重疾险忽视这几点，理赔损失几十万！

创作立场声明：纯科普

看头像，L女士是个十分甜美的女孩子，完全瞧不出已为人母。

去年2019年11月，她加了我们的规划师陈杭老师的微信。

在陈杭老师的推荐下，她给老公和孩子都做足了保障，并给自己投保一份横琴优惠宝重疾险。

5月1日生效，保障终身，保额50万。

每年交保费5250元，交30年，累计总保费157500元。

如果60岁前患了规定的112种重疾，可赔80万；60岁后可赔50万。

如果患了规定的25种中症，给付30万，可赔2次；

患了规定的50种轻症，给付20万，

如果患了轻症或中症，合同依旧有效，而且之后的保费就豁免了。

2021年4月16日，L女士在医院做体检，检查时发现白细胞远低于正常值，疑似系统性红斑狼疮。

回来后与规划师陈杭聊及此事。

陈杭老师点出，这个病属于横琴优惠宝重疾险保障的疾病，是可以申请理赔的。

于是立刻拉群，请保瓶儿的理赔老师为L女士分析。

理赔老师建议L女士去做血检，尽快确定病情。

因为这个病会导致皮肤出现红斑，关节出问题，累及肾脏和器官，十分危险。

4月23日，L女士去医院做了血检，确诊是系统性红斑狼疮无疑。

看病历中的信息：

白细胞数目2L，中性粒数目0.9L；

淋巴细胞数目0.02L；抗核抗体呈阳性。

十分符合中症的规定。

我们预计可以帮L女士拿到30万的中症理赔款。

加上2021年的保费L女士提前交了，到时会一起退回来，一共是305250元。

检查费花了三千多，理赔老师让L女士同时找医疗险和重疾险所在的保险公司报案。

用百万医疗险报销治疗费用，重疾险获赔的30万用于补偿生活上的损失。

提供理赔资料时，有一个小插曲。

L女士在2020年9月18日做了结节体检。

此时正处于重疾险的等待期，担心会被当成既往病史拒赔。

理赔老师请她把体检报告发过来，上面只说了结节的问题，并没有提及系统性红斑狼疮。

没啥大影响，理赔老师找保险公司沟通好后，让L女士先提供手头有的资料。

因为这个案子金额不小，保险公司特地派人去L女士家里面谈。

调查员细问了一遍前因后果后，又让L女士补充了19年、20年的结节检查报告。

好在陈杭老师一开始就把控好了健康告知，严谨地帮她走核保、选产品，绝无疏漏。

保险公司找不出问题。

但过去十来天，保险公司仍未打款。

理赔老师多次致电催办。

5月20日，305250元理赔款打入L女士账户。

如果后期患有其他重疾、中症或轻症依然可以理赔。

并且后续29年的保费不用再交了。

有一点很有意思。

横琴优惠宝在当时并不算市场底价，也不算大公司出品，为什么L女士要选它呢？

因为L女士患有乳腺结节，还有淋巴结肿大。

这一条，虽然和系统性红斑狼疮毫无关系，但是不符合绝大多数重疾险的健康告知。

如果贸然投保，那么被查出来，保险公司完全有权拒赔。

面访时，保险公司的调查专员就特意来查了这一项。

当时，陈杭老师建议L女士先调养一段时间后，找时间给乳腺做个分级。

2019年11月，L女士查出乳腺结节肿大，和乳腺结节2级。

于是陈杭老师帮L女士选了一些核保宽松的产品。

海保人寿核保宽松，但赔付比例太低；

国富人寿嘉和保有额外赔，但缺失了高发轻症慢性肾功能障碍……

一个个测下去，总觉得不够完美。

直到横琴优惠宝的出现。

（这些产品已全部下架，所以后面的叙述不会有任何推销成分。）

它的女性价格非常便宜。

中症、轻症赔付比例在市场上很有优势，60岁前患重疾还可以额外赔60%。

最重要，它的核保很宽松。

L女士的情况，走人核可以正常买，不用除外，不用多付保费，出险了也能正常赔。

L女士当下拍板，投保了横琴优惠宝重疾险。

事实证实，陈杭老师的选择非常正确。

先是出险后，让来访的保司人员挑不出错来，痛快赔钱。

后续更直接帮L女士省了152250元保费。

横琴优惠宝的保障责任中，有一项是豁免保费。

如果患了中症或轻症中的一项，可以豁免之后的保费。

L女士只交了第一年保费，就查出了系统性红斑狼疮。

那么后面的29期保费，累计152250元就不用交了。

所以啊，大家一定要尽量选带轻、中症的产品。

现在市面上有一些只保纯重疾的产品，看似价格美丽，实则让人心惊。

因为重疾险中的轻症和中症，治疗费用并不低。

之前有用户患了轻症中的不典型心梗，9天治疗费花了81136元。

详情可见：【理赔实录】不典型急性心梗，理赔150000元

而且发生概率也不低。

根据泰康和太平洋2020年的年报来看，轻症的赔付比例并不低。

试想，如果买了纯重疾的产品，当你患了轻、中疾时，却要自己承担几万甚至几十万的治疗费，心里会好受吗？

再者，只有恶化为重疾才能赔，这病你是治还是不治呢？

L小姐在治疗时，有句话让我很想哭。

当时刚被诊断出重疾，医生要求住院。

一般人第一个考虑的，多半是自己能不能活下去。

尤其对女性来说，患了这种会浑身长红斑烂疮，严重毁坏颜值的病，怕是痛不欲生。

但L女士却没有考虑自己，而是心疼：“我的孩子没有人照顾。”

真是可怜天下父母心。

我们的理赔老师也是位母亲，听到这话时心都要揪住了，立刻抓紧帮L女士催理赔款。

希望理赔下来的30万可以给家里一点安慰，让罗女士可以安心治疗。

同时，有一点要提醒女士。

系统性红斑狼疮是一种非常难好的病，非常容易恶化。

如果后期累及肾脏，恶化为Ⅲ、Ⅴ、Ⅳ级系统性红斑狼疮，请一定要第一时间告知我们。

我们一定会继续帮你申请理赔！

最后，借L女士的事，给大家3个忠告。

第一，千万不要选有高发病种缺失的重疾险。

所谓的高发病种，除了银保监会规定的那28种重疾和对应的轻症。

还要考虑自己的身体情况，有没有哪一项指标高，有没有结节，家庭病史也不要放过。

像L女士，常年白细胞偏低。

买重疾险时，就要格外注意再生障碍性贫血、骨髓瘤、系统性红斑狼疮等疾病。

第二，如果有保费豁免责任，尽量加上。

像L女士这次就靠保费豁免，省了152250元。

第三，除非加保，不然尽量别买纯重疾的产品。

这点在上面已经和大家说过了。

只是辨别产品，需要很强的专业性。

当然，如果是通过我们投保的朋友，这个事情直接交给我们来做就好啦。