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被拒保就不能再买保险了吗?

远虑保 09-04 10:50 + 关注

被拒保就不能再买保险了吗?

没怎么接触过保险的人,可能还停留在保险公司为了卖出产品使出浑身解数,不放过任何一个潜在客户的刻板印象中。

可现实中却是,很大一部分消费者,想买保险却被保险公司无情拒绝了。因为他们身体健康达不到保险公司的要求,保险公司觉得未来风险很高,为了防止亏本宁可不赚你钱。

但是被一两家保险公司拒保,就等于跟保险无缘了吗?非也!办法还是很多的。今天就来跟大家分享一些被拒保的情况和应对办法。

一、加费承保

如果被保险人有一些健康指标异常,比如轻度脂肪肝、血压偏高,未来可能会引发某些疾病,但还没有严重到不可挽回的程度,如果进行控制,还是有恢复健康的可能。

这种情况保险公司如果直接拒保显得有些过于严苛,另外也会把很多准客户拒之门外,毕竟保险公司是做生意的,保费收入还是要注意的嘛。

所以对于这部分增加的风险,保险公司会进行加费处理,你愿意多掏钱,那我多承担一点风险还是可以的。这就像过去征兵打仗,只要多给军饷,就不怕没人卖命。

那么投保时遇到加费,应该怎么办呢?

如果合适的产品都试过一遍,加费是最好的结果的话,那建议还是“破财”保平安吧。毕竟比起除外或者拒保,加费已经属于很宽松了。现在一年多花个千把块,真正患病了能赔几十万,这个投入还是很值的。

二、除外承保

这种情况和上面类似,只是问题更严重。比如甲状腺结节、胆囊息肉,未来是有几率发生癌变的,这个风险就非常大了。

但好在都是某一部位的疾病,还不至于影响全身。比如一个人就算有胆囊息肉,那他患心肌梗塞的概率,其实跟正常人是一样的,保险公司承担这部分疾病的风险也并没有升高。

所以如果把胆囊以后发生的疾病进行免责除外,其他部位仍然按正常保费承保,保险公司即赚到了保费又不用承担额外的风险,被保险人也不用因为一个部位的疾病而被一竿子打死。可以说是两全其美的解决办法。

如果投保时遇到除外承保,还是可以先多尝试几家公司的产品。因为不同公司的核保规则不同,有些健康告知比较严格,有些则比较宽松。

比如上面说到的结节和息肉,支付宝好医保百万医疗险就没有询问,可以直接标准体投保。

不过这种情况其实也算带病投保,如果你等待期后去做结节、息肉的切除手术,虽然保险公司理赔时不会以未如实告知拒赔,但还是会以既往症的理由进行拒赔。想了解更多关于既往症的知识,可以戳这里:《什么才算既往症?保险购买和理赔时有什么注意事项?

但核保宽松的好处就是,如果将来真的甲状腺、胆囊癌变了,好医保是可以赔的,因为癌症并不是投保前就有的,不能算是既往症,而如果投保时被除外了甲状腺或胆囊,则无法理赔了。

当然最稳妥的办法,如果被除外的疾病能够完全治愈的话,治愈以后再投保,不管健康告知有没有询问到,一般都可以标准体承保,而且以后也不会因为既往症等理由进行拒赔了。

三、延期承保

意思就是保险公司觉得你现在的健康情况,让人摸不准,拒保怕太过了,承保又怕风险太高,凭现有的资料,还不足以评估出准确的风险。所以让你先回家观察观察吧,过一段时间结论明显了再来核保。

常见的比如早产儿,各项身体机能都未发育完善,这个时候保险公司通常会让孩子满3岁后再来投保。或者投保时被保险人正在患有某项疾病,但疾病一段时间内是可以治愈且不会产生后遗症的,那么保险公司也会建议延期承保,等身体恢复健康后再重新核保。

延期承保,一般在人工核保时才会遇到,因此通常来说具有普遍参考意义,即使换别的保险公司,结论可能也是延期或拒保。被保险人不如先安心调养好身体,等身体恢复健康再重新投保。

四、拒保

其实看到拒保的结论也不用大惊小怪。比如线上销售的产品,很多连智能核保都没有,只要问的问题回答“否”,结论一律是拒保,简单粗暴,但也错失了很多客户。

因此很多有实力的公司,都开发出了线上智能核保系统,通过询问被保险人具体的问题来判断是否除外、拒保。

但是智能核保毕竟是死的,比起人工核保依然显得有些“智障”。因此越来越多的线上产品,支持智能、人工双核保,保证不发生一起“冤假错案”。只要能进行人工核保,不管以前健康状况怎么样,是否有被拒保,保险公司都会综合考量,以目前最优的方式下结论。

如果你经过智能核保、人工核保还是被拒保怎么办呢?

如果真的是因为一些严重疾病拒保,比如长期三高、慢性X炎、一些重大疾病等,那真的无力回天了,常规的医疗险、重疾险都是不可能再买了,这时候只能退而求其次,去试试健康告知宽松的防癌险、寿险是否能承保。

而有一些拒保,其实跟延期承保的原因一样,只不过有的公司结论是拒保,有的公司是延期承保,其实意思都一样,就是你现在肯定买不了。或者只是因为这家公司核保比较严格,有些公司可能可以除外承保。

所以如果能接受除外承保,还是可以先尝试多家公司。如果想争取标准体承保,可以暂缓投保,假以时日身体恢复健康,再尝试投保。

写在最后

很多保险的健康告知会有一条,询问是否近期被其他保险公司拒保、延期、除外、加费。这里请大家放心,线上投保的产品,智能核保是不会有任何记录的,可以随意尝试。但是线下或线上的人工核保,就会留下记录。

另外投保时同时投多家,同时核保,即使是人工核保,即使被其他公司拒保,因为是同时发生,也不算近期发生,算是玩了个文字游戏吧。

最后再老生常谈一句,买保险还是要趁早,无论投保难易程度还是价格,早买都比晚买强。

再比如现在热门的百万医疗险,首次投保虽然健康告知会比较严格,但只要正常承保了,以后不管发生几次理赔,慢性病还是重大疾病,只要产品不停售,你第二年想续保依然可以续,保险公司即使亏本也会按原价原保障给你续保。可你要先生病再想去买保险,搞不好终身都没机会了。

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