保证续保15年的安享百万医疗险，我劝你先别买！

说到百万医疗险，最让人诟病的就是续保问题。

市面上主流产品一般都是1年期，最长也只有6年保证续保。

但是这一次，太平洋人寿直接推出了一款15年期的安享百万医疗险。

这是继好医保终身防癌医疗险之后，出现的保障期限最长的医疗险产品。再加上有太平洋人寿这个大品牌加持，名声自然是响当当，一面世便引发了不小的关注。

但，仔细看了看这款产品以后，远虑君劝你先别急着买。为什么？一起来看看：

一、安享百万医疗险，保障怎么样？

整体而言，安享百万医疗险的保障还是比较全面的，该有的基本责任，譬如住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊是一个都没少。 为了方便大家快速了解这款产品，远虑君先将优点和缺点做个总结：

优点：

保障期限长达15年；包含重症监护津贴、ECMO津贴，且津贴额度挺高；无理赔，保额会增长；可承保年龄最大可到65岁。

缺点：

等待期较长；保证续保有瑕疵；不含外购药责任；费率可调，且涨价条件易触发。

下面我们就一起来详细看看。

二、产品优点

1、保障期限长达15年

安享百万医疗险最大的亮点就是：保障期限为15年，而且是白纸黑字写进条款里的。

四月初我们发布了一篇文章：《长期医疗险费率可调！从此续保不再是难题？》，说长期医疗险产品指日可待。

然后5月中旬，盼来了支付宝的《好医保终身防癌医疗险》。

防癌医疗险保障责任单一，只能报销癌症相关的住院医疗费用，与我们所期待的真正的长期医疗险还是有一定的差距。

如今这款安享百万医疗险的出现，才是真正地打响了长期医疗险的第一枪。

在15年的保障期内，不论是产品停售还是我们的健康状况发生变化，抑或是理赔过，都不影响我们续保。

可以说，这是一个很大的突破了。

2、重症监护津贴、ECMO津贴

安享百万医疗险的重症监护津贴、ECMO津贴赔付规则如下：

• ICU津贴：1000元/天，最多3万/年

• ECMO津贴：1000元/天，最多3万/年

关于ICU和ECMO，很多朋友开始关注这两项可能还是因为年初的疫情，远虑君之前也科普过：

• ICU（重症监护室）：费用主要包括监护、仪器、药物、检查以及抢救等多个项目，每天的花销都在上千元左右，甚至有些大医院可能需要上万元；

• ECMO（体外膜肺氧合）：也叫人工肺，在新冠肺炎疫情中，ECMO常常出现在急救场景中，它是治疗心肺功能衰竭的有效手段， 光是开机当天的费用就要7万元左右，顺利启用后平均每天要花3000元左右，花费会非常高。

安享百万医疗险将这两项保障白纸黑字地写进了合同里，让人更有安全感：

3、无理赔，保额会增长

通常情况下，百万医疗险的保额都是固定的。

安享百万医疗险比较特别，保额会逐年增长。在保障期限内，如果被保险人未出险，每满一年保额就会增长20万，最多可增长100万：

• 一般医疗保险金：最高增至200万

• 轻症医疗保险金：最高增至300万

• 重疾医疗保险金：最高增至500万

不过，在《2019百万医疗险年终测评》里远虑君也为大家梳理过一些数据，由于较高免赔额的限制，大部分人真正获得的理赔金都低于5万元，所以，高保额噱头大于实效，大家不必过于在意这一点。

4、可承保年龄最大可到65岁

给爸妈买医疗险，一向是个大难题，很多产品的最高可投保年龄都限制在了60岁以内。

而安享百万医疗险将可承保年龄放宽到了65岁，给了61-65岁这个年龄段的人群更大的选择空间。

不过，因为这款产品目前只在线下销售，远虑君没看到具体的健康告知内容，不知是否也同样友好。

三、产品缺点

1、等待期较长

为了防范部分人群带病投保，百万医疗险设有等待期。

一般产品的等待期普遍在30天左右，而安享百万医疗险的等待期长达90天。

万一那么不巧，正好在等待期内发生了疾病，那后续相关的治疗费可就不赔了。

2、保证续保有瑕疵

我们通常定义的保证续保是要同时满足以下三个条件：

不能因为健康状况和理赔情况而拒绝续保；产品不能涨价；产品停售依然可以续保。

再来看看安享百万：

在一个保障期间内，固然不会因为产品停售、被保险人的健康情况、理赔情况影响续保（会涨价，后面详谈），但在一个保险期间结束后，续保规则就很不友好了：

• 续保需要审核；

• 停售不可续保。

续保需要审核这一点，咱也不知道审核的标准是什么，需不需要重新健康告知，会不会因为理赔而不能续保，一切都不得而知，这就让人很没安全感。

和当前续保条件最好的产品好医保长期医疗做个对比，这一缺陷就更明显了：

（好医保长期医疗2020续保条款）

3、不含外购药责任

安享百万医疗险的责任免除第21条明确写明：不保障“在指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用”。

（免责条款第21条，除外了外购药的责任）

一般的药倒还好，重点是抗癌药。这类药不仅价格昂贵，还很稀缺，在医院很难买到。

百万医疗险如果不能保障外购药的话，就只能自掏腰包，对于普通家庭来说，每月上万的花费，很难长期承担。

这项功能的缺失，算是一个很大的瑕疵。

4、费率可调

大家一定要清楚一点：这是一款费率可调（会涨价）的保险产品。

费率可调，意味着什么？

也许你今年买这款产品只需300元，两三年后就要1000元，再过几年就要3000元。

涨价很正常，原因我们在《好医保终身防癌医疗险》一文里为大家分析过，简单说就是医疗成本在不断攀升，只有赋予保险公司一定的涨价权力，长期医疗险才有可能存在。

条款中有关安享百万医疗险费率调整的触发条件如下：

可以看到，保费上涨的条件有两个：

• 产品赔付率＞85%；

• 产品赔付率＞行业平均赔付率-10%。

两者任意满足一个就可以涨价了。

在《长期医疗险费率可调！从此续保不再是难题？》一文里，我们对什么情况下可以调整费率进行过概括：

基本上，这款产品的费率调整相关规则，是对照着这个来的。客观来讲，这个条件可能很容易达到。

以第二个条件为例，产品赔付率＞行业平均赔付率-10%，意味着只要这款产品的赔付率接近市场同类产品的平均水平，就能涨价。

假设，产品上线后第四年开始涨价，一年一涨，最多能涨12次。每次涨30%，最高能涨20多倍。

虽然说这是最极端的情况，但在购买前，大家还是要做好心理准备。毕竟，低价和超长期，二者是不可兼得的。安享百万医疗险舍弃了价格上的稳定，才换来了保障上的稳定。

四、几款热门的保证续保医疗险测评

太平洋安享百万医疗险有亮点也有不足，那么这款产品值得入手吗？远虑君选取了目前比较热门的几款保证续保的医疗险产品进行对比，具体如下：

直接说结论：

• 如果看中续保条件：首选好医保长期医疗2020。续保无需审核，如果产品停售还可以转保同公司的其他产品。而安享百万医疗险虽然能保15年，但15年后的续保条件较差；

• 如果身体健康有些问题：可以考虑医保加、超越保2020（标准版），支持智能核保，尤其是对于患有肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带和小三阳等疾病的患者，可优先选择；

• 如果预算有限，追求性价比：可以选择医保加、超越保2020（标准版）、好医保长期医疗2020，其中，超越保2020（标准版）保障最全、最实在，建议优先考虑；

• 如果是60岁以上的老人：可以选择安享百万医疗险，这款产品将投保年龄放宽到了65岁，60岁以上老人只需要体检通过就可以承保。

  
  

远虑君说

经过上文的分析，相信大家也都基本了解了这款产品，有亮点，也有明显不足。其中，缺乏外购药责任，以及15年保障期结束后的续保问题是远虑君比较在意的两个缺陷，影响不可谓不大，大家还是要慎重考虑。

为什么劝大家不要急着买？安享百万医疗险既然已经开创了长期医疗险的先河，后续就会有越来越多的长期医疗险涌现，耐心等等，相信很快就会等来更多更优秀的产品。

当然，也不是叫大家裸奔。如果你还没有配置保障，不妨先咨询一下远虑君，给你推荐一款更适合你的。 等好的出来了，咱再换。