太平洋安享百万医疗险保障期限15年，但是缺点明显！

太平洋安享百万长期医疗险选择在七夕节当天正式上线了。

这是作为继好医保终身防癌医疗险之后，上线的首款保障期间长达15年的长期医疗险，自然引发不小的关注。

再加上有太平洋人寿这个大公司的品牌加持，名声果然是响亮亮的，还未上线就已经火了一阵了。

不过这么多光环加身，安享百万长期医疗到底能否不负众望？十步现在就来测评一下，重点看产品劣势哦~

投保规则

投保年龄：0-65周岁，相比线上主流百万医疗险，拓宽了60-65岁的人群。

保障期限：15年，也是安享百万最大的特点了，但是注意，此款产品为非保证续保合同。

等待期：90天，一般医疗险等待期是30天，安享百万的等待期较长。

保额：初始保额100万，未发生理赔，每年增长 20 万，最高200万

保障规则

1. 续保条件

百万医疗险之前最长的保障期限是6年，现在安享百万直接扩大至15年，也就是说15年内，不受产品停售的影响。

至少有15年的时间，被保人的保障是切切实实写在合同内的。超过了15年，将由保险公司审核，审核同意后方可继续续保15年。

2. 增值保障

安享百万的增值服务包括质子重离子治疗、医疗费垫付、绿色通道、第二诊疗意见，同时将重症监护病房保险金、ECMO等保障白纸黑字的写进了合同内，

如果住进 ICU 或者使用 ECMO，安享百万每天能领 1000 元，最多能领 30 天，但是实用价值不算太高。

3. 价格上，和一般百万医疗险的差别不算太大，属于正常水平。

产品劣势

1. 续保条件

尽管保障的时间长，但是瑕疵也是很明显的，开篇说了，这款产品是非保证续保的合同。也就是说，需要经过保险公司审核后才可以继续续保，那么就有很大的概率在续保时候被拒保。

比如一个人30岁时候投保此款产品，等到45岁再次续保的时候，因为身体健康稍有变化，或者曾经接受过理赔，那么很有可能就无法续保了。

相比于保障续保6年期的产品，少了一句“不会因理赔或健康状况变化拒绝续保申请”，着实比较可惜。这句话，在百万医疗险的续保条件和规则里，还是蛮重要的。

2. 费率可调

保险公司也要盈利，考虑到通胀等问题，想要未来一直按照现行的费率交钱是完全不可能的，所以保险公司保留了涨价的权利。

对此，保险公司做了详细的说明：

① 在合同保险期间内，也就是即便保证续保15年，保费也是有可能进行调整的

② 调整保费后将在保险费调整后的下一个保单年度按调整后的费率标准收取保险费，不针对某一个人，而是同一费率组别的被保险人

③ 费率调整的条件：保险产品的赔付率超过85%，或赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%时，可对本合同的保险费进行调整。

④ 费率调整的频率：上线3年内不会调整费率，超过3年后，最快每年调整1次

⑤ 费率调整的上限：每次费率调整不超过30%

⑥ 投保人有权利解除合同或终止续保，但解除合同会遭受一定的损失。

有没有似曾相识？好医保终身防癌医疗险的规定和这个差不多，估计今后再出的长期医疗险也都是这个套路，不过具体还是要看条款，会有稍许差异。

那么费率可调为什么把它算在了缺点里，是因为没有前车之鉴，我们无法确定这个调整的比例到底可以达到什么地步。当时分析好医保终身防癌医疗险的时候，我已经讲过，动辄30%的费率调整还是偏高的，如果赶上产品变动较大，有可能涨价的情况会很频繁，因此在价格变动上需要做好心理准备。

3. 不保外购药

目前绝大多数的百万医疗险都是包含外购药的

还有很多癌症病人无法负担高额的特效药、外购药物

因此这条增值服务没有，是个缺点。

因此综上所述，对这款产品我只能打个及格分。

喜欢线下投保，又信赖大品牌的，我不拦着。不过对太平洋安享百万不太满意的人群，完全不用着急投保，再等等看，相信后面的产品，会带来升级和惊喜。

透露大家一个消息，目前已经有不少长期医疗险在备案的路上了，据我所知的像平安、复星联合的长期产品，应该很快就要和大家见面了。因此，耐心一些吧各位！