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得了抑郁症也会影响买保险吗?

保准老斯基 09-06 17:44 + 关注

最近生活里两件事触发了老斯基想去了解抑郁症这个事情,一是在朋友圈有位伙伴晒了自己去医院挂号看精神科的图,并附文:不管别人是怎么评价这种情绪,但是我自己觉得我应该去看医生,并且重获阳光。


得了抑郁症也会影响买保险吗?


二是有位小伙伴在后台留言咨询,有过抑郁症治疗记录的人还能不能买保险?

所以,抑郁症这个猛兽,烧的不只是生活的热情,可能还会让病人被保障拒之门外。

就现在保险公司核保的情况来说,其实患有抑郁症的人投保难度还是不小的。

老斯基之前也遇到过患有抑郁症的伙伴想要投保,结果被保险公司拒绝了。

所以这次咱们唠唠抑郁症能不能投保的这个话题:

No1.简单了解一下抑郁症

得了抑郁症也会影响买保险吗?

根据世界卫生组织发布的数据来看,到2020年抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患,这抑郁症真不能小觑。
很多人说这抑郁症在医生那里就是心灵感冒,问题不大,不慌,但那是在医生眼里啊。



得了抑郁症也会影响买保险吗?



得个感冒也会引起并发症,严重的还能导致死亡呢,抑郁症要是真那么简单怎么会成了保险公司的烦人精呢?



得了抑郁症也会影响买保险吗?


那就是抑郁症对保险标的(也就是被保险人的身体或生命)造成的损失对于保险公司来说,处于风险高压级。

老斯基也找这方面专业人士进行了咨询,得到的回复:目前对于抑郁症对身体的影响是仅限于相关性的研究,至于因果研究是缺乏的,比起身体素质,患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。
老斯基对此的理解是抑郁症会对身体产生不良影响,但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的,抑郁症对人最严重的伤害,就是精神上的自杀倾向。
而被保险人的自杀向来是保险公司最不愿意遇到的出险事故,所以对于抑郁症患者的风险把控,自然就是严格的。


No2.保险公司保不保


抑郁症对于保险公司来说承保风险较大,一般情况下很多保险公司都不敢随便保。

得了抑郁症也会影响买保险吗?


以达尔文超越者为例,在健康告知就明确问到是否患有或者曾经患有抑郁症,健康告知一般问到的信息,都会对保险公司未来的赔付产生影响。

所以,从健康告知就能知道,抑郁症在保险公司面前不是个善茬儿。

得了抑郁症也会影响买保险吗?


而且,如上图所示,达尔文超越者在保险合同条款上明确写明,精神疾病不在保障范围内。

大家都知道保险公司要做风险控制,风险太大的话也不承担保障责任。
但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子,渗透阳光的,敢承保已经康复的患者。



得了抑郁症也会影响买保险吗?




这些保险公司需要患者提供完整的病史资料,例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等,保险公司对资料进行核保后,一般会给出四个结论:
1.增加保费
保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量,通过提高每年的保费来承保。
2.延期承保。
对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期,治愈之后可重新投保。
3. 除外责任
保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。

No.3再来说说赔不赔的事情



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1.先投保商业保险后患抑郁症,赔不赔?
我们还是先来看看保险产品的大致分类,一般分为意外险、健康险、寿险。
意外险就是非本意发生的意外事件造成的人身伤亡,比如说我们乘坐的交通工具出了事故,导致的人身死亡。
健康险就是以人的健康为给付条件的保险,例如买了重疾险,患了重疾,保险公司给予赔偿。
寿险就是以人的寿命为给付条件的,例如终身寿险等。
在了解这些概念之后,我们就比较好理解抑郁症的是否进入保险保障的范围了。
对于意外险来说,抑郁症是不会赔偿。
从两个角度分析,一是不满足意外的条件,抑郁症不属于非本意、突然的外来伤害;二是意外险不提供对于疾病保障的,所以抑郁症不在其中。
对于医疗险来说,治疗抑郁症产生的药品可以赔偿。
对医疗险来说,只要在承保范围内的医院就医就诊,门诊住院或发生手术及用药,应该和其他疾病一样,获得相应的保障和赔付。所以,对于治疗的产生的药品费用可以赔。
对于重疾险来说,需要看条款,赔付几率不大。
至于重大疾病险,就要看保险产品的具体条款了。抑郁症是精神疾病范畴的,是否属于重大疾病范围内的病种呢?
从目前市场上在售的重大疾病保险来看,抑郁症不属于重大疾病范围内的赔付病种,现在各家保险公司的重大疾病的病种有40多种,60多种,还有高达100多种的,但是都没有对抑郁症有过约定,甚至有的公司产品是对抑郁症有特别除外责任的。
2.抑郁症患者自杀,赔不赔?
对于自杀的赔付一直是保险理赔中的高敏感话题。
先看一下法律上是怎么说


我国《保险法》第四十四条规定:
“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

从法律上说,合同效力两年以内,一般情况不赔,被保险人是无民事行为能力人可退现金价值。

再看一下业内的常规操作
业内人士表示,寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”,被保险人在保单生效后两年内自杀,保险公司是免责的。
若被保险人在保单生效两年后自杀,是可以按疾病身故保险责任赔付,至于自杀原因,是否是抑郁症引起,还是其他原因,原则上不作重点关注。
也就是说,业内的常规操作是以两年的时间为尺度,两年以内自杀,保险公司免责不赔,无民事行为能力人除外;两年以外自杀,达到理赔条件,就可理赔。
总的来说就是:
意外险—不能理赔;
重疾险—不能理赔;
医疗险—治疗抑郁症的药物费用可以报销;
寿险—投保两年后因抑郁症自杀或导致全残可以理赔。

寿险,具备自杀赔偿的保障责任。但是,要想得到因抑郁症自杀的保险理赔金,必须得满足一个时间要求—两年后!
不过针对两年之内自杀的情况,保险公司一般会退还你保单的现金价值或者之前所交的保费。



得了抑郁症也会影响买保险吗?




据说,世界上接近20%的人都有不同程度的抑郁症,所以我们不要恐惧抑郁症,有了症状一定要积极的治疗,越早治疗,治愈的可能性越大,否则很难自愈,也很容易恶化。

当然,也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险,只要治愈了,买保险时如实告知并出具证明,依然可以得到保障。

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