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“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

保瓶儿 20-12-07 关注

创作立场声明:纯科普

继与蚂蚁保险合力推出相互保后,信美相互再一次成为了行业中第一个吃螃蟹的人。

推出了一款一次给付型的医疗险——挺好保。

只要你今年自付的医疗费超过5万,它就直接赔你几十万现金。

作为一款医疗险,竟然来抢重疾险的活?

关键是它的健康告知还贼宽松。

高龄、三高、糖尿病患者、乙肝携带者、各种结节患者都有机会买。

价格也非常低,30岁的人,一年75块钱就可以买到。

听起来哪哪都很好,可世界上真有这么完美的产品吗?

事出反常必有妖,我们一起来看看。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

先来看一下它的保障责任:

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

年龄限制很宽松。

60多岁,甚至70岁的老年人,也可以买。

健康告知也很宽松。

身体有点小问题的亚健康人群,比如:

三高患者、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节小于2cm、乳腺结节3级以下、肺结节4mm以下的朋友,也可以买。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

不过买它必须满足一个硬性条件。

你之前已经有医保或者是其他公费医疗了。

买了它有啥用呢?

在你达到它的理赔条件后,它可以一次性赔给你一笔10万、20万或者30万的现金。

理赔条件也很清晰。

你今年住院花的医疗费,经过公费医疗结算后,个人自付的部分大于等于5万,就行。

价格也比较合理。

年轻人买特别便宜,30岁,买10万保额,一年只要75元。

老年人买稍贵一些,70岁,买10万保额,一年需要3307.4元。

是大多数家庭可以接受的水平。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

这款产品有两个非常大的亮点。

赔付方式是给付而不是报销,赔付依据是花销而不是病种。

第一点可以让你在百万医疗报销后,还可以拿到它的理赔。

第二点让保险小白也能看懂产品,不用担心被收智商税了。

赔付方式是给付而不是报销

先说个小知识点。

保险的理赔方式有两种。

一种是报销型,只对你花出去的医疗费进行补偿。

报销过的部分,就不可以再次报销了。

一种是给付型的,满足条件直接赔你等保额的现金,买几份就赔几份。

而大家买的百万医疗,是报销型的,只能赔付医疗费用。

虽然报销额度很高,一年最高能报销几百万。

但是,停工带来的收入损失,房贷车贷带来的经济压力,它是无能为力的。

挺好保这款医疗险非常不一样。

它在理赔方式上做了创新,采用了重疾险的理赔方式,给付型。

只要你满足条件,它就直接赔你一笔现金。

用来干什么都可以,它一概不管。

一定程度上实现了重疾险的功能。

最值得夸奖的是,它作为一款医疗险,却与其他医疗险不冲突。

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其他百万医疗已经报销过医疗费了?

没关系,只要你满足条件,挺好保的几十万赔付你同样可以拿到。

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赔付依据是花销而不是病种

健康险的理赔依据也有两种。

一种是住院医疗花费,比如医疗险,超过免赔额就给你赔。

一种是疾病定义,比如重疾险,达到了条款的约定,就能获赔。

虽然重疾险很壕横,赔的钱很多。

但是根据疾病来判断该不该赔,会带来一个小问题。

疾病的种类和严重程度,都是很枯燥的专业内容,普通人理解不了。

而因为不理解,就会造成误解。

明明买的时候说什么都赔,怎么理赔时就有这么多条件了呢。

又因为不理解,就会被别有用心的人欺骗。

难道是因为大家傻,才去买那些保障不好的产品吗?

真不是。

是因为保险行业的信息不对称太严重,大家根本看不懂!

(悄悄说,我没干这行时,也买了很多不好的产品。

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“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

而挺好保把住院花销当作理赔依据,就不会出现这个问题了。

不定义疾病种类和治疗方式,也不限定疾病的严重程度。

该不该赔,一切以医院的结算为准。

你花的钱多,我就认为你需要帮助。

这和我们普通人对疾病严重程度的认知一模一样啊。

更关键的是,从来没接触保险的小白,也能理解什么能赔,什么不能赔。

专业人士和保险小白之间的信息不对称被消除了。

大家都看得懂了,还会被坑吗?

挺好保从创新性上来说,是真的挺好。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

但从实用性角度上,我不得不给大家泼个凉水。

因为它的理赔条件是非常不容易达到的。

甚至不夸张的说,它的理赔门槛,把99%的人都拦在了门外。

大家仔细看一下它的保障责任:

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“公费医疗结算后,个人自付的部分超过5万,就能获得理赔。”

个人自付的部分,包括什么呢?

回答这个问题前,我们得复习一个知识点。

住院花费是由什么组成的?

一般来说,医疗费包括2部分。

社保范围内的花销,和社保范围外的花销。

社保内的花销比较复杂。

下有起付线,上有封顶线,中间还有可以报销的,和不可以报销的。

社保范围外的花销比较简单,就是我们常说的自费费用。

而挺好保要求的自付是:

社保范围内的花费,经过社保报销后,剩下的那部分。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

那么,就有一个问题。

住院花多少钱,才能用得上挺好保呢?

给大家举个例子。

下图是北京市2020年城乡医保的待遇。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

一个成年人在三级医院住院,医保范围内的住院花费,扣除1300元起付线后,社保可以报销75%。

剩下的25%,才是挺好保要求的自付部分。

那么,住院要花多少钱,自付的部分才能达到5万呢?

假设医保内的住院花费是X,计算公式如下:

(X-1300)×(1-75%)+1300元≥50000

最终算出,医保内的住院花费X,必须高于20.65万,才能达到理赔要求。

注意,这只是社保内的花费。

而大病住院,社保外的费用为0,真不太可能。

《2019年医疗保障事业统计公报》显示,我国平均住院医疗花费,社保范围内的占75.6%。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

那么,总的医疗费得达到多少,挺好保才能赔付呢?

我们可以根据上面的数据,做个简单的推测。

假设总的医疗花费为Y,计算公式如下:

Y×75.65%≥20.65万

结果出来了。

住院不花个27.3万,根本达不到挺好保的理赔标准!

百万医疗达到免赔额就可以报销。

重疾险得了病、病到一定程度就可以获得赔付。

相比它们来说,挺好保的理赔门槛非常非常非常高。

可能99%的人都用不上。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

那么,剩下1%可以买挺好保的人是谁呢?

年龄大于55岁,买重疾险太贵,或者买不了重疾险,又想要一份保障的朋友。

用挺好保作为重疾险的替代选项,就挺好。

60岁的老人,买10万保额,一年保费1407.6元。

这价格,大多数家庭都可以接受。

但是要注意,目前这款产品有销售地域和销售渠道的限制。

只有生活在北京的人,通过招商银行app才可以买。

当然,如果后续有其他渠道可以买,我也会第一时间通知大家。

“挺好保”接棒百万医疗成为下一个爆款,它配吗?

不得不说,信美相互的这次试水,还是很优秀的。

挺好保集众家之所长。

像医疗险一样理赔依据很简单。

像重疾险一样理赔方式很便捷。

但不可避免的是,它的理赔门槛非常之高。

有点像玻璃橱窗内的商品,只能神向,不能往之。

不过,我还是对这种给付性质的医疗险抱有很大的期待。

也真诚地希望有一天,它能在健康险中占据一席之地。

甚至成为和百万医疗一样的爆款。

最后想做个小调查:

这种给付型的医疗险,你愿不愿意买呢?

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