咚妈说保 篇三：百万医疗险怎么挑选？手把手教你买百万医疗险

保费一年几百块，最高却能报销几百万。

花小钱就能转移主要医疗风险，百万医疗险，算得上家庭最实用的保险。

对于绝大多数的人来说，即便暂时不买重疾险，也应该配百万医疗险。

目前百万医疗险可以说是遍地开花，市场产品上百款，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。对于普通人来说，该怎么挑选，才能不掉坑呢？

今天，咱们就把百万医疗险聊个透，再附上市场最新百万医疗险测评，帮你明明白白挑选。

01. 百万医疗险怎么样？

百万医疗险，是报销住院医疗费的健康险。它有3个优点：

• 不限医保用药。不管是医保内费用，还是进口器材、进口药、速效药，都能报。

• 不限疾病原因。不管是生病住院还是意外事故，医保报销后，免赔额以上医疗费都能报销。

• 不限治疗手段。不管是普通病房，还是日花万元的ICU病房，合理且必需的医疗费，基本都能报。

听起来似乎有百万医疗险就够了。实际上，它有2个短板：

• 设有免赔额。医保报销后，剩余医疗费需自付1万左右，其他才给报销，否则不报。小病住院指不上它。

• 不保证终身续保。目前最长保证6年续保，没有真正保证终身续保的产品。保险到期，有可能会因产品停售或健康原因，无法再投保。
  

总之，百万医疗险，对于解决当下大额医疗报销十分有用，但是长期存在续保隐患。

02. 百万医疗险怎么挑选？

对于消费者来说，挑选百万医疗险，要重点关注投保门槛、基本保障、增值服务、续保风险。

（1）投保门槛：我能不能买

如果一款产品哪哪儿都好，但是我买不了，跟我又有什么关系呢？

所以，在关注产品保障之前，得先看这款产品我能不能符合购买要求：年龄、职业、健康告知等。

60岁以上、高危职业可选产品比较少。

有既往症或者体检有异常的要小心健康告知，如果不符合，可以尝试核保，多试几家公司，选择承保结论最好的产品。

（2）基本保障要全面

主要医疗费一定要能报销，这是百万医疗险的基本修养。

目前，大部分的医疗险，都可以报销4类医疗费：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

需要注意的是，有部分产品，即便在最基本的方面，也会做文章：

①项目保不全。

比如，x平医无忧，仅报销住院医疗；安x臻爱、x康健康尊享B+等，只报销住院医疗和特殊门诊。

②设置单项限额。

比如，x康健康尊享系列、x都会都会天使等，说好保额几百万，却做单项设限：床位和膳食日限额1000元、门诊恶性肿瘤放化疗年限额10万元、门诊肾透析年限额10万……

大家买百万医疗险时要留意，不能在基本保障上犯糊涂。类似上述产品，都不建议作为首选。

百万医疗险的保险责任，除了以上大项，还要注意免责条款。

医疗险的免责条款一般都有二十多条。其中很多是相同和必要的，但也有部分存在暗坑，比如：

有的产品明确对投保前既往症免责，如人保好医保；有的则是核保通过“标准体承保”的可赔，如尊享e生2020。从这个意义上说，健康告知问的越少，对我们未必越好。

有的产品对“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官”免责，如e生保续保版、E康悦C等；有的则不限制，如好医保长期医疗、复星联合超越保等。

（2）增值服务须实用

保险公司为了提升产品竞争力，会提供很多增值服务，其中有三项最为实用：住院医疗垫付/直付、就医绿通和外购特药。

①住院医疗垫付。百万医疗险是事后拿单据报销，如果有医疗垫付，直接就把这笔钱和医院结算了，没钱也可以得到及时救治。

②就医绿通。我国的医疗资源短缺，看病难的问题相信人人都有体会。重疾就医绿通从专家预约到手术日期都能帮我们安排好，可以提高就医体验。

③外购特药。主要针对恶性肿瘤靶向药和罕见病。比如很多靶向药物很贵，但是医院没有只能院外购药，有特药外购，就能报销，甚至提供购买渠道。

至于其他赴日医疗、质子重离子医疗、特需医疗等，可以根据个人需求选择。

（3）续保风险小

目前市场上没有保证续保终身的百万医疗险，如果有人告诉你有，那一定是在误导。

目前百万医疗险的续保条款，大概有4类：

• ①保证续保6年，期满，如果产品停售，无需审核，可以转保指定医疗险。比如好医保长期医疗、复星联合超越保。这是目前关于续保最好的条款。

• ②保证续保6年，期满，如果产品不停售，可免审核续保；如果停售，经审核可转保指定医疗险。如超越保2020版、微医保长期医疗、平安e生保保证续保版。

• ③保1年，只要产品不停售，就可以免审核投保。比如众安尊享e生系列。虽然有可能出现保费集体上调，但是只要销量足够大，续保风险就比较小。

• ④续保要求重新审核。比如（安心财险）京心保、安心1号、x银安盛的安康e生、x平洋乐享百万2017等。很可能出现，生病后不给续保，其他医疗险也再难买到。

前3种而言，产品销量越大，续保风险越小，可以酌情选择，至于第4种，太坑，千万别选。

以上就是百万医疗险的挑选方法。综合而言，一款我能买、优点突出、没有短板的百万医疗险，就是值得买的好产品。

问题来了，市场百万医疗险产品那么多，到底哪款值得买？热销产品都有哪些优缺点？

下篇文章咚妈将对市场热销百万医疗险进行全面测评分析。