特斯拉拿下保险经纪的背后

01

国家企业信用信息公示系统显示，特斯拉在8月6日成立保险经纪有限公司，注册资本为5000万元人民币，法定代表人是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤，经营范围为保险经纪业务。

该公司由特斯拉汽车香港有限公司100%持股，登记地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地。
有保险从业者评论说特斯拉很看好中国保险经纪的发展，顺应趋势，布局保险经纪。

然而事实并不是这样，特斯拉是一家极富愿景的企业，目前的企业发展阶段也不支持特斯拉去投资过多和主营业务无关的业务。我想，特斯拉拿下中国保险经纪牌照的理由很简单：
一是完善商业闭环，二是为未来创新保险产品的开发做准备。

实际上，早在2019年的8月，特斯拉就在官方推出了保险产品（Tesla Insurance), 承保方为State National，为美国知名的财险公司。特斯拉也公开声明称，他们的保险产品费用会比同行低20%，这一项保险产品将先在加州推广。
虽然没有公布保险细节的逻辑，不过这款保险的保费大致是基于个人驾驶记录、车龄、地点等，相对比传统的车险保险，浮动的空间更大。

而在这之前的2019年4月，特斯拉也在美国拿下了一块保险经纪牌照-马克尔公司，总部位于美国弗吉尼亚州，是一家金融控股公司，主要在美国和国际上承销和销售专业保险产品。

在加州，相关法律规定是车险公司不能直售，只能通过代理人（agent）来卖，而这块牌照也将为特斯拉经营其加州保险业务提供背书，模式打通之后，再推广至全国。

02

对于特斯拉来说，切入汽车保险有着天然的优势。电动车的设计架构让特斯拉拥有所有特斯拉车主的司机行为、驾驶数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此相比于传统汽车，它可以给出更为精确的估计事故的风险和维修的成本。
所以对于特斯拉这样的企业来说，是最能顺应UBI车险发展的趋势。

UBI全称是Usage-Based Insurance，也就是基于使用行为的车险。最早是通过GPS记录，车辆行驶的公里数，跑的越多保费越高。而演化到现在，收集的数据更为丰富完整，怎么开，什么时间开，每天开多久，而这些数据都能为UBI车险定价。
在国外很多地方，需要填写的信息非常多，住哪里，什么工作，年龄，租房还是买房，学历，职业，通过输入大量个人信息，得到一个个性化的报价。而在中国，基本就比较简单，只需要告诉什么车，开了多少年。
而随着汽车智能化和物联网的逐步发展，汽车未来可以更深刻的采集驾驶数据，比如这个车主是不是喜欢踩猛油，急刹车，喜欢加塞，这些都可以设计在UBI车险内，那么这种比较狂躁的车主需要缴纳的保费就比一般驾驶习惯平和的车主更高。

一句话，传统车险基于汽车新车售价来定价，而UBI是根据汽车历史和当前状态来定价，一切的核心就是数据。
而数据恰好又是特斯拉行业最领先的优势之一。

特斯拉的神经网络图像识别算法，是基于其自研的计算机芯片以及大量配套的软件算法，特斯拉的每一位司机其实都参与到了神经网络的训练中，为特斯拉的自动驾驶系统喂入新的数据，再辅以快速进步的算法使得自动驾驶质量进一步提高。

资料来源：Lexfridman

到 2019 年，特斯拉累计路测数据已经达到 4.8 亿英里，估测到 2020 年将突破 15 亿英里。按照特斯拉官方说法，特斯拉路测数据占全行业总路测数据的 99%，可以处理 99.999%的场景。
所以, 在以数据为核心的UBI保险上，特斯拉是有极大的先发优势。

据Global Market Insights的一份研究报告，预计到2024年，全球UBI市场将从2018年的340亿美元增长至超过1070亿美元。如今，UBI车险在欧美已经逐渐渗透，而在中国还在艰难起步。

今年7月，银保监会下发的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，就明确支持行业制定新能源车险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

特斯拉拿保险中介牌照，大势所趋。
从商业的角度，保险中介牌照也能帮助特斯拉能通过保险完善商业链条，自己拿下保险中间利润，而凭借特斯拉的技术优势和创新的野心，未来在中国也一定会联合保险公司开发定制自己的专属车险产品，所以特斯拉需要一块经纪牌照而非普通的代理牌照了。

03

随着电动化和自动驾驶的越发普及，人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在名副其实地重新构建着车险业。
作为汽车新时代的引领者，特斯拉可能是率先在华做大和推广UBI保险的公司。而要支撑特斯拉在保险业务上一系列探索创新的落地，以及完善特斯拉在中国的商业闭环，拿下一块保险经纪自然情理之中。

“我们真正想与 Tesla Insurance 进行关联的地方是能够使用在汽车中捕获的数据，从驾驶档案中使用数据，从而能够评估碰撞的相关性和可能性，并能每月为该客户评估。保险的核心是信息的准确性。如果你总是开车太快，那就意味着你想为保险支付更多的钱。如果您想少付一点保险费，请不要开车那么疯狂。人们可以自行做出选择。他们想要更激进的驾驶，就意味着更高的保险费。实际上，这对我们建立反馈循环以了解导致保险费用增长的方式非常有帮助。我很需要一些高端精算师。我非常尊重精算师职业。如果你的数学能力很强，请加入特斯拉。尤其是如果您想对行业做出一些改变，并且对这个行业的发展速度感到恼火。特斯拉就是你要来的地方。我们需要革命性的精算师。”在刚刚过去的 2020 年第二财季电话会议上， CEO 伊隆 · 马斯克（Elon Musk）如此说道。