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【一点科普】SARS、新冠病毒,重疾险怎么赔?

大鱼测评 09-15 18:05 关注

【一点科普】SARS、新冠病毒,重疾险怎么赔?

昨天我们聊过“新重疾”严重慢性呼吸功能衰竭,有朋友就来问了:
那像sars、新冠病毒这样的情况,重症者绝大部分也是有严重呼吸衰竭的临综合征,如果确诊,买过重疾险的朋友能否获得确定金额的赔偿呢?
对于买过商业保险的朋友,一定很关心这个问题。
首先,重疾险都有疾病的定义,新冠肺炎作为新型的疾病,目前的重疾病种并不包含,而SARS病毒消失已久,大部分重疾险也没有包含其中。
然而像新冠肺炎会一些并发症,有些并发症就属于重疾病种,符合条件,就可以理赔。
比如,虽然发烧、咳嗽和呼吸困难是感染新型冠状病毒的典型特征,但也有患者出现了脑损伤导致严重昏迷的情况。


【一点科普】SARS、新冠病毒,重疾险怎么赔?


而在重疾险中病种中,就有深度昏迷一项,按照行业新规的重疾险定义,严重昏迷定义为:

“指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求 均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(GCS,Glasgow Coma Scale)结果为 5 分或 5 分以下,且已经持续使用呼吸机及其它 生命维持系统 96 小时以上。”
符合以上两个条件,就能给予理赔。
那最常见的呼吸衰竭赔不赔?
最新的定义,严重慢性呼吸功能衰竭,注意严重、慢性2字。

最新“官方”定义如下:严重慢性呼吸功能衰竭 指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸功能衰竭,经过积极治疗 180 天后满足以下所有条件: (1)静息时出现呼吸困难; (2)肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分 比<30%;(3)在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2) <50mmHg。
而目前的新冠肺炎、SARS都有一个特点,起病急,严重者迅速进入到重症阶段乃至死亡,和以上的定义中的“180天”显然不符合。新冠从爆发到现在,也只有3个月。
综上,如果按照重疾险条款,新冠、SARS这样的情况,确诊后只有很少的情况能获得重疾险的赔付。
当然,如果不幸遭遇身故,带身故责任的重疾险也是会理赔的。但是
这种新型病毒导致的大规模事件,国家和保险公司都会”另有安排”。
在SARS期间,中国人寿明确了“凡因非典型肺炎引起的保险事故均应赔付”,并将其49款保险产品的保险疾病观察期,在防治“非典”疫情期间由原来规定的90天至180天统一缩短为10天。
平安、新华等公司取消了“非典”患者定点医院的限制,凡因“非典”或可疑症状入院的客户,可在政府公布的“非典”防治医院治疗并进行赔付。泰康人寿对未明确在除外责任中列入“非典”的相关健康险产品进行了修改。而由于2003年4月8日国务院将SARS列入法定传染病行列,而法定传染病通常在人身险产品中被认为属除外责任。那么4月8日之后患病的被保险人都不具备索赔资格。于是,保监会4月24日的表态明确了以投保日期为赔偿条件,大大放宽了赔偿范围。而本次的新冠,1月26日,银保监会发布文件,对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理,适当扩展责任范围,应赔尽赔。疫情发生过后,绝大部分保险公司都立即响应,重疾险、医疗险、意外险方面均做到了新冠肺炎的责任扩展。对于重疾险,大部分规定确诊为新型冠状病毒感染的肺炎后,无须达到某种条件,确诊即可赔付一定额度的保险金。同时,若确诊新冠,也缩短了重疾等待期的赔付限制。截至目前,也已有多例因新冠或重疾险成功赔偿的案例了。

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