年收入20万，家庭保障方案怎么做？

今天是我们家庭投保系列的第二篇——年收入20万家庭，如何配置保险。

今天的文章，对象是20万年收入的家庭，其实配置保险的思路和原则是类似的。

咱们先来回顾一下上篇中讲到的几个注意点：

1、保费预算：尽量在年收入的10%以内

保费支出不能影响当下的生活。预算过高，保费压力也会增大。

2、保额：尽量保证至少是年收入的10倍

要考虑长远。除了当年的治疗等费用，还要考虑到今后的收入缺口，要保证未来起码的生活。

3、大人优先；经济支柱优先

大人是家庭的主要经济来源，大人比小孩更需要保障。

大人遭遇不测，对整个家庭是精神和物质的双重暴击。

同时，在外工作，面临的风险更高，预算有限时，经济支柱优先。

4、基础保障优先

保障责任上，意外、医疗、重疾、寿险是标配。

保障期自然是保障期限越长越好，尽量买到终身。

通用原则是这样，但各家的具体情况却不同。下面我们还是用案例，来学习为家庭投保的正确姿势。

王老师是市重点中学年级组长，现年32岁，每月工资7000左右。老公30岁，是自由职业者，从事装修设计，目前月入1万左右。

王老师有一个女儿，6岁半，正读小学一年级。

王老师的父母目前均未超过60岁，身体还不错。

现在，我们来看看，同样一家三口，投保有何不同。

先梳理下王老师家的保险配置思路：

1 家庭年收入20万，家庭总保费尽量控制在2万左右。

2 夫妻是家庭经济支柱，所以基础保障要全面。意外、医疗、寿险、重疾都要，重疾和身故保额尽量做高。

3 孩子和老人的风险主要在于疾病和意外伤害。

孩子以医疗、重疾和意外优先，寿险不是很有必要（监管对未成年人的身故保额有限制）。

老人年龄偏大，购买重疾不仅保额低，保费还很贵，以医疗和意外为重。

由此，得到的产品配置方案如下：

方案解读:

1、总保费21995.04元，约占家庭年收入的10%

平时抠搜一点，还是能省出这笔费用的，因此缴费压力OK。

夫妻俩工资上涨空间大，以后收入更多，保费压力会更小。

2、夫妻二人和孩子的保障全面

王老师夫妻俩仍然是家庭的主要经济支柱，因此必须保障全面、保额充足。重疾、医疗、意外、定寿，无死角全方面保障。

而孩子，最怕的是生大病的风险。因此重疾的保障很重要。

一家人的重疾险，都选择了昆仑健康保多倍版，并且都是保到终身。最主要的原因是，这款产品重疾可以赔付两次。

这样，就算是不幸得过一次重疾。只要过了约定的间隔期，还有第二次重大疾病保障。

大家知道，一般情况下，如果发生过一次重疾理赔，以后就很难再购买重疾险。

但是什么人最需要重疾险？恰恰是得了重疾的人啊~

所以多次赔付型的重疾险，就应运而生了。

而且健康保多倍版（守卫者三号）的特色是重疾不分组赔2次，不像市面上很多分组赔付的重疾险，是真真的良心产品（没有“坑”）

3、老人的风险防范到位

作为子女，最大的心愿就是年老的父母健健康康、平平安安。

换句话说，只要父母不是生大病或遭遇意外伤害，日子就能过得甜甜蜜蜜。

所以，对父母最理性的爱，就是不要让父母的疾病和意外在风险中裸奔。

王老师为父母购买了百万医疗险和意外险。

可以看到，五、六十岁的年纪，买医疗险并不便宜，都是一千多块钱。

但是，毕竟年纪越大，越有生病的风险。

很多人觉得老人已经有了社保，就不需要额外再买医疗险了，其实我举个简单的例子你就明白。

比如癌症的很多靶向药是不在社保用药目录内的，有的甚至需要医生开了方子去外面药房买，这部分费用社保就不给报销，纯自费~

靶向药大概有多贵？了解一下：

1、易瑞沙(治疗肺癌早期,5500/瓶)

2、特罗凯(治疗肺癌晚期,4390/瓶)

3、多吉美(治疗肝癌晚期,12180/瓶)

4、格列卫(治疗白血病,23000/瓶)

5、雷利度胺(治疗骨髓癌,18000/盒)

6、1）索非布韦+达卡他韦(联合6000/瓶)；

2）吉二(治疗丙型肝炎,2700/瓶)

7、赫赛汀注射药(治疗乳腺癌,25000/支)

8、硼替佐米(治疗骨髓癌,9518/支)

9、1）CRIZALK(治疗乳腺癌,15000美元/盒)；

2）拉帕替尼（治疗乳腺癌,6000/盒)

10、舒尼替尼(治疗胃癌,13100元/盒)

11、阿西替尼(治疗晚期肾癌,20000/盒)

12、尼洛替尼(白血病耐药后使用,33693/盒)

13、阿法替尼(治疗肺鳞癌更有效,30000/盒）

14、贝伐单抗(治疗宫颈癌晚期,5398/支)

15、瑞格非尼(治疗直肠癌,10080/盒)

16、阿比特龙 (治疗前列腺癌,37000/盒)

17，替诺福韦(治疗乙肝病毒,563.5/盒)

其实给老人购买医疗险，还有个“隐藏功能”可以用上--绿通服务。

有了这个服务，不管北上广医院（全国其他城市也ok）里面有没有人，只要打个电话，就有人给你联系医院和专家，真是省了不少麻烦事。

所以啊，如果预算充足，还是建议给家里的老人上份医疗险，平时再怎么表孝心，还不如大病当前的不离不弃。

当然，每个家庭都有自己的实际特殊情况。这里给出的投保方案仅供参考。

毕竟能不能买上，还与自己家人的健康状况有关系。

接下来我们还会聊聊年收入30万的家庭，又是怎么规划全家人的保险的。