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癌症患者能活多久?医生说了都不算!应对癌症,这两种保险可以选择

精算师八哥 09-16 18:42 关注

根据2019年10月卫健委发布的《国家医疗服务与质量安全报告》,随着我国医疗质量和诊疗能力的提升,恶性肿瘤五年生存率已从 10 年前的 30.9% 提升到 40.5%。

同时,根据报告预测,到2022年和2030年癌症五年生存率分别提高到43.3%和46.6%。

这里提一句,癌症治疗的5年存活率,通常是医生用来评价手术和治疗效果的标准。

癌症患者能活多久?医生说了都不算!应对癌症,这两种保险可以选择

癌症之所以难以治愈,在于癌症治疗后容易复发和转移。

肿瘤患者的这种复发和转移,80%是发生在3年以内的,只有10%是发生在5年以后,所以5年生存率不只是意味着能活5年,而是意味着以后很可能活更久。

一般来说,患者活过5年,那他生存的可能性就与常人相差无几了。

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五年生存率的提升,主要得益于几个方面:

1. 国人越来越注重健康管理,定期体检已成习惯。

不论是个人掏钱,还是单位组织,越来越多的人加入了定期体检的行列。

尤其对于肿瘤的早筛早检,像乳腺癌、宫颈癌、肺癌、结直肠癌都可以做到有效筛查,早发现早治疗,提高康复几率。

2.随着人们对癌症认识的不断加深,癌症的治疗手段也在不断进步。

20世纪末前,癌症治疗最重要的“三板斧”是:手术、放疗和化疗。

我曾给大家科普过,癌症的发病机理,是由于基因缺陷导致,一种癌症,对应的致癌基因可能会多达几十个。

明白了是致癌基因的问题,那么应对癌症的思路就开始转变,从被动治疗开始转向主动防治。

化疗的导向开始转向基因修复,就是不指望能彻底杀死癌细胞,但是通过基因修复的方式,把癌细胞的裂变水平维持在可控水平,将癌症转化为慢性病。

也就是说,只要一直吃药,就可以跟正常人一样活到老。

癌症患者能活多久?医生说了都不算!应对癌症,这两种保险可以选择

在这种思路下,第一种针对癌症的靶向治疗药格列卫产生了,也就是我们在电影《我不是药神》中看到的,针对慢粒白血病的特效药。

根据美国2009年的数据,使用格列卫药物的慢粒白血病患者,平均寿命是自诊断后的30年。

格列卫目前一盒的价格在1万元左右,一个月需要吃2盒,1年药钱大概需要30万。

即使在已经将格列卫纳入医保的地区,医保报销后,每年的支出仍需要四五万元。

此外还有一种最新的治疗手法,质子重离子,属于放射性治疗的一种,但是可以有效避免对于正常细胞的损害,而且治愈率可以提高1倍。

《癌症治疗神器:质子重离子》里面详细介绍过,优势明显的同时价格也很贵,非医保报销范畴,私立医院全自付,一个病灶疗程近30万。

马来西亚国家男子羽毛球队选手李宗伟因患鼻咽癌,在台湾经过33次质子治疗,共花费924万元,最终彻底战胜了癌症病魔。

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在美国,癌症的五年生存率已经达到了67%以上。

在可预见的未来,癌症在我国也不再是绝症的代名词,而只是一类可防、可治、可愈的慢性病。

但是在很多情况下,医生并不是一个人能否得到治疗的全部因素,甚至不是决定性因素。

就像电影《我不是药神》里说的,“这世上只有一种病,穷病!这种病没法治”。

从发现患癌并决定治疗的那一天起,癌症的治疗费用问题就注定难以回避。

除了治疗费,肿瘤病人的营养费,护理费,随访就诊的一系列开销(包括路费,住宿费等等)也是一笔不少的花销。

据统计,癌症治疗的平均费用在30万左右,如果患者需要进行器官移植,还需要更多的费用。

期间,感染、骨髓移植、耐药等一些突发情况还不算在内。

如果再想使用新开发的靶向药、或者尝试一下质重治疗,恐怕不是普通家庭能够承受地起的。

当癌症不再是绝症,有钱才能续命!

如果暂时挣不到足够能化解风险的钱,建议你最好去买份保险来应对,毕竟买50万保额比挣50万容易得多。

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应对癌症,有两种保险可以选择。

一个是百万医疗险。

百万医疗险主要是以住院为赔付标准的,实报实销,30岁保费一般在300元左右。

有的百万医疗险涵盖恶性肿瘤质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保障,解决了癌症患者对最新治疗技术的需求痛点。

而且,百万医疗险中的重大疾病医疗费用,包括特殊门诊的医疗费用,像癌症患者要不定期去医院做放疗等,就属于这种。

也就是说,救命所需的各种治疗手段的医疗支出,百万医疗险大部分都能解决。

另外一个是重疾险。

重疾险是定额赔付,只要达到了合同约定的条件,保险公司就会赔付固定保额的保险金,像癌症这种,都是确诊即赔的。

有人会说,百万医疗险保障已经很全面了,保费又便宜,我干嘛要花那么多钱买重疾险啊?

确诊癌症之后,就很难再买医疗险和健康险了。

可是,鉴于目前癌症五年治愈率的提高,癌症治愈后,人们面临的癌症复发、转移的可能性比一般人要高一些。

而且发生了癌症,也不代表以后不会发生心梗、脑梗、老年痴呆。

也就是说,发生癌症后,相对一般人,人们面临的风险只大不小。

那么,在身体健康的时候,就应该未雨绸缪,可以考虑多次赔付的重疾险。

即使发生了癌症确诊,第一次赔付理赔金之后,如果后续还罹患其他重症疾病,依旧可以继续获赔。

癌症患者能活多久?医生说了都不算!应对癌症,这两种保险可以选择

关于多次赔付型的重疾险,我们需要明白3点:

一是,所谓的多次赔付,是针对重症来说的。

把疾病按照严重程度进行分阶段的理赔划分,即分轻、中、重症理赔,并不是严格意义上的多次赔付,考虑到轻症和中症的赔付保额远低于重症,我们还是要更注重后者的赔付次数。

二是,重症多次赔是否分组,以及间隔期。

所谓分组,就是保险公司会把100种重症按照疾病相似度的情况分为6-8组,被划到同一组的重症仅赔一次,只有不同组的病种才会多次赔。

所以,不分组或者少分组的设置,才是最好的。

所谓间隔期,是指第二次重症理赔,需要与上一次确诊时间间隔不低于这段期间,一般为1年。

三是,癌症是否多次赔。

在绝大多数多次赔付的重疾险中,不管疾病是否分组,癌症作为同一疾病仅能获赔一次。

有一些个别重疾险保单,会给投保人一个附加的保障责任:癌症多次赔。

间隔期一般为3年,不管是新发、复发、转移还是持续,只要经过3年癌症还没治好的,就可以再次获赔一次专项理赔金。

多次赔付型重疾险的优势,就是可以给那些已经理赔过重疾险的,无法再次投保重疾险的人,多一次机会,继续享受保障。

当然,多次赔付型重疾险的劣势,就是保费会贵一些。

相比于单次赔付型保单,保险公司毕竟要承担更大的赔付风险,价格上贵一些也可以理解。

4

癌症5年生存率越来越高,这是天大的好事,但无论是首次癌症的治疗,还是五年以后的生活,进了医院,付不起医药费,医生也是爱莫能助。

最终,还是要想好,这些钱从哪来。能挣来是最好,挣不来咱不偷不抢,照样能治好病!

随着时代的发展,除了医疗技术和先进诊疗手段,还有高昂的治疗费用。

说到底,大多数情况下,医疗水平已经不再成为瓶颈的今天,自己才是决定命运的那个人。

个人的选择,或者说对未来的准备,决定了以后一旦发生重病,是躺在窗明几净的单人间接受专业的诊疗服务,还是自己蜷缩在上嚼止疼片。

真的希望,以后不会再有人因为医药费用问题,不得不委曲求全,甚至放弃治疗。

各位回见。

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全部评论 (2)
精算师八哥
0
09-17 10:08
云龙2012: 去年这时候查出鼻咽癌,现在又是食管癌,目前体质差,几乎不吃饭,很难说还能撑多长时间了 1

提醒家人做好风险防范,为家人留爱不留债。

云龙2012
0
09-16 18:49

去年这时候查出鼻咽癌,现在又是食管癌,目前体质差,几乎不吃饭,很难说还能撑多长时间了

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