创作立场声明：本文内容为肆大财子原创，关注主页信息，有相关问题可以下方评论留言。
我是肆童子，被称为保险业的未来，而我的真实身份是保险界的朱一旦。
为了解第一手保险话术，我卧底代理人群，顺便指点他们如何成为像我一样的保险企业家。
在群里，我经常无意露出我的劳力士，毕竟，时间是一个商人最宝贵的财富。
很快，就有一个女代理人约我。
我和她在餐厅见面。
她不愧是资深业务员，
嘴里一边眉飞色舞地说“养老不能冒险，不能失败，不能重来”、“锁定利率才是未来”的话术，
一边用笔在演算着，小学数学，
告诉我1200万×2%=24万。
一套1200万的房产，才能让我靠收租，每月挥霍2万。
高深的金融知识，往往返璞归真。
我一边点头，一边佩服她的博学。
看到我认同，她更兴奋了，开始讲普通人不知道的秘密消息：
说欧洲的国债，美国的股市，都没有她的保险靠谱；
银行打工人都保不住金饭碗，离婚率高都是因为互联网。
就差写李连杰是李莲英的堂弟，刘德华大爷刘罗锅，
美国打伊拉克是因为萨达姆偷了布什家的高压锅。
我看着彩页上地摊小报的美术风格，梦回千禧年。
我连连鼓掌，无意中，又露出了我的劳力士。
她吃惊了，掏出手机，准备跟我签单。
我拒绝了她，说我分文没有，但是文章素材已经收集够了。
看着她惊愕的表情，我笑了笑。
打工人的快乐，往往就是这么清高淡泊，又纯粹。
套路解析
整活归整活，说的事可是真的。
童子上周真和某保险经纪公司的业务员见了面，主动让人对我洗脑。
离开保险公司久了，一聊之下才发现，业务员们终于背上新话术了，终于不再是“明天和意外哪个先来”了。
我有些高兴，时代在进步，业务员也开始进步了。
但高兴归高兴，该解析还是得解析。
好产品该买就买，但害人害己的话术不能信。
1. 话术坑
业务员这次向我推销的产品叫“增额终身寿”，也属于“理财储蓄”性质的保险。
虽然话术新，但是套路其实不新，还是那么几个角度：保险离婚不分啦、负利率时代要来啦、房子靠不住啦等等。
我们还是见招拆招，一个个说。
离婚率又创新高，反正年年都是新高。
在保险业务员口中，离婚率和股市是对冤家，股市年年跌，离婚率年年涨。
然后就可以说，婚姻里变数太多，要为自己做好打算。
否则辛苦赚点钱，一离，就给分一半走。
离了婚，房子车子要分，存款要分，甚至孩子都要分。
唯独保险，不用分。
不买保险，前半生的财富要跟恨的另一半55开；
买了保险，后半辈子红尘作伴挥霍得潇潇洒洒
但事实呢？
如果谁离婚不分保险收益，估计要被罗翔老师暴打，成为新晋张三。
《婚姻法》第18条是这么说的：
下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产
我看了半天也没想到保险属于哪种，这个可能要请教罗老师。
事实上，很多真真实实的司法案例已经打过脸了。
2018年7月刘某夫妻两人打了一场离婚财产分配的官司，
其他部分就不提了，里面刚好有条涉及保险的，我单独拎出来给大家看：
刘某名下有一张太平盈盛两全保险C款，保单号00075494706XXXX。
这张保单离婚时现金价值22263元，并且每年都有红利可以领取。
于是果断被作为夫妻共同财产被分割了。
业务员表示别打了别打了，脸疼。
不过，保险当中不过离婚不分的情况也是有的。
但是是有条件的。
第一种，
是纯保障保险的保险金。这属于个人财产，离婚确实不分。
比如因为意外、疾病、残疾而得到的理赔金。
这钱是用于保障受益人基本权益的，所以能避免债权追索和强行执行。
离婚当然也就不分。当然，只是法律上不分。
第二种，
是父母给已婚子女购买的保险的保险金。
并且如果不是人身属性的，要附带赠予声明或者遗嘱。
第三种，
以个人财产购买的保单的现金价值。
这种情况，必须有非常完整的证据链证明是个人财产。
用工资啥的买的，就不行。
因为婚后工资算夫妻共同财产。
这是常识。
所以说，“保险离婚不分”，可以是对的，但抛开适用范围谈结论，这就是扯淡了。
搞得好像，不买保险，你的钱放着放着，就全被火化升天了，
到了晚年，最大的挥霍只能是吃兰州拉面另加一盘牛肉。
这话前半句没错。不过后半句就有点危言耸听了。
前两天中国财政部还发行了40亿欧元主权债务。
其中5年期的7.5亿欧元债券票面利率为0%，
发行收益是-0.152%。
啥意思？
就是你现在借我101块钱，
我给你打一张100块的借条，
5年后只还你100块。
就这还被欧洲投资者疯抢。
负利率都这么吃香，为什么？
目前欧洲央行的存款利率是-0.5%，
存钱在银行不给利息，还要扣钱，
同时欧元区GDP萎缩严重，如果疫情还得不到控制，比存银行还要亏。
所以说，在这个局势下，“0利率”已经是赚了。
不买中国的债券，损失更大。
还有一点，负利率不代表负收益。
衡量货币价值的是购买力。
欧元区处于通货紧缩已经很久了，每年在-0.3%左右。
物品价格在降低，不就等于同样的钱更值钱了吗。
这种情况，哪怕手里拿着100块钱，放到明年，就等于收益了0.3%。
另外，欧洲国家这样，不代表我国一定也会这样。
中国人民银行前行长周小川在创新经济论坛上曾经说过：
中国可以尽量避免快速进入负利率时代。
10年前引发衰退的，是次贷危机。
而中国利率更高，还有更多宽松空间可以应对。
并且中国、韩国、阿根廷等国家拥有货币互换协议，也能帮助应对可能的危机。
作为普通公民的我们，正常理财，相信国家，就可以了。不必过分恐慌。
总体来看这张宣传单页，
左上角是韩国人口出生率变低，新加坡退休年龄上调；
旁边说国内养老局势不好，靠国家靠不住；
右边再来个银行“金饭碗”保不住，公务员靠不住；
离婚率也高，家庭靠不住；
股市暴涨狂跌，金融靠不住；
欧洲0利率发债，全球负利率，银行也靠不住！
简直是人间炼狱，谁谁都靠不住，只有保险靠得住！
你要想好好养老，好好生活不出岔子，就得买我的保险。
我怀疑当年猴哥去阎罗殿偷生死簿，偷错了，带上来的是这个彩页。
业务员张口闭口就是“哥哥只剩我们了！”
客户还以为自己成了饭圈爱豆，不刷两张保单对不起粉丝。
营造出一股弄弄的焦虑感，比罗振宇用贩卖焦虑赚的钱深夜买醉还要焦虑。
难怪跨年演讲罗老师都支持保险，要跟你交一回时间的朋友。
圆上了。
买保险，毕竟是涉及人生规划的大事，大家还是要理性对待，
不要被粗制滥造的焦虑绑架了。
从这张彩页就能看出，信息不对称，依旧是业务员最爱用的武器。
要避免被忽悠，最好的方法，就是自己多看，多了解，自然就能逐一击破话术陷阱。
或者多看肆公子的文章。
2. 配置坑
讲完话术，来看看这款产品本身怎么样。
我用彩页上的利益演示表算了预定利率和IRR（内部收益率），是这样的：
预定利率3.5%，IRR3%，客观地说，能在50年这么久的时间里，维持这个水平，
这款产品还是不错的，用来养老有良好的实用性。
如果保单合同上，这些都可以实现，那么在40-50岁的时候配置一份，绝对没毛病。
但是！
买保险，讲究的是在正确的时间做正确的事。
像这类保险，适合的人群是什么？
是有钱人，或者40-50岁，准备开始规划养老的中年人。
收入高，有多渠道理财的需求，那么拿一点钱出来稳健保值，不影响生活和投资，可以。
或者是有养老需求，
并且收入稳定，有余裕，想提前储备养老金，也可以。
可像我这种，27岁还年轻，
没车没房，
收入极低不高一般凑合（肆公子批注：划掉）
收入还行，但还没那么高的人，
更该关注的是未来5-10年的生活，
而不是跳过当下，
直接想30、40年后的退休生活。
你跟我说养老，可我连养猫都费劲。
现阶段，保障的保险对我来说更重要。
所以降低预算，保齐身故、伤残、疾病的风险，才是重点。
定期寿险、重疾险、百万医疗、意外险，这些保障类产品更适合我。
而增额终身寿，虽然也有“寿险”功能，能保“死”，
但作为一款“理财”保险，更适合用来养老。
论功能性，和保额性价比，跟“定期寿险”这种正儿八经的功能性产品，没法比。
对现在的“我”来说，
没钱应该先想保障、先想赚钱，而不是缩紧裤腰带，提前存钱。
叫我现在买增额终身寿，这种锁定时间长的产品，着实有点本末倒置，非坏即蠢。
我劝这位女销售，不要企图用这些话术，让顾客挥霍。
有道是：
顾客现在乱挥霍，保单开完，到最后只有这位销售才是真挥霍。
自己佣金大把开玛莎，顾客拉面没肉加；
我劝各位年轻人，好好赚钱！好好生活！
也劝各位销售员，保险要卖给合适的人，大家都满意，才能一起潇洒到老。
谢谢朋友们！
更多保险问题，关注主页信息或下方评论留言。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险长篇总结：
全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：
常见疾病购买指南：
保险避坑指南：
保险退保指南：
暂无评论，打开APP参与讨论