79元钱200万保额的京惠保怎么样？值得购买吗？

城惠保的作用是，在基本医疗保险之上，再加保一部分保额，对无法投保百万医疗险的用户来说，非常适用。

——坤鹏论保

前几天坤鹏论保介绍了城市普惠保险——《几十元保费能有上百万保额，城市普惠医疗保险靠谱吗？》，一年几十元保费可以有上百万保额，陆续有各个城市都在推出自己的城惠保产品。

后来有人问鹏哥：

这种城惠保产品值得购买吗？

保障怎么样啊？

10月15日北京刚刚推出了京惠保，一年只要79元保费就能有200万保额。

主办方充分利用媒体的传播性，再加上有官方站台，一时间，火遍京城。

今天，鹏哥就以京惠保为代表，和大家一起来分析分析城市普惠保险到底怎么样。

当然，不同城市普惠保险的承保公司不同，保障也不尽相同，鹏哥后期也会介绍一些有代表性的产品。

本文重点内容：

• 京惠保的保障责任怎么样？

• 京惠保和百万医疗险，怎么选？

• 京惠保适合什么人投保？

一、京惠保的保障责任怎么样？

为了便于大家理解，鹏哥将京惠保的保障责任做成一张表格。

首先要明确，京惠保是一款医疗险，它由北京人寿保险公司和安盛天平财产保险公司共同承保。

和所有医疗险一样，它的保额也是给付型的。

也就是，根据实际花费，扣除不予报销的部分费用以后，剩余医疗费按比例报销。

京惠保保障责任分两部分：

住院医疗费：在二级级以上公立医院住院所产生的符合基本医疗保险支付范围的医疗费用，经北京市基本医疗保险、大病医疗保险等政府主办医疗保险补偿后的个人承担部分，扣除2万元免赔额后，剩余部分100%报销。

特定高额药品费用：由二级及以上公立医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤并开具处方，在指定医院或指定药店购买符合《北京京惠保特定高额药品支付范围》内的药品费用，没有免赔额，报销90%。

不难看出，京惠保其实保障的是，社保内住院费和17种社保外特定高额药品费用。

具体17种特定高额药品目录如下。

和其他商业医疗险相比，京惠保与其他城市普惠保险一样，有三大优势，并且这三大优势是其他任何商业医疗保险所不具备的：

没有健康告知：和国家基本医疗保险一样，投保不问身体情况，即使得过癌症也能买；

投保条件宽松：只要有北京医保，不限户籍、不限年龄、不限职业，都能投保；

价格非常便宜：每人每年79元保费，上到九十九，下到不会走，都是这个价格，童叟无欺。

基于这种保障情况，我们可以简单的把京惠保理解为：在基本医疗保险之上，又多了一份保障。

只不过这个保额不是想要拿到手，需要满足免赔额2万的门槛。

也就是说，社保目录内用药，经过基本医疗保险报销后，个人需要支付的金额多于2万元以后的那部分，将由京惠保负责100%报销。

北京基本医疗保险最多报销50万，50万以上的费用，医保不管。

京惠保相当于是在50万报销额度之上，再增加100万保额。

这样可以确保被保险人在整个住院治疗期间，医保目录内用药，150万以内的治疗费用，自己实际支付的费用不会太多。

来个案例更容易说明问题：

刘女士投保了京惠保，保障已经生效后查出来肺癌，在北京某三甲医疗住院治疗。

住院治期间的费用为80.2万元，其中医保统筹基金报销8.65万元，大病保险基金报销39.22万元，个人负担医疗费用32.33万元（自付一25.1万元+自付二5.03万元+自费2.2万元）。

在京惠保指定的药店购买了用于治疗肺癌的药品欧狄沃，花费39.96万元。

总计花费80.2万元+39.96万元=120.16万元

京惠保能够理赔的金额为：

住院自付一部分医疗费用，扣除2万元免赔额的部分：（25.1万元-2万元）*100%=23.1万元

外购特药报销：39.96*90%=35.96万元

京惠保共计理赔金额：23.1+35.96=59.06万元

刘女士个人需要承担的治疗费用为：120.16万-18.65万-39.22万-59.06万=13.23万元。

相当于整体治疗费用的11%。

对于一个正常的北京家庭来说，120万未必拿得起，即使拿得起，也未必愿意拿出来用于治病。

但拿出13万用于治病，压力并不大。

正好借该案例，给大家普及一下医保自付一和自付二的知识。

北京地区医保范围内需要个人支付的费用，分为自付一和自付二两部分：

自付一：医保范围内需要个人支付的部分，包括起付金额和超过起付金额后个人自付的费用；

自付二：标注为“部分自付”的药品、诊疗项目中需要个人支付的费用。譬如某药物价格是100元，自付比例为10%，则个人要先支付10元，这10元就属于自付二。

二、京惠保和百万医疗险，怎么选？

虽然都是医疗险，但因定位不同，京惠保和百万医疗险在保障上的区别还是很大的。

所以如果身体健康，可以正常投保百万医疗险的用户，鹏哥建议首选百万医疗险。

我们可以拿京惠保与尊享e生2020对比一下就明白了。

不难看出，与尊享e生相比，京惠保有几个非常明显的弱点：

1. 报销仅限社保目录内用药

鹏哥之前介绍过社保目录，2020年调整完以后，包括了2709种药品，但国家药品监督管理局的数据显示，国内药品数量近17万种，医保目录能报销的，不足2%。

这就意味着，有98%以上的药品是不在社保目录中，是基本医疗保险无法报销的。

很显然，京惠保也无法报销这部分药品。

而百万医疗险的报销往往是不限社保目录，只要是正规合法的药品都可以报销，两相对比就会发现，京惠保能报销的药品非常有限。

2. 保障项目不足

现在特别门诊、门诊手术、费用垫付、就医绿通、质子重离子治疗等已是大多数百万医疗险的标配。

但这些保障，在京惠保中完全没有。

只有一个就医绿通服务，还限重疾门诊使用。

虽然京惠保也有18种增值服务，但与百万医疗险的增值服务比起来，不值一提。

3. 免赔额高

目前百万医疗险免赔额通常是1万元，甚至还可以更低。

京惠保的免赔额是2万元，并且是在限社保目录内报销的情况下。社保目录外用药可是不计算在免赔额范围内的。

这就意味着，如果真是住院治病，京惠保免赔额不止是百万医疗险的2倍。

三、京惠保适合什么人投保？

那是不是说京惠保就完全不值得投保呢？

显然也不是！

鹏哥在上文说过：如果能投保百万医疗险的，优先投保百万医疗险。

对于无法投保百万医疗险的用户来说，京惠保绝对是款非常好的产品。

比如以下几种情况：

身体健康欠佳：百万医疗险健康告知是出了名的严格，很多人无法投保，对于这些用户来说，可以买一份京惠保；

年龄过大：比如年龄超过60岁、甚至超过70岁，这个年龄通常已经无法投保百万医疗险了，就算一直续保百万医疗险，保费也会很贵，并且越来越贵。京惠保的优势就体现出来了，不管多大年龄都可以投保，并且保费只要79元；

高危职业：比如飞行员、消防员这类的高危职业，绝大多数百万医疗都不让投保，而京惠保不限职业，任何职业都可以买。

京惠保投保也很简单，只要关注“北京京惠保”公众号，在菜单中直接就可以投保。

前提是，要在2020年11月30日前完成投保，在此之后就不能投保了。

要不怎么说，各地城市普惠保险的推广，最大赢家是腾讯，大多数投保都是通过微信公众号完成的。