保险规划 篇三十四：六一不光要孩子快乐，还要替孩子未雨绸缪！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好呀，这里是逗逗酱。

今儿是六一儿童节~

给自己宝贝送什么礼物，可是让不少宝爸宝妈犯了难。

都说孩子是父母心头肉，日常找我们咨询保险的，也是宝妈宝爸居多。

但大部分人都有这样的误区：认为保险很贵，没个万八千想要配齐保障很难。

其实孩子的保险一点都不贵，最低一千块就能配齐全套保障。

买的贵，是因为没有掌握正确的配置思路，将配置误区踩了个遍，从而买了不少没必要买的保险，白花冤枉钱！

正好今天是小天使们的节日，逗逗酱抛砖引玉，根据不同家庭预算，帮宝爸宝妈们设计了3份「 爱の保险清单 」。

相信大家能在这3个保单配置清单中，找到适合送给自家宝贝的保障，为他们的成长保驾护航。

PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接参考配置方案。

如果文章你不愿意看，想节约时间，也可以直接咨询吐槽君，量身定制保险方案。

一、少儿保险应如何配置？

买保险很有学问，尤其是给孩子买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。

在讲孩子配置保险前，逗逗酱想先请问你自己有保险了吗？

在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障；

如果你还没给自己买，那建议你先给自己买！

毕竟，孩子最大的依靠是父母，而不是保险。

如果父母已经配备完毕，那么恭喜你，成功Get到“先大人后小孩”的要领，顺利进入“给孩子买什么保险”的通道。

逗逗酱建议为孩子（一般指0-18岁）配置保险的最佳购买顺序如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

1、少儿医保

无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上，足以解决一些日常小病。

没有健康情况要求，新生儿落地就可参保。

2、少儿重疾险

关于小孩子买重疾险，逗逗酱考虑到保险产品会不断优化迭代，医疗水平也在不断提高，以及通货膨胀；

所以通常会建议，无论预算充不充足，先给孩子投保一个“短期（保20年/30年）高保额的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，杠杆更高，可以有效控制预算，非常适合儿童重疾小概率但大开销的情况。

先保证孩子成年前有一个相对充足的保额，然后在大人的保障配置充足前提下，如果还有预算，再给孩子补充长期、甚至终身的重疾险也不迟。

当然如果你有钱，想要一次性到位，直接购买终身型的重疾险也可，避免因之后健康原因导致再配置困难的问题。

3、少儿意外险

意外险是最好买的。

意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

给孩子买意外险，不用太过看重意外身故。

因为银保监为了防止残害儿童的情况，做了规定：

· 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；

· 10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

而孩子绝大多数的情况，都是小磕小碰。

因此宝爸宝妈在挑选孩子的意外险时，应重点关注“意外医疗”，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

4、百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。

而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件，所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！

同时要注意的是，百万医疗险针对的是“住院期间的医疗报销”，普通门诊花费是不能报的。

另外大部分百万医疗险都是有免赔额的，即每年累计的未超过免赔额的住院医疗费用是不予报销的。

不过逗逗酱认为这部分门诊及免赔额这部分花销，大多数家庭可以自行承担，没必要花大价钱买门诊险或0免赔的百万医疗险，性价比不高。

关于百万医疗险的详细测评，可右戳☞《超全测评，看看你的百万医疗险买亏了没》。

此外，提醒宝爸宝妈们，小孩子是没有寿险需求的；

因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源，寿险是买给家里挣钱的那个人的，所以没必要给孩子买寿险。

此外逗逗酱个人建议，若家庭保费预算有限，在为孩子配置商业保险时，建议配置“消费型的保险”；

好用又不贵，很适合作为给孩子的第一份保险~

二、少儿保险配置方案

逗逗酱以“1周岁男宝宝”为样本，设计了3套少儿保险配置方案，供大家参考。

PS：方案中挑选的产品，都是逗逗酱在众多少儿保险中优中选优，脱颖而出的，大家可放心大胆食用。

1、保费预算有限家庭

（制图By吐逗保，禁止转载）

保险意识最先觉醒的是新手爸妈，但无奈手头最紧的也是他们。

所以在预算有限的情况下，逗逗酱选择了：

· 重疾险：“☞ 妈咪保贝（新生版）”，基础保障全面充足，性价比足够高；

含20种少儿高发特定疾病翻倍赔、5种罕见病能赔3倍保障，且没有出险年龄限制（即终身有效），目前全行业仅此一款；

预算有限，先保30年，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

· 意外险：“☞ 平安小顽童少儿意外险2021”，保障20万意外身故伤残，2万意外医疗和1万的烧烫伤意外险医疗，0免赔不限社保100%报销，满足儿童意外的基本需求；

价格也不贵，基础版一年仅需68元，大公司中国平安财险出品，且附带闪赔功能，理赔更简单。

小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。

此方案1岁男宝宝每年保费仅需668元，非常适合预算有限，追求性价比的家庭，真的6！

若还有富余的预算，也可用来补充其他的保障，如百万医疗险。

2、中等保费预算家庭

（制图By吐逗保，禁止转载）

如果家庭经济宽裕些，大家可以适当延长保障期限。

此方案逗逗酱选择了：

· 重疾险：可以配置一份保至终身的“☞ 妈咪保贝（新生版）”，是目前少儿重疾险终身版里的最优选择，性价比最高；

除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还针对少儿特定疾病有额外赔付，而且赔付不限年龄；

另外还附加了重疾不分组二次赔，很好的为长远重疾保障打下基础。

· 百万医疗险：“☞ 铁甲小保少儿长期医疗”，中国人保健康承保，大品牌大公司；

该有的保障都有，不限社保，报销比例也高，还自带1万的少儿特疾保障金；

价格便宜，续保出色，无论孩子几岁投保，都能保证续保到17周岁，不会因为身体状况发生变化或者理赔过而拒绝续保。

· 少儿意外险：☞ 平安小顽童少儿意外险2021，性价比高保障全面，可选责任贴心。

此方案1岁男宝宝每年保费仅需2964元，适合保费预算中等求稳的家庭。

基本将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了，大事小事都保的妥妥滴~

3、保费预算充足家庭

（制图By吐逗保，禁止转载）

预算很充足的家庭，在保险配置上可以更灵活，可以通过多份产品叠加，来做高整体保额。

这个方案的组合搭配选择了：

· 定期少儿重疾险+分组多次赔重疾险：“定期30年☞ 妈咪保贝（新生版） + 保至80岁☞ 富德生命惠宝保”；

这两款重疾险，无论从保障还是性价比上，在目前的少儿重疾险中，均是最优解之一。

妈咪保贝新生版重疾50万保额，赔1次，惠宝保50万保额，重疾分组赔5次，100%保额/次；

如此搭配，不仅保障孩子独立前，有尽可能高的保额，而且还满足孩子未来不幸罹患重疾后，再遭遇多次重疾时的保险保障需求。

· 百万医疗险：☞ 铁甲小保少儿长期医疗。

· 少儿意外险：☞ 平安小顽童少儿意外险2021。

此方案1岁男宝宝每年保费加起来需4424元，短期长期保障兼备，适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

以上3种方案适用于大部分家庭，供各位宝爸宝妈参考之用。

PS：以上提到的产品详情及投保链接，感兴趣的伙伴们可以联系我们查看。

当然除了合理控制保费预算外，还要看宝宝的身体健康状况，明确这些之后，再去挑选产品，就更有针对性。

若给孩子投保的过程中遇到任何问题，可以直接咨询吐槽君，解决你的问题，量身定制最适合的方案。

三、写在最后

我们不难发现，从低配到高配，给孩子配齐保险，其实真花不了多少钱。

大家只要学习并掌握了“正确的投保思路”，谁也坑不了你。

而孩子的一生很长，保险想要一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

顺便再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则！

我们才是孩子最大的保障，不要本末倒置。

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助。

也欢迎多多“转发分享”，让更多有需求的家庭看到。

最后，我是逗逗酱，祝宝宝们儿童节快乐，平安健康喜乐~