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信用卡简约分期公式

毛秀梅520 19-10-22 关注

又到又11,又是剁手季,钱包不够用怎么办,这时候各信用卡客服都会贴心的给你打电话推销分期,说是有活动,说是利率低,说是可以减轻压力,但是分期利率真的那么低吗?多少合算,多少期合算,正好今天有个大笔消费信用卡中心给我打电话推销,闲来无事,略作推导,后来想着独乐乐不如众乐乐,大家一起看看有没有什么问题,所以就发出来,如果有什么问题一起探讨,如何一起更好地薅信用卡的羊毛。当然慎重提示:不建议超前消费、不建议冲动消费,只是在有消费能力的前提下合理分期。

一、相关字母和前提说明

分期总金额:A;

折算年化利率:Y;

分期数:x(用月计算);

分期手续费费率:z

现有一笔资金A需要分期x个月,给出分期手续费费率z(每月),来计算实际年化利率Y;

假设分期有40天免息期,大家多张卡这个好做到,用刚过账单日的付款呀;分期后是从下月开始还款的,也就又可以免息延长30天。

二、公式推导过程

40天免息期的利率为:A*(Y/365)*40;

分期x期,第一期是 A 的总资金有一个月的利息;最后一个月只有 A/x 的本金产生利息;

第一个月的利息是:A*(Y/12) 说明:年化Y,月利率就是 Y/12;

第二个月的利息是:(A*(x-1)/x)*(Y/12) 说明:第二个月本金只有(A*(x-1)/)x;

.

.

.

最后一个月利息是:A/x*(Y/12);

产生利息就是以上相加

A*(Y/365)*40+A*(Y/12)+(A*(x-1)/x)*(Y/12)+...+A/x*(Y/12)

=A*(Y/365)*40+((A*Y)/(12*x))*(x+x-1+...+1)

=A*Y*(40/365+(X+1)/24)

右边为分期手续费:A*z*x=A*Y*(40/365+(X+1)/24)

通过计算得出分期实际利率为:Y=z*x/(8/73+(x+1)/24)

三、实际计算

此次邮政给我的0.3%分期手续费,我选择分12期。

利率为 Y=0.3%*12/(8/73+13/72)=5.535%。

四、便利计算

为了省事,将73用72代替(本来就是预估的40天免息期,也可以自己代入其他的免息期)

从而得出简化题图公式

信用卡简约分期公式

五、总结

惊喜不、意外不,想不想分期,分多少期,自己去算划不划算吧。

但不是希望各位值友与开头所说的,合理消费、审慎消费。

最后再给大家几个常见分期折算利率吧。

信用卡简约分期公式

这只是参考理论值,与实际略有出入,而且如果考虑不够全面,欢迎大家讨论,但不喜欢人身攻击,我也只是想到这个,抛砖引玉而已,欢迎大家提供更好的思路。




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全部评论 (2)
毛秀梅520
0
2019-10-24
paean: 精算师,好样的! 1

这个不能算精算师吧,只是真好涉及到信用卡分期,平时大家讨论比较多,却没有具体计算到底多少,只是简单说利率是分期手续费翻番,就顺便算了下,给大家一点思路一起在讨论下,是否划算,我是正好分期后将10万元提前还房贷了,我的房贷是6.125%,所以相对还是比较划算的。

paean
0
2019-10-24

精算师,好样的!

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