的失去最基本的保障。因此,要最先保障对家庭财务贡献度高的人。

三、先保障,后储蓄理财

重大疾病、高度伤残、家庭经济支柱早亡、养老金储备,都是大风险,一定优先转嫁。

而像门诊治疗、非重疾的一般疾病、一般小意外则是相对较小的风险,有能力再选择转嫁。

银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念,保险要回归保障的本质,买保险一定要做到先保障,后储蓄理财。

马航MH370 的真实案例:

MH370航班失事后,保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查,有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前,这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险,身故只能赔付 21 万。

买这种保险有什么意义呢?如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是 21 万了。

在过去几年,国内发生的洪水、泥石流自然灾害中,报案理赔的绝大多数是为车子理赔,虽然很多人遇难去世了,但因为没有购买保险,所以无法获得理赔。

保障归保障,理财归理财。有一些保险看似兼顾了保障和理财,不仅能提供保障,而且也有一定的理财收益。

典型的代表就是万能险附加重疾险,在过去保险产品供给不足的时代,很多人选择了这类产品,看起来又能保障,又能有理财收益。

万能险附加重疾险建议谨慎投保的,而且这类产品看起来是保终身的,实际上重疾只能保到 50 多岁,误导性非常强。

四、先保额,后保费

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?

我们买保险就是要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先看保额,后考虑所缴保费。买保险就是买保额,保额太低没有意义。

造成保额太低的原因:

过分在意保终身:在预算有限的前提下,可以购买一份高保额的定期重疾险,比如保到 70 岁就是不错的选择,可以确保在关键阶段( 70 岁前)获得一个充足的保额。

偏爱返还型重疾险:很多人出于划算的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果。

五、先条款,后公司

很多人买保险都是只看公司,不看条款。理赔的时候,发现很多问题。就听业务员给他说这好那好,条款里有没有各种坑,没有看。

理赔的时候是按条款来赔偿的。所以呢,一定要先看条款,后看公司。这个是非常重要的。而产品真正的区别和优劣判定,就是看条款合同。

理赔的唯一依据就是条款,所以,学会研究条款,学会咬文嚼字,学会看合同、利用法律武器。才能找到真正适合自己情况的保险方案。

很多人买了多份保单,交了好多年,却不知道自己买了什么保障?

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