凹凸保 篇二十：【重疾】中国人保|i无忧2.0：保障可，核保宽松，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

中国人保推出的i无忧重疾险，上线后，凭借其核保宽松与品牌效应，很快就成为网红重疾险了。
i无忧停售后，随即就推出了i无忧2.0。

i无忧2.0的保障期有至70岁，或者终身，身故责任卫可选责任。

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、癌症二次赔付、重疾二次赔付、身故责任、特定心血管重疾二次赔付。

优势1.可附加疾病关爱金

i无忧2.0的疾病关爱金为可选责任，附加后，首次轻症、中症、重症，均享有关爱金的额外赔付。

疾病关爱金的保障期是到60岁，有效提高家庭责任最重时期的疾病杠杆

轻症的额外赔付比例是10%，叠加疾病关爱金后，可直接赔40%，假如保额是50万，就可以直接赔20万

轻症的额外赔付比例是30%，叠加疾病关爱金后，可直接赔90%，假如保额是50万，就可以直接赔45万

重症的额外赔付比例是80%，叠加疾病关爱金后，可直接赔180%，假如保额是50万，就可以直接赔90万。

优势2.健康告知与核保宽松

赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效，似乎已经成了现在网红重疾险的必备责任。

达尔文8号领航版一个比较大的优势即使健康告知宽松，过往我们买重疾险，基本都会询问1年内或者2年内是否有体检异常，如果有，就要告知。
这样就会拖慢投保进度，有时候会因为一些指标异常，会被要求复查，甚至某些指标异常，还会导致出现非标体的结果，比如加费、延期、拒保。

针对就医病史或者体检病史，达尔文8号领航版没有询问体检异常，所以针对平时一些体检小异常，基本上不用告知。

但是是否体检异常都不需要告知呢？并不是！

因为健康告知除了询问特定时间内的就医记录或者体检记录，还有一个比较大的部分就是既往症的询问，既往症的询问是么有时间限制，只要曾经出现过，都要告知。

比如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节，这些异常很多情况下，都是体检查出的，虽然达尔文8号领航版没有体检异常，但是既往症有询问到，所以这些结节依然要告知。

但是不询问体检异常，已经是比较宽松了。

另外，针对需要告知的，核保也比较宽松，比如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，具体的核保结果，可以根据自己的实际情况，试一下智能核保。

优势3.其他优势

（1）、可附加癌症二次赔付

i无忧2.0新增了癌症二次赔付可以附加，可保新发、复发、持续、转移

若首次重疾是癌症，间隔满3年，再次发生癌症，可以赔120%；若首次重疾是非癌症重疾，那间隔期只需要180天。

（2）、可附加特定心脑血管重疾二次赔付

i无忧2.0也新增了特定心脑血管重疾癌症二次赔付可以附加，涵盖15种心脑血管重疾

若首次重疾是特定心脑血管重疾，间隔满1年，再次发生其他特定心脑血管重疾，可以赔120%；若首次重疾是非特定心脑血管重疾，那间隔期只需要180天。

（3）、可附加重疾二次赔付
i无忧2.0也新增了重疾二次赔付可以附加，赔付比例是100%，但是重疾第二次赔付只保障到60岁，也就是第二次重疾发生在60岁以上，就不再赔。不过胜在附加费率不算高。
（4）、身故责任为可选责任，丰俭由人。

不足1.隐形分组

i无忧2.0虽然可以附加特定心脑血管重疾二次赔付，但是不保复发，比如确诊较重急性心肌梗死，过了一年，再次确诊较重急性心肌梗死，是不赔的。
如果发生的是较重急性心肌梗死以外的特定心脑血管重疾，才能赔，比如严重脑中风后遗症。
实际上心脑血管重疾，在复发的概率上是比较高的，如果作为一个心脑血管重疾二次赔付，却不保复发，那么获得赔付概率是比较低的。
所以i无忧2.0的心脑血管重疾二次赔付，非必要不建议附加。

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

i无忧2.0的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有24种，4个分组，这个隐形分组比较常规。

不足4.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、严重哮喘，只保障到25岁，并且指标要求严格。

（3）、系统性红斑狼疮，保障范围小于其他，对指标要求更高。

其他不足

（1）、保额限制，如果附加疾病关爱金与癌症二次赔付，或者特定心脑血管重疾二次赔付的情况下，最高只能买39万。

（2）、高发轻症缺失：早期肝硬化、慢性肾功能障碍、中度瘫痪

中国人民寿险是中国人民保险集团旗下的重要成员，成立于2005年11月18日，注册资本金257.61亿元，总部设在北京。截至2022年末，公司总资产5782.45亿元。在全国31个省、自治区、直辖市和5个计划单列市设立36个省级分公司、301家地市级机构、1608家县区级机构。穆迪、惠誉连续7年给予公司A2、A+的财务实力评级。

经营情况

i无忧2.0对比i无忧，主要的变化是，增加了不少可选责任，丰俭由人，想要保障更全面的，就根据实际需求附加相应责任，并且身故责任调整为可选责任。

升级后的i无忧2.0，不仅拥有网红的保障责任，而且健康告知宽松，更加容易买上重疾险，并且背靠央企保险公司。

但是i无忧2.0的价格不算便宜，如果你是比较看重保障、品牌，并且是非标体的，那i无忧2.0是不错的选择。

今天就分享到这里，如果依然有关于i无忧2.0的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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