增额终身寿怎么减保最挣钱？攻略来了！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

哆啦这段时间测评的增额终身寿比较多，

有朋友觉得产品的收益还不错，就是不懂怎么领取。

增额终身寿的收益，

其实是通过退保、减保现金价值体现的。

保单的现金价值，俗称退保金，

保险公司会根据我们的投保年龄、缴费年度、金额等，直接给出。

减保看似简单，其实关系到资金的灵活性和我们收益的高低。

怎么减保最划算？

同样减保限制在20%的产品，又有什么区别呢？

下面来说说。

一、怎么减保最划算？

大伙买增额终身寿，

除了收益率，最看重的还有回本时间。

因为，回本后减保、退保，至少不会亏本。

不亏本，减保就不怵，资金就灵活啦。

但真的最早回本最灵活吗？

其实，除了回本时间，我们更应该关注的时，收益率稳定的时间。

如果一款增额寿，第6年回本，

但当年的收益率只有1%多点。

此时减保、退保，全部划不来。

拿到手的收益还不如银行存款。

只有IRR稳定在3%+，

折合单利可以达到4%+、5%+，甚至更高。

他的收益率才比银行存款更强！

所以我们想要更快减保，

要尽可能选择前期收益率更可观的产品。

以30岁男性，年交10万为例。

哆啦统计了目前市面上热销的五款产品，

在40岁、50岁、80岁的收益率。

五款产品，在后期都可以达到3.48%、3.49%的收益率。

40岁时，收益率达到3%+的有金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号。

并且金满意足臻享版趸交、3年5年10年交，

增多多2号趸交、3年5年

在保单第10年，大雄40岁时就能达到3.4%+。

离增额终身寿的峰值3.5%，也就差了0.1%。

所以此时退保挺划得来。

而我们反观，利久久、金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号的回本速度。

金满意足臻享版、增多多二号的趸交、3年5年10年交，

回本并不是最出色的。

如果急着有钱，手里保单还没回本怎么办呢？

打算做长期理财的朋友，

在收益率稳定在3.4%+前急需用钱，

完全可以用保单贷款，代替减保。

保单贷款可以贷出80%的保单现金价值，

而且很多产品还可以续贷。

贷款虽然需要支付利息，

但是保单的复利并不会因为贷款而暂停。

复利依旧在持续，现金价值依旧会增长！

关于减保，还有一个必须和大家谈的就是减保限制！

二、减保不得超过20%，门道大了！

由于监管要求，现在已经有很多产品要求年度减保不得超过20%。

随着监管的日趋强势，未来限制减保20%的产品，只会越来越多。

所以，大家必须了解，所谓的20%有多少！

1、年减保不得超过累计所缴保费的20%

这种方式，最高减保金额会固定不变。

总保费10万，年减保最多就是2万。

2、年减保不得超过年度初累计所缴保费的20%

随着不断减保，年初减保时，

保单的年度初累计所交保费会越来越低。

所以，我们可以减保的金额，可能会有所下降。

3、年减保不得超过投保时基本保额的20%

因为投保时基本保额已定，

所以这种方式，最高减保金额也会固定不变。

4、年减保不得超过年初基本保额的20%

投保时，保单就会给出基本保额，

然后他每年会按照保额复利率增长。

所以刚开始我们每年可减保的年初保额会越来越高。

但是，减保后年度已交保额会对应有所下降。

所以后面可减保的金额，也会有所下降。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

如果你有保险问题，欢迎在下面留言。