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保险套路贷,一碰一个准

精算师八哥 01-16 17:07 关注

中国银保监会2020年11月21日通报部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题,其中就有三家银行,一家某安普惠金融机构被点名。共涉及违规金额近亿元。

银保监会表示,对无视禁令、顶风违规的,金融监管部门将发现一起、处理一起,绝不姑息。


保险套路贷,一碰一个准


为什么监管部门如此严厉通报批评,这些有名的金融机构又是如何违规的呢?

其实很简单,就是在正常贷款中,收取各种服务费、代理费、担保费,变相提高贷款利率。

而今年的经济形势不好,受疫情影响较大的莫过于各大小微企业主,很多实体店的老板上半年没开门做生意,又收不到钱,资金压力比较大,迫于形势,便开始到处借钱。对于金融借贷的弯弯绕绕,他们并不了解,如此一来,便容易陷入各种套路贷当中。

相信大家身边不乏有做贷款的业务员,朋友圈宣传也有很多,或多或少听过某安普惠。


保险套路贷,一碰一个准



“尊敬的客户,您有一笔最高50万的授信额度,回复Y可获得。”


当一个有贷款需求的人收到这样的短信,他就会去回复,然后就会有人联系你,告知你年化最低7%,还是无抵押贷款,只需要提交资料审核,3天即可放款。

听起来不错,可是无抵押的信用贷款真的这么简单?

你去银行贷款的时候,银行的工作人员会跟你说,需要看个人资质,比如征信,学历等,还要看工作单位,银行流水,名下资产等等。

良好的征信、优质的抵押物,优质的单位等,都是良好的信用资产,发生坏账的可能性较低。个人信用以及资产情况越好,可以申请的额度会越高,相对应的利率也就越低。比如现在的房贷利率,4-5%左右,房抵贷、经营贷利率也相差无几。

而无抵押的信用贷款,毕竟是无抵押的,坏账率相对来说就比较高,面对的就不一定是优质客户。来申请这类贷款的人群,要么是低利率的贷款都借完了,要么是信用一般的客户,已经借不到上面那些优质贷款了。

当你去做无抵押信用贷款的时候,业务员会跟你说放款很快的,签好协议,给些证件资料啥的就好了。

你去签协议的时候,协议条款很多,根本不会仔细去看,业务员只会催促你快点签完,就能快点放款了。

这时的你也不会去细究什么,想着按时还款就好。(嗯,还挺像买保险的时候不看条款的你,业务员也不会跟你解释条款,一模一样。)


保险套路贷,一碰一个准


放款确实是快,两天收到款了,谁知,还款时才发现,多了个保险费及服务费!这都是什么跟什么?

保证保险,是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时,应负赔偿责任的保险形式。投保人和被保险人是贷款合同的借款方和贷款方,保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。

说人话,就是保证保险是给借款方兜底的保险。

像某安普惠提供的无抵押贷款,就有借款保证保险。而这笔保险费还是强制捆绑销售的,由借款人掏腰包,这样相当于变相提高了贷款利率。

举个例子:

某客户2019年5月贷款本金为382万元,期限3年,贷款利率7.6%,采取等额本息还款方式,预计收取贷款利息46.40万元。

某安预计收取保险费16.34万元,担保预计收取担保费4538元和服务费81.14万元,年化综合融资成本高达22.16%。其中,某安普惠收取费用占综合融资成本的56.53%。里外里多了15%,惊不惊喜,意不意外?

有些信用一般的客户年化利率甚至能达到35%,嗯,妥妥的高利贷。


保险套路贷,一碰一个准


这时,你才意识到问题的严重性,可惜已经晚了。

很多人都是贷款后,才发现这个大坑的存在。问题是这份保险保障的对象是债权人,当你逾期未还的时候,保险公司代偿给债权人,并不是说你不用还了。

而这带来的后果是,你的征信会显示代偿信息,留下了不良的记录。假如这笔钱不还,你的征信就花了,想要修复,就得把钱还清,保持良好的信用,征信才有可能补救回来。要知道,不良记录可是要保持五年的呢。

这样,也就能理解为什么监管部门要对这样的机构进行通报,并严肃整改处理。

对于贷款,大家还是要慎重,毕竟你跟对方签的合同也是有法律效力的,就像你买保险的时候签订的合同一样,里面的条款可是一条条写明的,业务员说什么,你就信什么可不行哦,关乎个人利益的事情,可不能掉以轻心呢~



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好会花 04-07
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