保中有你 篇二十八：如何选择一款中意的重疾险指南（一）

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“我想买重疾险，哪个产品好呀？或者给我推荐一款性价比高的产品？”像类似这种问题，作为保险经纪人几乎最经常遇见的问题。

市场上大量重疾险产品层出不穷，保障内容和责任也是让人眼花缭乱。但由于重疾险大多数是保障至终身，交费时间长，保费相对较高，使得很多客户面对市场的众多保险公司产品不知所措。

现在就用大白话，简明扼要地跟您挑选重疾险。

01重疾险到底是什么呢？

很多客户只知道应该买重疾险，却很多不知道其到底作用是什么？

一定先要了解清楚重疾险的功能，才知道买它的意义。重疾险是确诊保险合同中约定的重疾病种，并达到理赔条件后，保险公司一次性给付合同约定保额（也就是直接赔付一笔钱）。

由于我们现在都建议客户配置高额的百万医疗险，那重疾险功能更多的弥补因病工作中断期间的收入损失、医疗险所无法报销的后期持续费用如康复费、护理费、营养费等。

这些重疾险的功能，是医疗险所无法实现的，也就是说能有一笔钱，在我们最需要的时候，可以自由支配，让我们的经济不受影响。

02重疾险购买原则

大多数人有购买保险需求，基本都是在有了宝宝之后，觉得应该为宝宝配置保险，然而却忽略了大人自己的基础保障。大人是家庭的经济支柱，并且发生的风险高于儿童。

所以从专业的角度选择购买重疾险原则：

先保大人（家庭家庭经济支柱）、再考虑孩子、其次考虑老人。

考虑自身足够的保额及全面的保障责任及条款，再考虑保险公司品牌、大小。

03重疾险都有什么呢？

市场上各家公司重疾险产品众多，真心能让人看着眼花缭乱的，那到底都是哪些类型产品形态呢？我们应该先捋清众多重疾险产品形态都有什么？再根据自身需求、预算再进行选择哦！

一、带寿险责任重疾险

之前市场上大多数重疾产品均带身故责任，因为带身故责任，所以也叫储蓄险。

很多客户都怕保费交掉了，就白白花掉了。带身故责任的重疾险，之所以叫储蓄型重疾险，就是有一定储蓄功能，如果一辈子平平安安，那么身故后保额给付给受益人。如果含生存责任，则保额给付给生存人。

但需要特别说明：身故和重疾两种责任，市场上绝大部分产品是二者中择其一赔付的，哪个先发生就赔付哪个。举例，如果被保险人先发生了重疾，那么重疾赔付后，身故责任就终止了。

返还保额型（两全险）

返还保额型也是生死两全险，一般都是定期保障，保障期间例如保至60周岁、70周岁或80周岁（可选），在保障期间内发生重疾或身故赔付保额，保障期间结束时仍生存，给付生存人保额，保险合同责任终止。此类产品在重疾市场上基本选择余地很小。

返还保费型（两全险）

这个名字，很多客户一听就非常喜欢，因为会返还保费呀！客户选择一定的年龄，如果到这个年龄仍生存，并且没有理赔重疾或身故，所交的保费全部返还，之后保障责任还有哦。有些重疾险产品直接就是返还保费型，还有部分重疾产品是可以选择附加两全保险的，直接举栗子：

这个案例是为0岁的娃投保50万保额重疾险，附加两全险，如果65周岁之前没有赔付过重疾或身故，那么在65周岁时，返还已交所有保费哦！返还保费后，保障合同继续有效！

这类型产品附加两全险，还是建议给宝宝选择，因为相对附加的保费相对较低些。对于大人的附加保费相对较高，同等的保费下，选择更高的保额更有意义。

非返还保费型

非返还保费型目前也是大部分客户选择的产品类型。保障期间，如果罹患重疾赔付保额，如果一辈子平平安安，身故后赔付受益人保额。

保额增长型

上述所提到的都是固定保额（购买时合同约定的基本保额）。保额增长型是保额会随着时间的推移而增长。分为保额分红型和保额固定增长型（近期保险公司推出新型产品）

保额分红型通常也叫英式分红，无论身故或是重疾赔付时，给付保额均为基本保额+累计红利保险金额。但需要注意的是，分红是无法确定的。

保额固定增长型，这类产品也是近期保险公司新开发的产品形态，这里能增长的保额是单独指重疾保额，重疾基本保额按合同规定的一定比例递增，最高增长至基本保额的200%。

保额增长型产品，由于未来是有一定保额的增长，所以保费相对来说较高，从单纯杠杆作用来看相对较低。

上述简单的梳理了重疾产品的类型，现在再来看看重疾病种赔付次数和重疾病种赔付组别划分（因为市场上多数产品都已经是轻疾多次赔付，这里不再赘述）：

重疾单次赔付

重疾单次赔付的意思是指重疾仅赔付一次，赔付后保险合同终止。

如果保费预算十分有限或补充重疾保额的话，可以选择重疾单次赔付产品哈！

重疾多次赔付

重疾多次赔付也是目前重疾市场上主流产品，建议客户在保费差别不大的前提下，尽量选择重疾多次赔付。随着医疗技术的发达，高发的甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等重疾治愈率非常高，甚至有些已经痊愈。但如果选择重疾单次赔付的话，理赔后保障合同终止，意味着以后无法再拥有任何保障的机会。而对于心脑血管等疾病仍是老年人高发的疾病，如果选择重疾多次赔付，至少还有其他重疾病种保障责任存在。

同时，重疾病种分组也是有一定学问的，分为重疾分组及重疾不分组。

● 重疾分组的意义是将重疾病种分成几组，一般会将同类型病种或关联型病种为一组，同一组中其中一种重疾发生理赔，其余同一组内的其他重疾责任终止。剩余组别重疾责任依旧有效。

目前市场上重疾多次赔付分组产品形态中，大部分已经将最高发的恶性肿瘤单分一组，提高其他病种理赔几率。

可以参考天安人寿健康源（2020)重疾分组：

如果选择重疾分组的话，建议最优的考虑是：

1）恶性肿瘤单分一组

2）分组数量越多越好（每组病种相对就会越少）

高发疾病分在不同组（如恶性肿瘤、重大器官移植、心肌梗塞、脑中风后遗症等）

●重疾不分组意义是重疾病种不分组，确诊一种重疾发生理赔，其他剩余合同约定的重疾责任依旧有效的。

典型不分组重疾产品工银安盛御享颐生为例：如果被保险人发生其中恶性肿瘤疾病，保险公司赔付基本保额后，剩余105种重疾责任继续有效。

关联病种理赔不受任何影响！

上述是重疾分组和不分组的区别，由于重疾不分组病种理赔几率更大，所以通常保费相对重疾分组的保费较高。

未完待续。。。。。下篇详细介绍纯重疾、以及如何避坑、重疾险保额如何确定等！

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