小编注：此篇文章来自#原创新人#激励计划，新人发文前三篇文章，篇篇额外奖励50金币。参加超级新人计划活动，新人发文即可瓜分10万金币，周边好礼达标就有，邀新任务奖励无上限，点击查看活动详情
创作立场声明：自媒体：财经鱼师爷
作者| 鱼师爷
01、
大家好，我是师爷。
很多人第一次意识到家庭财务风险的时候，都是从朋友圈的水滴筹或者家庭有了孩子开始的。
然后开始在网上搜保险，或者问问身边的人，你买了什么?有没有靠谱的业务员推荐？
不过往往是一个办公室买了某个产品，然后跟风式选择了某一个产品，不顾自己家庭的实际情况。
这样的选择方式，我认为都是治标不治本，并不是说参考的那个产品不好，而是它并不一定正好解决你最需要解决的问题。
就好像我们去医院看病，同样是一个感冒，但可能感冒引发的症结不一样。
朋友吃了某个药很有效，你也跟他吃同样的药，不但不一定有效，甚至可能会发生危险。
我们看病需要区分阴阳表里寒热虚实，那我们买保险，怎么就随随便便了？
保险规划更偏向于根据个人和家庭的特性来规划，所以一定要量身设计，才会好钢用在刀刃上。
如果参考错了，折了真金白银事半功倍不说，最需要解决的风险该赔的风险都没赔，那是一肚子郁闷。
保险本身没有错，错的是一开始我们的规划方向就走错了。
所以今天我们来讲讲，对于家庭，我们如何正确认识保险以及利用4W4H法则，来构建我们家庭的风险防御体系。
02
要想正确建立家庭风险防御体系，我们就需要先认清何为风险，再依据风险合理设计保险组合。
这里我给出两点建议，以供参考。
第一，并非发生概率高的风险，就是优先花钱处理的风险。
大多数人买保险，是因为担心发生高概率风险，所以也有孝顺的年轻人会来咨询如何为高龄长辈投保。
这个想法没错，长辈年龄大，一些风险发生概率很高，但这并不是最需要优先处理的风险。
所谓风险，就是因为未来有不确定性，不知道结果是好是坏。
而结果坏到什么程度，才是我们对风险大小的重要参考。
如果这个坏的结果对我们家庭产生的影响几乎忽略不计，那我们就可以先不投保，先去解决对我们影响大的风险。
举一个例子，现在大家都普遍用智能手机。
手机越做越薄，所以导致有一个东西很容易碎——屏幕玻璃。
所以这些年，各大保险公司就推出了一个叫做手机碎屏险。有一些是手机厂商附带，有些是要你自己额外购买。
屏幕玻璃很容易碎，发生这种概率非常高，但是我们一定要买吗？
对于大多人来说，其实能够承担换屏的费用，不至于造成太大影响，不一定要买。
反之，如果有个风险导致的后果造成了我们无法承担的范围，那我们就要优先去规划这类风险。
第二，风险本身不是风险，风险导致的严重后果才是风险。
这个我估计是很多的思维盲点。举一个例子，大家平时买车一定会有买车险。
假设我们的车不幸被撞损，我们需要重新花钱购买一辆新车。
但发生在不同时间点，对每个人的意义会有所不同。
比如我们十年换一辆车，如果这辆车在第八年被撞坏，那么我们提前两年换车，不算什么大事，这辆车也贬值了很多。
但是如果我们第一年就被撞坏了，对于一个刚刚贷款买车的人来说，就有压力了。
所以，风险来临不可怕，风险本身不是风险，风险导致的严重后果才是真正风险。
根据这两条建议，其实提醒我们：首先先判断风险带来的后果是否严重，再考虑这种风险是否值得我们优先花钱购买保险。
03
那么认识风险后，我们一个家庭如何进行保险需求分析。
我的建议是可以从以下八个方面出发，我总结为 “4W4H”法则，针对关于人和钱的保险。
Why：为什么买？思考我们为什么要买保险？想转移什么风险？想解决什么问题？
我们是解决子女未来教育的费用问题？解决突发性的大量现金流的问题？解决罹患重大疾病后，收入中断问题？还是解决我们养老的支出问题？解决医疗费用大量开支的问题？
Who：给谁买？希望给家庭中的谁买？给自己买？给配偶买？给子女买？给父母买？还是给抚养、赡养或扶养成员？……
What：买什么？希望给哪位家庭成员购买什么？给自己买什么？给配偶买什么？给子女买什么？给父母买什么？……意外险？医疗险？重疾险？寿险？养老年金？教育年金？婚嫁年金？增额终身寿？保险金信托？养老社区？……
When：什么时候买？我们什么时候买最佳？居安思危，未雨绸缪，提前买？还是身体健康有异常，在想到买？小孩什么时候买最好？家庭阶段到了哪个阶段买？
How much：买多少？假如出险了，需要多少钱，不让自己家庭财务陷入困境？10万？20万？50万？100万？200万？300万？500万？1000万？……
How long：保障多长？希望获得多长时间保障的期限是？到自己退休了？到终身？还是说孩子到18岁？孩子大学毕业？……
How much：花多少？希望以多少预算买到期望的保险产品？100？1000？2000？5000？1万？10万？100万？半个月工资？一个月工资？半年工资？一年工资？……
How：怎么买？先买什么，后买什么？我们是先看产品，还是先看条款，还是先看保险公司？先后顺序是什么？我们有哪些渠道可以购买？
04
根据4W4H法则，我们来进行保险配置，一般有这么七大原则。
1、先规划，后购买——对应“Why：为什么买”
家庭财务规划是一个长期性、动态性、计划性的规划，需要根据我们的整体进行动态配置。保险产品不等于规划，产品的组合才是规划的方法。
每个家庭的成员结构，所处的人生阶段不同，对于未来财务目标不同，因此每个人的风险点和责任是不同的。
不同的家庭遇到同样的风险，产生的后果是不一样的。
所以，保险种类、保额及所需保费也是不同的，需要我们找一个专业的从业人员进行规划。
2、先保经济支柱，后保小孩老人——对应“Who：给谁买”
很多家庭有了小孩子，会优先给自己的小孩上巨额的保险，尽可能给予孩子最多的爱。但是我往往会问这位母亲一句：小孩的保费是不是由大人出的？万一大人出事了，小孩保险是不是也断了？
孩子还未承担责任还没有收入，老人已经尽完责任已经退休，而家庭中的经济支柱是家庭主要收入来源，责任最大。上有老，下有下，至关重要，我们一般建议家庭支柱优先买保险，给整个家庭有一个定心丸。
3、先基础保障，后全面保障——对应“What：买什么”
保险的重要作用是转移风险，给家庭急需一笔现金流。分为保障保险和储蓄保险，分别是保我们的人和我们的钱。哪一个重要？都很重要，但如果预算并不是很充足，优先做人的保障，有余力可再配置养老金、教育金、增额寿等。
4、早规划早购买——对应“When：什么时候买”？
现在因为信息发达，所以人们的观念开始转变，得到了一些关于风险的认知。很多人在单位体检后，发现一大串的异常，开始后怕，自己上有老下有小，想买一个保险，却发现买不了保险了。
其实，人的身体状况是随着年龄的增长而逐渐下降的，随着年龄的增长，保费也在逐渐增加。很多人会抱着侥幸的心理，觉得风险不会轮到自己身上来，但人生不能抱着侥幸。
概率事件，谁都说不好，人都是活在后悔当中。我的建议是在体况良好的时候，早早购买，不仅保费便宜，而且能减少拒保现象。
5、先定保额，后算保费——对应“How much：买多少、How long：保障多长、How much：花多少”？
保险理赔分两种，一种是报销性质，一种是给付性质，分别对应不同保险。在算好保额后，我们可以通过不同公司的保险产品进行组合搭配，以一定的预算做到足够的保额，达到以小博大的作用。
一般我们有3种保额测算方法：生命价值法、遗属需求法以及双十原则。要结合上次我写的那篇提到标准普尔图四象限的图具体分析。
6、先保人身，后保财产——对应“How：怎么买”？
很多家庭都会买车，然后就会买车险。但很多人给自己爱车买了车险，却忘了给自己买一份保险。为什么我们要买车险？其实最重要的还是要保障我们的人。
人在，财产我们还可以挣，人一旦患病，我们却没钱治病，是不是有些奇怪？
7、先选产品，后选公司——对应“How：怎么买”？
这其实是最重要的一条原则。很多老百姓是在购买保险的过程中，只看公司，不看产品和条款，所以最后在理赔的时候出现了很多问题。
保险是一份合同，是受法律保护，我们如何定义大公司和小公司？是注册资金大的？是广告打得响的？是周围人说的？
是业务员说的？我们要优先看法律保护我们的那一部分。首先看产品的条款和产品，在保障责任一致的情况下，再选择性价比高的公司和其他额外服务。
05
4W4H法则，是每个家庭必备的风险手册。了解了这些原理后，其实对于我们规划保险只是第一步。
保险是及其复杂的金融产品，但根据这种规划思路，我们已经赢过了市面上大多数人了。
当然我其实也知道，很多人知道这么多原则后，还是会陷入到人情关系和各种利益关系之中。
我们国人买保险，过于看重人情往来，而不是选择那些真正站在你的角度去维护你利益的从业人员。对于这点，我可以理解，但我也想说：
第一，这个社会，自古都是人情社会，但未必都是只顾人情关系的社会；
第二，这个社会，每个人对于面子都有执念，但未必真正有用的，都是这些；
第三，这个社会，“高情商”并非委曲求全，要你做“老好人”，没有人要求你面对人情社会的时候，都要人情练达。如果他是你真正的朋友，他不会强迫你去做一件站在他利益角度的事情。
那些真正站在你的利益出发的人，其实你都能感受到，这些人，无论贫穷还是富裕，才是你一生值得深交的朋友。面子关系，是我们人生最大的执念。
你是因为人情关系选择一个不太靠谱的业务员，还是选择一个高情商，会做人，守原则的专业人员呢？希望对你有所帮助。
电影《这个手刹不太灵》《这个杀手不太冷》
财经鱼师爷前银行人，父亲意外受伤转型成一名独立保险经纪人，为客户从一百多家保险公司挑选出合适他们家庭的保险，此生愿做保险行业一股清流，为你搭建保险行业的底层逻辑。
暂无评论，打开APP参与讨论