上百款重疾险,谁是目前的性价比之王,看我这篇就够了!
每月性价比最高保险清单:
保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。
网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?
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具体配置需求因人而异,很难一概而论。大家可以点我头像私信了解。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
随着现代医疗的进步,得了大病,不等于判了死刑。
但,重疾高昂的治疗费,30万-50万起。
癌症,如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗,费用突破百万也有可能。
而且一病三五年,康复护理需要钱,还得还得病期间的房贷,怎么办?
这就不得不说起重疾险,
一旦得了某些疾病,达到理赔标准,
重疾险会把钱一次性给你,
比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
重疾险用处很大,却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万,还买了个坑货。
那么,我们该如何挑选重疾险呢?
这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。
于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:
1、保额
重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,
在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫:
重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,
不无道理。
而且,最近几年有这么一个趋势,
很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,
比如,60岁前多赔50%,
这类责任非常的优秀,
这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,
在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,
如果在保费上也很友好,“加量不加价”。
那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例,
30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。
(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)
这是目前来说,这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。
所以,轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没,这些病其实都很严重,
并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。
正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男,30年,保终身的保费在4800-5500之间:
(点开看大图)
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:
介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,嘉和保,
如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了7.5%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险:
部分表格截图
(只呈现线上保险消费型部分)
公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这9款:
(点击看大图)
公子推荐的这9款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。
除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外,其他产品高发疾病一个都不少。
而且这几款产品中,癌症二次责任也很优秀。
这八款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。
没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。
1、嘉和保:
理论上的最低价产品
嘉和保是目前在售的重疾险中,理论上的最底价产品。
110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;
前15年且在51岁前确诊,赔付150%的保额,50万保额赔75万。
中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万;
轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。
在这个设定之下,
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,只需4780。
最底价。
而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额,
(间隔期3年,新发间隔期1年)
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,含癌症二次,5180,
也是市场最底价。
但是它有个缺点,
咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的,占到实际理赔的95%。
但高发的轻中症,银保监会没给定:
(点开看大图)
大家会发现,相比于其他几款,嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。
慢性肾功能障碍在轻症中比较高发,不保确实说不过去。
而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性,
糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。
所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。
2、无忧人生2020
女性购买最优
无忧人生2020如果不加心脑血管责任,是一款性价比非常高的产品,尤其适合女性购买。
基础责任:
113种重疾,赔一次,每次100%保额;
25种中症,赔2次,每次60%/65%保额;
50种轻症,赔3次,每次45%/50%/55%保额。
额外赔付有优势,
50岁前赔付150%的保额,50岁-60岁确诊,赔付160%的保额,买了50万保额可以赔80万,属目前行业内最高。
重要可附加责任:
在可选责任中,最重要的无疑是癌症二次责任。
无忧人生2020的癌症二次责任,相对比较完善:
如果首次发生癌症,只要在3年后再次确诊癌症,包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好,都可以获得基本保额120%的赔付。
如果首次发生非癌症,比如急性心肌梗塞(赔了50万),只要180天后查出患癌,也可以获得保额120%的赔付,第二次赔60万。
不建议附加心脑血管二次赔:
12种特定心脑血管疾病可以赔2次,100%保额,
但是,两次心脑血管疾病之间必须间隔3年,而且不能是同一种疾病。
对于心脑血管来说,同一疾病再次复发的概率,要远远高于不同疾病发生的概率。
因而实际实用性较差。
最后看保费:
从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,无忧人生2020 5505元。30岁女,无忧人生2020 4940元。(考虑到60岁前150%保额,应该是女性目前最划算的)
但是,如果加上癌症二次责任就不算便宜了,
50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,加癌症二次是6270,增幅13.9%
30岁女,加癌症二次是6055,增幅22.5%癌症二次责任保费稍微高了些。
综合上面几点,
对无忧人生2020的定位,应该是女性购买为佳的产品。
男性的话,在目前的产品序列中,有更好的推荐项。
而且无忧人生2020还有个姊妹款优惠宝,责任上非常像,产品定位也非常像,比较适合女性购买,在此就不多赘述了。
3、钢铁战士1号:男性购买最佳
达尔文2号下架后,三峡人寿紧接推出了一款钢铁战士1号,这两款产品保障几乎一模一样,唯一的区别是钢铁战士1号多了一个心脑血管二次赔责任。钢铁战士1号就有点达尔文2号升级版的味道。
基础责任:重疾赔1次 ,60岁前出险,能多赔50%保额,50万保额能赔75万;
轻症赔3次,每次赔40%保额,50万保额能赔20万。轻症还多了5种特定心血管疾病的复发保障,如果得过一次特定心脑血管疾病,间隔1年后又得了同一种,还能再赔一次。
由于男性患心血管疾病的概率更高,事实上对男性就更加实用。中症赔2次,每次赔60%保额,50万保额能赔30万。
重要的附加责任:一是癌症二次赔责任;首次重疾非癌症,间隔180天后再患癌症可赔120%保额,首次重疾为癌症,间隔3年再得癌症赔120%保额。从下面的保费比较我们会看到,钢铁战士1号的癌症二次责任,更适合男性购买。
二是心脑血管二次赔责任;
5种特定心脑血管疾病,赔2次,120%保额,不论首次重疾是否为心脑血管类疾病,间隔期都是1年,这一点就比无忧人生2020好。而且也不要求两次必须为同一种心脑血管疾病。
不过,加上这项责任相对较贵,如果30岁男性,50万保额保终身,30年缴费,
不附加心脑血管责任,5485元;附加心脑血管责任,6350元,保费贵了16%,有预算,再考虑该责任。
最后来看保费,
从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,钢铁战士一号 5485元。30岁女,5270元。
如果加上癌症二次责任后,
50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,加癌症二次是6000,增幅9.3%;
30岁女,加癌症二次是6305,增幅19.6%。综合保费来看,男性购买钢铁战士一号为佳。
4、超级玛丽2020MAX:
特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔男性购买为佳
在达尔文二号下架以后,超级玛丽2020MAX是男性的最佳选择之一。
超级玛丽2020MAX基本责任,
110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;
60岁前,赔付150%的保额,50万保额赔75万。
中症25种赔2次,首次赔60%保额,50万保额赔30万;
轻症50种赔3次,首次赔45%保额,50万保额赔22.5万。
在这个设定之下,
50万保额,30年交,保到终身,
30岁男,每年5460元;30岁女,每年5100元。
而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于,
它不仅能癌症二次赔,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病,也能二次赔付。
而且无论是癌症二次赔,还是心血管疾病,Max第二次都是赔120%。
一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款,
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,含癌症和心脑血管二次,6320元。
在19年5月份,芯爱一号今年也出现过类似责任,需要8100元,现在来看,直接贵了28%。
产品更新太快了,也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。
5、康惠保2020:
曾经的性价比之王,再度升级
“康惠保”系列,作为百年人寿的招牌产品(甚至是互联网保险的招牌产品),这两年可谓是风光一时。
去年10月份,康惠保又迎来了最新的升级,变身康惠保2020。
这款新产品,无论从哪个角度看,也是非常能打的。
1、基本保障
100种重疾,赔1次,赔付100%的保额。
此外,康惠保2020在投保前10年患重疾,还会额外赔付50%的保额,
买50万保额能赔75万;
投保第11-15年,额外给付35%保额,50万保额赔67.5万。
20种中症,赔2次,每次赔付60%的保额,50万保额能赔30万,
35种轻症,赔3次,赔付比例分别是保额的35%、40%、45%;
50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.
50万保额,保终身,30年缴费,
30岁男是5265元,30岁女是4845元。
在同类产品之中,也是一流。
如果从基本责任来看,康惠保2020是绝对的五星级产品。
2、癌症二次保障
所谓癌症二次责任,指的是在得了癌症拿到理赔,一段时间后,
癌症的新发、复发、持续、转移,能赔第二次。
老王得了胃癌赔了50万,3年后老王的胃癌还没好,就还能再赔50万。
虽然说不及嘉和保便宜,但也是不错的,
50万保额,保终身,30年缴费,
30岁男是5660元,30岁女是5680元。
3、特定重疾保障
康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。
一旦得了这些病,可以多赔保额,
男女特定重疾多赔50%,50万保额赔75万;
少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。
具体从病种来说,包括这些:
在上表中,加上特定疾病多赔保额责任,
男性贵了5%,女性贵了3.6%,孩子贵了5%-7%。
可以说是非常良心的价格了。
从上面分析可以看出,康惠保2020沿袭了曾经的良好作风,可以放心下单。
6、健康保2.0:
重疾津贴非常有特色
健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。
重疾100%保额,赔1次;
中症50%保额,赔2次;
轻症30%/40%/50%保额,赔3次。
从保费上看.
30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,
健康保2.0是5199。
有一定竞争力。
而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项:
因为它太实用了。
在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,
相当于再增加了50%重疾保额。
比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,
2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;
该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。
(公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立)
包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。
每年拿着这钱,可以安心养病。
而且男性买这项责任非常合适。
30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,
不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元,
相当于增加了50%保额,保费贵了25%,
比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议)
健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。
进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。
可以入手。
7、超惠保
裸重疾最低价
如果要最基础的重疾保障,超惠保是最便宜的。
只保障重疾,
50万保额,30年缴费,保终身,30岁,
男4390,女3770,超越了康惠保男4550,女4110。
是裸重疾中最便宜的。
另外,这款产品的健康告知也很宽松:
对BMI、吸烟、怀孕都没有问询;
乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保;
对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保;
肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……
大家保险成立以来,目前正处在推广期。
所以需要一款产品提振士气,
超惠保就担任了这个角色,
也是不错的产品。
因为本期产品确实有点多,给大家一个参考意见吧:
(具体配置要看大家健康和财务状况)
1、从实用性上讲,最为推荐的是无忧人生2020和钢铁战士1号。
无忧人生2020在50岁前能赔150%的保额,51-60岁前能赔160%保额,女性购买为佳;而钢铁战士1号60岁前都能赔付150%的保额,男性购买为佳。
做高了年轻时的杠杆,保费还不贵,
实质上就是在隐形降价了。
2、如果不介意责任稍微欠缺,嘉和保最便宜。
如果大家比较在意保费便宜,嘉和保肯定是首选,
但是啊,嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项,
像公子这种强迫症,这类产品,心里就会长了根刺,
如果大家不在意,可以选。
3、保费最低,且保障较全的,推荐超惠保和超级玛丽2020pro。
去掉嘉和保,男性相对底价是超级玛丽2020pro,女性相对底价是超惠保。
价格敏感型的朋友们,可以选他们。
总而言之 ,
好产品层出不穷,直让人眼花缭乱,
上面的几款产品,基本都是目前的最佳了,至于到底怎么选,
公子只能说,符合健康告知,看着来电,皆可放心入手。
如果还有细节上的问题,可以私信我,
以上。
保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:
甲状腺,乙肝病人购买指南:
保险长篇总结
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大饼夹一切
如果你问客户,两个产品保额一样,价格不同,便宜的获得理赔的机会低30%,但价格也便宜30%,你觉得客户会如何选择?
这种文章给小白看一下就可以了,在行业内,漏洞太多了。
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大饼夹一切
买保险只看正脸,就认为买顶配的人都是傻子,保险产品本身只是作为一个载体,而保障的实现,是由方案设计,投保审核,理赔兑现三个部分组成,消费者最终的目的不是购买一份保单,是当发生风险时,他们购买的保单是否可以兑现,帮他们渡过难关。
保险公司的偿付能力,服务响应速度,病种的理赔条件是否宽松,核保是否正规,代理人在客户出险时还干不干,这些必要条件,文章里都没有涉及。
如果仅仅把产品的显性项目罗列出来,把最容易吸引消费者眼球的保额和保费,以及病种数量做对比,有失偏颇!
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喊爹有钱花
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值友4338478244
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君子兰20
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未填词
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古子1986
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增长率是多少?通胀?利率怎么变?
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