星享福2020，好好的产品怎么比金生有约贵了这么多？

前几天写过《年纪轻轻，净想退休 — 我梦想的养老圣地…》，我妈给我发了条微信：

“养老社区真好，你能不能让我也住上？”

我说“妈你放心，我肯定养你老”

我妈说“不，我也想住养老社区，这么好的环境，比你养强多了”

我艰难地发了条表情包“妈，等我努力赚钱！先攒个几百万……”

我妈回复“那估计是够呛了”

被亲妈怀疑之后，我开始看各种年金险，准备为今后的养老社区，做好铺垫

虽然我现在没钱，不代表以后没有，不代表我的粉丝们没有

因此为了我的读者，我也应该仔仔细细测评年金险产品

为他们挑选出最优质、最适合、最划算的产品，各位加油，我相信你们的实力！

下面言归正传，今天我挑出来的这款年金险，也刚上线不久—— 星享福2020

你们听过的“星禧养老年金”，也是它。

承保公司是复星保德信人寿，于2012年9月正式成立。背后股东是【复星】与【美国保德信金融集团】。

复星系我有必要介绍一下，复星系是民营资本金融巨头，产业涉及保险、地产、医药、矿业、传媒，实力非常雄厚，包括复星联合健康、永安保险、复星保德信都属于它的分支。

最新一季度的偿付能力报告显示，复星保德信的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为161.61%，最近一期的风险综合评级为B，均达到监管要求，运营也一直很稳定，大家可以把心放到肚子里

说回产品，这是一款递延型养老年金，和之前十步测评过的中荷人寿金生有约属于同类型产品。不过二者之间也是有区别的，金生有约属于高领取型年金险，而星享福2020属于高现价型年金险。

基本信息都在表格中体现了。保障终身，支持趸交、3年、5年缴等多种缴费期限。领取方式支持月领和年领，起领年纪正好覆盖男女性退休的时间。

除此之外，星享福2020还有四大特点：

第一，领取灵活，可选增额领取或等额领取。

增额领取：开始领的钱少，以后领钱，每年按6%复利增长，总收益高，大头钱留后面，适合做资产传承；

等额领取：开始领的钱多，总收益偏低，相对更适合养老。

增额领取虽然前期领的钱少，但是总收益更高，具体选择哪种方式可以根据自己的需要，灵活选择。如果想退休的时候多领钱，就选择计划2；如果想留给后代多点钱，就选择计划1。

第二，星享福2020的现金价值很高。前面已经提到过，星享福本身属于领到手的钱较少、但是现金价值很高的产品，这种类型的产品更适合做资产传承，留给孩子。

第三，支持加保/减保。

对于追加保费，星享福2020有两种方式：

一是按追加时费率进行普通追加，适合手中突然有闲钱投保的，可以再买点；二是按投保时费率进行特别追加。

除了加保，星享福2020也支持减保，进行部分退保取现，更能满足对资金流动性的要求。

目前多数年金产品不支持减保，遇到急用钱的时候，常常只能通过保单贷款或者退保的方式来救急。

此时如果保单支持减保，也不失为一个更好的选择。

第四，星享福2020配有星享荟增值服务，提供全套中美多学科诊疗防癌专家服务。复星系的医疗配套服务都是非常好的，这算是一个小优势。

讲完了特点，我们来看看星享福2020的收益。

假设一名男性，60岁退休的时候开始领取，每月领取5000元，现在每月应该投保多少钱？

首先分析这个诉求，既然是在退休时希望每个月稳定稳定领取5000元，那么他养老的诉求更大，因此在领取上，更适合选择计划2也就是定额领取的方式：

以缴费10年为例：

如果此时男性的年龄为20岁，那么每年需要交纳4.4万的保费可以达成目标；

如果此时男性的年龄为30岁，那么每年需要交纳6.7万的保费可以达成目标；

如果此时男性的年龄为40岁，那么每年需要交纳9.9万的保费可以达成目标；

年纪越小，IRR越高。

不过需要注意的是，当时十步在写中荷金生有约这款年金险的时候，同样列出了这个表格。

同样的条件下，20岁、30岁、40岁的男性如果投保金生有约，则每年缴纳保费分别是3.1万、4.4万、6.2万，和星享福2020相比，缴纳的保费更少。

为啥都是递延型年金险，价格差了这么多？难道说星享福2020并不好？实际上，二者的差异主要体现在现金价值上。

上图是两款产品的现价走势图。

从第10年开始，星享福2020的现金价值走势开始远超于金生有约，此后也是一骑绝尘，二者的现价差距巨大，也造成了返钱机制的差异。

总的来说，金生有约返的钱多，所以现价低，多年后甚至归零；星享福恰恰相反，大头的钱在现价里，只有身故或退保才能获得。但是，星享福的总收益高于金生有约。

因此，关于这两种产品，到底如何选择？十步的建议是：

解决养老需求，那么选高领取型年金险，比如中荷金生有约。

想传承给孩子，就选高现价型年金险，比如星享福2020，身故后，能留给后代一笔客观的传承金！