“以身试险”，家父保险理赔经历分享

说在前面：首先声明我是保险从业者但是不是销售人员，文中所说产品也并非自己公司产品，不包含任何广告内容和私货。仅从一个投保人和报案人的角度分享自己的经历和感受。接受理性讨论，拒绝无脑黑。第一次发帖，如有不妥请见谅~

背景介绍

16年毕业以后入职保险公司一直是销售管理与推动岗位，受限于可怜的收入，2019年才给家人配置了基本的商业保障。通过这些年的算得上专业的经验，按照重要性和成本先后配置了：意外险-百万医疗-重疾险（相互宝）。

其中百万医疗是众安在线的尊享E生2019社保版。市面上同类产品保险责任大同小异，比较了主流的5款（好医保、微医保、E生保、E生保旗舰、尊享E生），最终选择众安尊享E生。优势是60周岁以后费率上涨的幅度最小，后续成本更低。购买时间2020年1月，年保费1066元，医疗报销额度300万。

因为收入有限，重疾实在没办法购买正规的终身重疾，只能用支付宝的相互宝来替代。虽然是互助计划，但是就当重疾用，加入时间2019年3月。重疾保额10万元。

出险过程

今年五一偶然发现肺部有阴影。六月再次检查，发展比预期快太多立即住院，10号进行手术对病灶进行切除，最终结果是肺微侵润腺癌。住院及后续换药的总费用46327元。随后申请理赔。

理赔经历

一、支付宝互助计划相互宝

6月23日首次提交材料，经历了两轮材料补充（出院病历盖章不去，手术时间医生填写错误）

6月30日材料初审完成，随后有第三方机构调查人员现场核实面访，并取走纸质资料

7月11日审核通过

8月20日显示待公示

8月21日正式公示

8月29日收到理赔款10万元，用时68天

二、众安尊享E生百万医疗

7月7日提交材料（非常完整）

7月20日提示邮寄医疗发票

7月23日签收并受理成功

8月5日结案并收到理赔款（肺癌属于重疾，零免赔，医保结算后100%报销，实际收到报销款22963元）

共经历28天。理赔虽然有插曲，但时效非常满意。

理赔插曲

一、相互宝。相互宝会调取商业体检机构的过往体检报告

1、父亲之前有过体检，存在甲状腺结节，担心因此拒赔，想隐藏这件事。但是，现场核实时，调查人员会用慈铭美年爱康三大家的APP登录被保险人的手机号，检查体检报告。藏无可藏。

2、审核通过到公示的时间非常长，7月11日-8月21日一共经历40天。

二、众安尊享E生。众安会调取所以既往住院记录并对既往症进行免责；系统不完善。

1、投保时如实告知了询问的近2年和5年的身体状况和住院情况，但理赔时会追溯超过十年的记录。

十年前心脏病住院记录被查出来并且对此进行了责任免除（非常非常恶心）。要么接受本期及续期的责免，要么拒赔并且不返回本期保费（非常非常恶心）。

2、系统有问题。我通过手机确认了免责核保函以后，反复提示我邮寄纸质核保函，可是并不给我电子版文件或者下载链接打印签字邮寄。找了客服很多次，每次都是向上级反馈，因此耽误了五天左右。

理赔体验

1、支付宝前期非常高效，但等待公示期很长；

2、众安客服反馈效率很低，一有问题就让等三个工作日。非常无语；

3、众安追溯十年期既往症属实恶心。

整体感受

作为从业的企划和销售推动，以前总讲案例和危机，真正发生在自己身上，感受才是真切的。

一、保险一定要买，并且值得花时间花心思来研究。用一句看不懂或者保险都是骗人的来搪塞，真正用到时只能悔不当初。不否认现在保险行业依然很混乱，信不过别人就靠自己研究，自己的事自己要上心。

二、保险给人不但是治疗费用的补偿，更对病人和家属的心态有非常强的支撑。父亲是个比较悲观的人，住院前压力很大，感觉自己会花很多钱、会成为家里的累赘。但跟他说了保险的事以后，整个人状态有非常明显的变化，我和妈妈也只需要好好照顾病人就行。

三、投保时一定要如实告知。大数据太可怕了，藏无可藏，一切都是透明的。如实告知在核赔阶段就不会害怕，不让希望变失望。只有在等待核保结论时才知道自己对理赔款有多向往。

四、根据经济情况最大限度配置保障。这次经历比较后悔的就是没有买重疾险，重疾保额不足。

五、相互宝值得加入。以慈善的心态每月捐款10元，给别人一份希望， 也给自己一份保障。

先说这些，感谢阅读。