重疾险要不要比病种?高发重疾/中症/轻症有哪些?【投保常见误区梳理】
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提示:今天的话题比较专业,不想看的朋友,可以直接拉到最后,看大白的结论。
来聊聊重疾险的病种问题。
主要内容包括:
1、买重疾险,如何挑重疾?越多越好吗?
2、买重疾险,怎么挑轻症、中症?
3、买重疾险,怎么挑特定疾病?
4、大白小结,这样买重疾不会错!
问的朋友实在太多了。
重疾险其实只保一部分疾病。
像达尔文2号,是190种。
这些疾病的特点:一旦发生,治疗费不会少,尤其是重疾,可能让一个中产返贫。
都怕这样的事落到自己头上,所以,我们才需要买保险,也希望自己买的重疾险,保的病种越多越好、越全越好。
一些朋友就开始比病种。
A产品保150种,B产品才100种,肯定A比B好;
同一种疾病,A更容易赔,B严多了,那A比B好。
……
对不对,大白先不评论。
我就注意到,一些代理人利用大家这种心理,造各种可笑的谣言:
甲状腺癌,**公司确诊就赔,其他公司要达到一定公分;
直肠癌,**公司确诊就赔,其他公司必须切除三分之二;
植物人,**公司一个月就赔,其他公司12个月才赔。
这些谣言,真很低端,大白也打过假了。
但一批又一批朋友被忽悠。
大白真是痛心,有必要跟大家好好唠唠标题提出的问题。
我的答案是——
买重疾险,当然可以比病种。但最好分情况比,不然很容易走偏。
怎么分情况比呢?
目前的重疾险,保:
重疾
中症
轻症
特定疾病
其中,就「重疾」,有官方标准。
剩下三个,由保险公司自己决定保哪些、怎么赔、赔多少。这里面能做的文章就多了。
所以真要比病种,重点应该放在轻症、中症、特定重疾上。
给大家展开说。
01
买重疾险,如何挑重疾?
▿
重疾,比病种,没必要。
因为高发的25种重疾,银保监已经给我们圈出来了。
它们也是理赔最多的,占了重疾险的95%以上。
关键,银保监说了:这25种大病,所有重疾险都要保。
为防止各家标准不一样,保监会还给了统一的疾病定义和理赔标准。
究竟是确诊就赔,还是要做了约定手术、或达到约定的程度,才赔,都有据可循(重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!)。
不信,你找几个重疾险翻下合同,看前25种大病,是不是一模一样?
所以,100 种重疾就一定比80种好?
未必。
光看数量不行,还得看质量。
多花了钱,只保了一些发生率很低的疾病,比如疯牛病,也不划算。
只有保费接近,重疾保的多才会成为一种优势。
这是一条基本原则。
肯定有朋友问:那25种重疾以外的疾病不用管了?
大部分是。
只有两种情况例外。
1、家族病史
比如家里有人得过哮喘或类风湿性关节炎(都不在25种重疾之内,但有一定遗传性),那你可以重点留意对哮喘、类风湿性关节炎理赔更宽松的产品。
这无可厚非。
2、小朋友买
小孩子的高发大病,跟成人并不一样。
小朋友容易得白血病、手足口病、I型糖尿病……
而成人是肺癌、肝癌、乳腺癌、结肠癌、胃癌、中风、心梗……
所以给小朋友买重疾险,可以看下小孩高发重疾覆盖是否齐全。
大白做了简单整理:
注意下发病年龄,过了对应年龄,不保,影响也不大。
一般来说,专给小朋友设计的重疾险,比如妈咪保贝、晴天保保,在小孩特定大病上覆盖会更全一些,如下图:
而大人、小孩都能买的重疾险,比如康惠保旗舰版,则欠缺一点。
小朋友买,优先考虑少儿重疾险。
02
买重疾险,怎么挑轻症/中症?
▿
老有人吐槽重疾“保死不保生”。
所以保险公司设计了轻症、中症。
它们对疾病的医学定义更宽松,能让我们在重疾早期先拿到一笔钱治疗,争取把风险扼杀在萌芽阶段。
所以选重疾险,尽量选含有轻症、中症的,是没错的。
但轻症、中症,没有官方标准。
保哪些、怎么赔、赔多少,保险公司说了算。
你买重疾险,真要比病种,就可以在轻症、中症上多花点时间。
尽量挑:
覆盖高发疾病多的;
理赔宽松的。
1、高发轻症有哪些?
从理赔数据看,主要有10种:
如果你的重疾险,有以上轻症,就已经覆盖了大部分风险。
当然了,保费不变的情况下,保的轻症越多,自然越好。
2、高发中症有哪些?
中症才出现一年左右,没有太多理赔数据可参考哪些高发。
但中症,其实就是严重程度超过轻症、低于重症的病。
而高发的重疾25种,高发的轻症10种,我们都知道了。
那要倒推高发中症,就不难。
从中症的来源看,采用「倒推法」确实可行。
目前中症主要有3种来源:
①把一些发病率或是治疗费较高的轻症,直接提到中症;
②病种再细分,划分出中症;
③重疾降为中症。
现在③比较少,①、②更多见。
所以,挑中症,就看:
有多少是从高发轻症升上来的;
有多少是对应了高发重疾、高发轻症的。
举栗说明。
1、轻症升为中症
康惠保旗舰版是康惠保的升级版。
康惠保只保“轻症+重疾”;
康惠保旗舰版保“轻症+中症+重疾”。
而康惠保旗舰版20种中症,有10种,就是康惠保的轻症升上来的。
也就是说,同样买50万保额,得了以上10种病,康惠保旗舰版能赔25万,康惠保只能赔12.5万。
挺良心。
2、疾病分层次赔
再看一个栗子。
6种高发重疾,备哆分1号都有对应的中症、轻症,尤其是非常高发的心梗、脑中风。
等于同一种疾病,三种状态,能赔3次,非常实用。
3、轻症/中症理赔宽松吗?
除了看高发病的覆盖情况。
轻症、中症还要注意:
理赔标准,严格还是宽松。
拿「不典型心肌梗塞」举例。
目前的重疾险,主要有3种理赔要求。
可以看到,按中症赔的,因为赔的钱多了,理赔门槛也提高了。
而按轻症赔的,要求也有宽、有严。
要是你很在意「心梗」保障(有家族病史,或自己有三高),那可以挑宽松的买。
其他疾病同理。
但大白得提醒下:
没有哪款产品,对所有高发病,理赔都宽松。
它可能对糖尿病宽松,对脑中风却严格。
就要有所取舍。
并整体考虑。
除了看病种,还要看轻/中症的赔付比例、次数、保费。
为某项轻症、中症增加太多保费,也不划算。
03
买重疾险,怎么挑特定疾病?
▿
所谓「特定疾病保障」,就是选一些高发病,然后多赔一点钱。
像妈咪保贝,得下面18种特疾,比如白血病,保额买50万,那能赔100万;
或是康惠保旗舰版,得下面13种男性特疾,比如前列腺癌。
假设保额买50万,那就多赔15万,一共赔65万。
还有达尔文2号这种,买了癌症2次赔,那先得肺癌,赔60万,3年后再得胃癌,又能拿60万赔偿。
听着很吸引人,那特疾是不是就值得买?
关键看:
特疾含金量高不高(是否是高发疾病?赔几次?赔的钱多不多?)
增加的保费合不合理
拿妈咪保贝举栗。
每年多交100多块,换白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童高发大病,双倍赔保额,划算。
大家可依此类推。
总之,有特定疾病保障会更全面。
但如果保费加的太多,也不是非加不可。
还不如直接把保额买高点,毕竟特定疾病,基础保障也都可以赔。
比如妈咪保贝,买50万,不选特疾,得白血病(按癌症赔),也能赔50万。
04
大白小结
▿
最后做个简单小结:
重疾险要不要比病种?
答案:
重疾没必要,因为高发的25种,银保监有统一规定。
除非你有家族病史(25种重疾之外);
或是给小朋友买(小孩高发重疾跟成人不太一样)。
而轻症、中症,没有官方标准,可以比。
比的时候——
一看:高发轻症全不全;
二看:理赔标准严不严。
尽量挑高发轻症/中症覆盖全,且你特别在意的某项轻症或是中症理赔宽松的产品。
而特定疾病,属于锦上添花。
最好在保额买够30-50万的基础上,还有经济余力,再考虑。
最后大白想提醒:
重疾险很复杂,要考虑的因素很多(如下图):
病种只是其中一个因素。
不要因噎废食,走到死抠字眼、死抠病种的误区。
毕竟人会生的病,有3万多种,你能准确预估自己一定会得条款中某项疾病?
所以,一款重疾险,如果能满足你90%的需求,就可以考虑。
而重疾险不保的疾病,要靠医保、百万医疗险来解决。
尤其是百万医疗险,不管大病、小病,住院就赔,一定要买(相关文章:有了重疾险,为什么还要买医疗险?)
大白在做的,也是根据大家抗风险的能力,把那些无法自留的风险用一个全面的、综合稳定的、足额的风险计划保障起来。
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