11月定寿榜单更新：最值得买的原来是TA

随着保险意识的增强，很多人不再避讳谈论疾病和死亡。

不少80后、90后为了保证家庭重任不受突发变故的影响，反而开始研究起定期寿险。

那么，曝光度越来越高的定期寿险到底长什么样呢？

定期寿险其实很简单！

它以人的生命为标尺，一个人身故或全残后，保险公司直接按保额给付理赔金的产品。

定期寿险的保障期间灵活可选，保费比终身寿险便宜了一大截，几百块钱就能买上百万的保额。

谁适合买定期寿险？

对于背负车贷、房贷，而且上有老下有小的家庭顶梁柱来说，定期寿险必不可少。

值得一提的是，最近几年市面上陆续出了很多不错的定期寿险。但产品多了，就容易眼花缭乱，哪一款最适合我们，不同的产品又分别适合哪些人群？

别着急，小开整理了几款市面上主流且不错的定期寿险产品，教你轻松选出适合自己的产品。

1、先看3款主流产品：

其实，比起买重疾险，挑选定期寿险非常简单，主要就看三个条件：

1、能不能买上

一款产品再好，如果大部分人都买不上，也是白扯。所以，健康告知、职业类别是否宽松合理非常重要。

①健康告知宽松

§华贵大麦2021定期寿险的健康告知最为宽松，仅有3条。

甲状腺结节、乳腺结节、高血压I级及以下，都可正常投保华贵大麦2021。

如果是高血压II级及以上、2型糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎，可以转投大麦全能保。

华贵大麦2021可谓是非标体投保定期寿险的首选 。

其次，是§瑞泰瑞和升级版。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压I级及以下、肝炎，都可正常投保。最值得一提的就是没有提及肺结节。

从健康告知来看，最严格的是§国富栋梁定期寿险。

健康告知一共5条，甲状腺结节和乳腺结节必须符合分级条件才能投保；对高血压的情况也相对严格，收缩压要小于 150mmHg，舒张压要小于95mmHg。

虽然定期寿险的健康告知要比重疾险宽松很多，但是符合健康告知是我们购买保险的第一道门槛，所以大家一定要重视哦。

②职业限制少

华贵大麦2021和瑞泰瑞和升级版不限职业类别，国富栋梁1-4类职业才能投保。

如果从事高危职业，建议选前两款产品。

2、保障责任友不友好

保障责任密密麻麻，一看起来就会头疼，所以你是不是干脆就不看了？

它可是直接关系到未来出险时，能否顺利拿到理赔的重要条件，所以大家一定要重视。

尤其免责条款和等待期，需要额外注意一下。

①免责条款尽量少

顾名思义，免责条款就是如果出现其中某一状况，保险公司是不给理赔的；即使等待期后也一样。

按照监管要求，国内寿险的免责条款都会至少包含以下3项内容：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

华贵大麦2021、瑞泰瑞和升级版都有且只有以上3条，相比某些7条免责条款的定期寿险产品来说，这俩还是非常优秀的。

但是，还有一点需要注意，很多产品会在免责条款的细节上做文章，看起来条数少，但偷偷摸摸地添点料。

常见的加项包括：主动吸食或注射毒品、酒驾、无合法有效驾驶证驾驶，及驾驶无有效驾驶证的机动车等。

不过在小开看来，上面的这些很多也是非常挑战底线的一些事儿，咱们普通人最好还是避而远之。

②等待期尽量短

保障内容相同的前提下，等待期自然是越短越好。

目前几款主流的定期寿险的等待期，都是在90天，比如§华贵大麦2021定期寿险、§国富栋梁定期寿险，但是也不排除健康告知相对宽松的§瑞泰瑞和升级版，等待期需要180天。

这点，需要大家各取所需，看看自己真正需要的是什么，比如说有肺部结节，那能买瑞泰瑞和升级版，已经是个不错的选择了，等待期多的90天，即使等也觉得值了。

3、保费性价比高不高

但从性价比来看，从高到低，依次是：

华贵大麦2021＞国富栋梁＞瑞泰瑞和升级版

女性投保时，瑞泰瑞和升级版的保费差距不是很大。

除了以上三大因素，还有一些小加分项值得关注：

能否转换成其他产品；能否附加豁免责任；有没有额外赔付等。

像华贵大麦2021、国富栋梁都可以转换投保指定定期寿险、终身寿险。其间，免健康告知、免等待期。

这样的一个好处就是，在未来，如果保险公司出了更好的产品，我们可以直接上车，不会有任何损失和纠结。

房贷族必备：减额定期寿险

接下来，小开介绍第4款定期寿险——§中荷顾家保定期寿险。

为什么把它单独拿出来，是因为这款产品比较特殊，理赔的有效保额是逐年降低的。

计算公式如下：

有效保额=剩余保单年度（含当前保单年度）/总保单年度×基本保额

正因如此，中荷顾家保的保费非常低，比前面3款产品便宜40%左右。

最适合哪一类人群购买呢？

非常适合房贷、车贷压力大，但保费预算少的年轻人。

投保建议

针对不同人群的保障需求特点，小开有以下投保建议：

①§华贵大麦2021定期寿险

继承了华贵大麦系列产品的顶流基因，亮点十足：不限职业类别、健康告知宽松、免责条款仅3条、保费性价比高、可以转投指定产品，还有节假日额外赔付……

可以说，华贵大麦2021普遍适合于大部分人群。

②§国富栋梁定期寿险

性价比ok，但保障内容略严。如果关注豁免责任，可以选择国富栋梁。

③§瑞泰瑞和升级版定期寿险

如果有肺结节、肝炎，或者从事高危职业，可以考虑瑞泰瑞和升级版，女性投保性价比还不错。

④§中荷顾家保定期寿险

如果房贷、车贷压力特别大，但是保费预算又很有限，小开推荐中荷顾家保。在购买时，建议基本保额不低于总还贷金额，保障期间和剩余还贷年限一致即可。

没有任何一款产品是完全优秀、适合所有人的，根据年龄、健康状况、保障需求的不同，选择合适自己的产品，才是最好的！