社保缴满15年要不要停？交多少年最合适？

虽然社保被冠以国家福利的名义，但仍有不少人认为这是一项额外的开支。

一位网友算了一笔账：他每个月都要交大约1000元的社保，这样计算下来，每年光交社保就要1万多块钱。

“每年交这么多钱，以后却不一定能领完……”

持有这种想法的人有很多，不想继续交社保的理由也有很多。

那么，社保缴满15年到底可不可以停？如果可以停缴，是赚了还是亏了？缴这么多年的钱，能等到“回本”的那一天吗？缴够15年和5年的社保，待遇差别有多大呢？

今天我们就一起来分析一下。

一、15年从何而来？

为什么这么多人问：“社保缴满15年后可以不可以停缴？”而不是缴满10年或20年？

因为，15年是养老保险的最低缴费年限。

《中华人民共和国社会保险法》中说了：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。

《中华人民共和国社会保险法》

也就是说，只有当你累积缴费时间大于或等于15年，才有退休后领取养老金的资格。否则，想都别想！

因此，很多人会把15年当做一个界限，觉得反正已经够格了，是不是不用再交，等着退休领养老金就可以了。

二、缴满15年就停可不可以？

社保缴满15年就停缴，这个操作到底可不可以呢？

根据《社会保险费征缴暂行条例》的规定，社会保险费不得减免，由企业代扣代缴，如果企业不按规定，会给处罚。

换言之，不管有没有缴满15年，只要你还是在职职工，企业就有义务给你代扣代缴社保，不是你想停就可以停的。

而且大家都知道，在职工社保缴费金额上面，企业要比个人高。

以深圳职工养老保险一档为例，企业需要交纳13%（非深户）或14%（深户），而个人只需交纳8%。

相当于公司出一大半，个人再添一小半，为你的老年生活共筑保障。缴费时间越长，每个月可领取的养老金越多，这笔账怎么算都是你赚了。

如果是自由职业者，缴不缴社保、缴够15年之后是否还继续缴纳，都是个人的自由。

一般建议，只要还有条件、有能力，就不要停缴。因为停缴很不划算！

为什么？继续往下看，你就明白了。

三、缴满15年，能享受医保吗？

社保包括五险一金，养老保险只是其中的一险。另外还有一个非常重要的保障——医保。

医保跟养老保险不一样。养老保险是对未来老年生活的保障，而医保更侧重于当下住院看病的费用报销。

关于如何使用医保报销更划算，我们在之前的文章中有做过全面的讲解。

医保一旦断缴，从次月开始就不能再享受医保报销的福利了，不管缴了多少年都一样。

那么，社保缴满15年后停缴，退休之后能享受医保吗？

答案是：不能！

因为医保至少需要交纳25/30年（各地有差异），达到退休年龄才可以申请享受终身医疗保险。

当然，你也可以选择补缴。但是补缴要按退休前一年为基数，甚至有的地方还要补滞纳金，这样一来要交的钱就多了不少，不划算！

四、缴15年、25年，差别有多大？

除了医保待遇之外，“缴满15年”跟“缴满25年”，待遇差别有多大呢？

我们先来看下退休金的计算公式：

• 养老金=基础养老金+个人账户养老金

• 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。)

• 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

公式很复杂，变量很多。我们通过一个简单化的例子来看一下：

退休年龄都是60岁，平均工资都是6000元，不同的是老王缴纳社保累计年限只有15年，而老李有25年。

退休之后，老王每个月大概可以领1521块钱的养老金，而老李则可以领2535块钱。

这个差距，还是挺大的！

五、缴这么多的钱，能“回本”吗？

先说结论：不管你缴15年、25年还是35年，“回本”的时间是一样的，只跟你退休的年龄相关。

什么意思？

先从个人账户养老金的定义来看，它指的是个人工作期间为退休后养老积蓄的资金，包括缴费本金、本金生成的利息和利息产生的利息三部分。

也就是说，这么多年从你工资里面扣的养老保险金和利息都在这个账户里面。

把这个账户里面的钱领完了，你也就“回本” 了。

而“回本”的时间（公式中叫“计发月数”）只跟你退休的年龄有关：

• 50岁退休，195个月“回本”；

• 55岁退休，170个月“回本”；

• 60岁退休，139个月“回本”。

所以，请不要担心“钱缴多了，不能回本”这个问题。

因为担心也没用，什么时候“回本”已经被国家安排地明明白白，而且非常合理。

最后：社保缴费年限越长越划算

回到最开始大家普遍关心的那个问题——“每年交那么多钱，万一钱还没领完，人就不在了，不是很亏？”

完全不用担心！因为按照规定，个人死亡时个人账户还有余额的，余额可以继承！

也就是说，你缴纳的钱永远是你的。个人账户里没钱了人还在，月月照样领钱；个人账户里钱还有，人不在了，钱给你的继承人。怎么都不会亏！

而且遗属还可以领取丧葬补助金和一次性抚恤金！从基本养老保险基金中支付。

还是那句话，社保是国家给我们的基本保障，能交就交！缴费年限越长，越划算！

另外，还必须要强调一点，社保永远是“只保不包”。

如果拿穿衣服做作比喻的话，社保就像是底裤，是人生最后的尊严。但想要活得更加从容体面，还需要配置合适的商业保险，让自己和家人得到更全面的保障。

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