06 丨 2020年最值得购买的10款重疾险
由于这篇重点在于产品,还是先明确下之前提到的概念——「保险不可能三角」。
「产品好」、「公司好」、「价格低」,这是我们想要的,但一个保险产品不可能同时具备这三者(除非你认为保险公司是慈善机构),这就是「保险不可能三角」。
所以不同的人会买不同的产品(抛开信息不对称的因素),是因为每个人的偏好不同。有的人更在乎公司,他们觉得公司品牌越响,越是稳定;有的人更在乎产品,他们觉得产品的保障内容才是核心;而有的人更在乎价格,他们可以花最少的钱买到同样多的保额。
所以「性价比最高的产品」从来就不存在在,因为「性」=「产品」+「公司」,而「高性能&高价格」和「低性能&低价格」的产品,他们的性价比其实是一样的,都非常高。更何况,「性」的高低又是非常主观的,就像前面所说,「公司好」对于部分人而言是个加分项,对于另一部分人而言又不是。所以这篇文章,我们将性价比拆开,只谈最高「性」的产品和最低「价」的产品。
以上是我这篇文章推荐的10款重疾险所对应的「不可能三角」,即便千差万别,但不影响他们都是“好产品”的事实,也正是因为他们各自的侧重点不同,才能匹配市场上各种需求的消费者。
我以30岁男性,50万保额,20年缴费作为参数,制作了一个保费曲线图,可以看到保费的差距非常的大,便宜的只要6500,而贵的却要17000,差了将近3倍,那么便宜的产品是否靠谱?贵是否有贵的道理?接下来我们一款一款来看。
一、昆仑健康保2.0
重疾险中的最低价,50万保额,仅需6500,因为图标内的计算口径统一为20年缴费,如果选择30年缴费,保费为5200,跟公众号热推的明星产品对比一下,同样的参数,百年康惠保(旗舰版)——5273元、超级玛丽(旗舰版)——5250元。
保障责任包括110种重疾+25种中症2次+50种轻症3次,够用了。美中不足的是,重症只赔1次,随着人均寿命的提升,单次赔付提供的保障有点薄(发生理赔之后,可能就要裸奔了)。
如果你的需求很明确,就想要买个重疾险,不需要任何附加功能,公司大小也不是特别在意,在买够保额的情况下,希望价格尽可能的便宜,那么可以考虑一下昆仑健康保2.0,物美价廉。
二、弘康健康一生A
正如他们家标语所说的「简单造就非凡」,设计出来的产品都非常简单直接,深受年轻人喜爱。拿这款健康一生A来说,他就产品层面而言,做的比昆仑健康保2.0更极致,你要买重疾险是吗?好的,那我就只保重疾,至于轻症中症,我统统不保,由于产品出的比较早,所以保费上比昆仑稍贵一些。
弘康2019年的理赔年报非常有意思,在大多数保险公司的件均赔付还在5-15万的时候,他们家重疾险的件均赔付为29.15万元。买重疾险买的就是一个保额,再好的产品如果只买了5万的保额,那也毫无用处。至少从件均赔付上,弘康暂时做到了行业顶尖的水平。
弘康自己的公众号,也是我用过最方便的,无论是投保的过程,还是后期做保全的过程(例如修改个人信息,或者说退保),都可以直接在线操作完成,而且效率极高。
年轻的公司,简单的产品,互联网基因,未来可期。
前两款属于消费型重疾,由于不含寿险(身故)责任,所以如果没有发生理赔,那么保费相当于是消费掉了,整体上价格会便宜一些。从第三款开始,都是含寿险(身故)责任的重疾险,除了复星联合康乐一生(2019),都是多次赔付的,保障相对来说更全面一些。
三、复星联合康乐一生(2019)
这里我想先谈谈这家公司的股东之一复星集团,在疫情发生的第一时间,复星启动全球调配医疗物资计划,采购了33万口罩和27万防护服,并在第一时间开始研发新型病毒的检测试剂。并不是为了赞扬他的伟大,只是说明这家公司有能力做这些事情,并愿意去做,这会让消费者安心很多,尤其当我们买的是一份保险。
再来看产品,如果你不太喜欢消费型的重疾,又觉得重疾一次就足够了,那这个产品基本是最佳选择了。
1.重疾108种赔1次,前10年额外30%,加量不加价
2.中症25种赔2次,每次50%;轻症40种赔3次,依次35%/40%/45%
3.可附加癌症多次赔付,3年间隔期,包含复发、新增、转移、持续治疗,非常实用的功能
当然这个产品缺点也有,例如轻症中缺少常见的「微创冠状动脉搭桥手术」,等待期180天,稍长,总的来说瑕不掩瑜吧。
康乐一生(2019)跟许多大公司的产品类似(都是重疾单次赔付+寿险),例如平安福、国寿福等,大公司产品的溢价大概在40%左右,基本可以理解为品牌溢价,这个时候你就可以想想,是否愿意仅仅为了这个品牌多付出40%的费用呢?
四、光大永明嘉多保
一家中外合资的保险公司,由中国光大集团(中央管理的国企)和加拿大永明金融集团联合组建,业务范围覆盖了全国80%的人口区域,公司这块我是非常喜欢的。
嘉多保跟康乐一生(2019)太像了,唯一的区别在于重疾由「单次赔付」变成了「分组多次赔付」,保费贵了1000元。而且康乐一生(2019)的两个缺点他也都给修正了,等待期为90天,轻症中包含「微创冠状动脉搭桥手术」。
唯一的缺点在于轻症中有「隐形分组」的情况——多个轻症只能赔付其中一种的情况:
从雷达图能看出来,这是一个基本达到三元平衡的产品,2019年至今我个人最喜欢的一款产品了。
五、天安健康源2019(增强版)
天安人寿,明天系旗下的保险公司,保险界的旗木卡卡西,太能复制了。许多重疾险的新概念一出现,天安立马复制,推出一款新的重疾险,并比你便宜一丢丢,这种操作有点赖,但效果确实好,看看产品形态,就能明白我说的意思了。
1.重疾106种,分6组赔6次,癌症单列,前10年额外20%(该有的都有了)
2.中症20种,赔2次,每次60%(业内最高)
3.轻症35种,赔4次,每次45%(业内最高)
4.极早期恶性肿瘤多次赔付,5年间隔期且必须与初次确诊时所位于的器官不同(噱头,意义不大)
5.恶性肿瘤多次赔付,5年间隔期且临床完全缓解后复发或扩散或新发(噱头,意义不大)
6.住院关爱津贴,已满60岁并住院治疗,每天给付1‰的津贴(预支的概念)
别人有的概念我卡卡西都要有,而且要更多(轻症、中症赔付比例高),价格还跟你们差不多,除了公司稍差一点,基本无解。
六、华夏华夏福(多倍2.0版)
如果你真的偏爱大公司,愿意支付一定的品牌溢价(5%-10%),我认为华夏福(多倍2.0版)是个不错的选择。
华夏保险于2006年成立,到现在也不过14年的时间,但他的发展速度如同火箭一般。
截止2019年7月,华夏保险市场排名第三,仅次于国寿和平安。
2019年,成功跻身《财富》世界500强,位列第442位。
产品本身,多次赔付(癌症单列),含轻症中症,住院关爱津贴,比较有特点的是「特定疾病关爱金」——14种特定疾病分3组,额外给付20%保额。
华夏就产品而言,一直都是中上游的水平,熟悉的华夏的朋友,一定记得「常青树」系列,15-16年间,几乎吊打市面上所有的重疾险。
总体来说,产品是ok的,公司是ok的,保费会比同类产品贵上5%-10%,算是合理溢价吧。
七、信泰百万无忧
有的朋友可能有听说过这家公司,去年有一款年金(信泰如意享)火爆朋友圈。
其实他们家的重疾也很好,不仅好在产品,更好在「核保」,信泰的「核保」可以算是业内最宽松的了。
有人开玩笑说,别人家拒保的,他们家条件承保;别人家条件承保的,他们家标准体承保。
我自身经历的就有「肺结节」的客户,在其他公司都是「除外承保」或是「拒保」的情况下,信泰直接标准体承保,这个对于客户而言,差别就非常大了。
产品的话直接看我整理的思维导图即可,80分的产品,自带癌症多次赔付。
如果你有一些身体上的异常,担心核保的问题,那么可以把信泰的产品列入备选方案中,毕竟全部保进去,才是最舒服的。
八、工银安盛御享颐生
这个产品在上一篇文章「最便宜的重疾」和「最好的重疾」里有详细说过,算是2020年最好的重疾险。
工银安盛作为合资寿险的老大,三个股东都是世界500强(且都非常靠前),偿付能力187%,风险评级A,太美了。
产品层面最核心的就是「不分组多次赔付」,意义非常大,依旧举例子。
肝癌 / 急性或亚急性重症肝炎--->肝脏移植(重大器官移植)
白血病(恶性肿瘤)--->造血干细胞移植(重大器官移植)
良性脑肿瘤--->瘫痪
急性心肌梗塞--->冠状动脉搭桥手术
尿毒症--->肾脏移植
「不分组」会大大提升「多次赔付」的意义,使得许多关联性极强的重大疾病,可以获得二次理赔的机会。
除此之外的亮点还有
1.前10年额外50%保障,相当于提供了更高的杠杆
2.少儿特定疾病额外100%保障,适合给小孩子买,基础保费便宜
3.特定肿瘤切除术额外5-20%保障,新的概念,实际效果再看看了。
90分的产品+90分的公司,价格稍贵,不过物超所值了。
九、平安福19Ⅱ
公司是真的好,我唯一在公司层面打了满分的产品。
中国平安,世界500强,大而不倒。如果你只在乎公司的,觉得买保险就得选最好的公司,那闭着眼买平安福19Ⅱ就对了。
如果不是,那直接Pass掉吧,没有其他优点了。
十、中英人寿挚爱守护
又一家合资的保险公司,我个人对合资的保险公司有些偏爱,不仅仅是因为他们的产品,也是因为公司文化。
中英人寿是由中粮集团和英国英杰华组成的,中粮自不必多说,英杰华是英国老牌的保险公司了,曾经服务于皇室,泰坦尼克的理赔也参与其中。
抛开产品不谈,光是中英的增值服务,就非常让人心动。中英的增值服务为会员制,年缴保费越高,对应的会员等级也越高。
最基本的包括:
国际SOS紧急援助,提供国内医疗援助服务+海外旅行和医疗援助服务,这个功能不必多谈,在海外旅行碰到意外的时候,非常实用。
英杰华奖学金,涵盖英国十余所高校,含本科和研究生,将为会员提供就读期间每年20%的学费抵扣,适合给孩子买。
提供线上健康咨询服务,随时随地咨询三甲医院的医生,如果需要就医,中英提供预约挂号,对症预约和陪诊的服务,算是一条龙服务了。
如果会员等级较高,还包括:
免费体检和MR肿瘤筛查,精准筛查,并由三甲医院专家牵头阅片,提供文字+语音报告,每年有个全面的体检和专家建议,放心很多。
贵宾出行,提供龙腾休息室,多维度提升出行体验。
产品方面简单概括一下,100种重疾不分组+20种轻症不分组+癌症额外20%赔付(80岁前),缴费期为19年(减免1年)。
真正意义上的,好公司,好产品,好服务,如果不差钱,选中英准没错。保费跟友邦差不多,可以对比一下,看看什么是贵族。
产品永远只是一部分,
买了总比没买好,
买到喜欢的当然更好,
但核心的问题还是,
买全了没?买够了没?
如果要用到了,是否有个人可以协助处理?
十款看完,你累了,也晕了。
如果依旧不知道选哪一款,留言咨询。
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