早产新生儿能买商业保险吗？怎么买好？

俗话说：父母之爱子，则为之计深远。

不少父母在宝宝一出生就会给宝宝购买保险，确保孩子在成长过程中有一份明确的保障。

对足月出生的健康宝宝而言，买到一份合适的保险是很容易的事情。但对早产新生儿来说，却十分困难。

根据国家卫生计划生育委员会统计，我国的新生儿早产的发生率大概7%，每年约有117万新生早产儿，并且这一数字明显有逐年上升的趋势。

由于身体器官还未发育完全便提前出生，早产儿十分脆弱，存在一定的健康风险，需要更精心的护理才能健康成长。

如果能买到健康保险，不仅能让早产新生儿得到更全面的保障，也能很大程度上的缓解家庭经济负担。

但买保险是有门槛的，对于有风险的群体，保险公司是不会轻易承保的。

那么，早产新生儿就买不到商业保险了吗？不一定。

学姐对市面上的热门优质健康险产品的核保结果作了总结，各位宝爸宝妈可以对照自家宝宝的情况来进行选择。

本文重点

>>>为什么早产宝宝投保困难？

>>>患有早产新生儿常见疾病会如何核保？

01 为什么早产宝宝投保困难？

正常情况下，宝宝会在妈妈的肚子里待满40周，但是由于准妈妈身体状况、生活环境等的影响，部分宝宝会提前出来。

一般来说，出生时胎龄小于37周、体重小于2.5kg的宝宝，就被称作早产宝宝。

早产宝宝有哪些健康风险？

新生宝宝刚从母体出来，需要对新的环境进行适应，本来就是比较脆弱的，抵抗力和免疫功能都会比较差。

而早产宝宝由于胎龄小，出生体重低，在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等方面，早产儿均与足月出生的宝宝有所差异。 再加上感染、缺氧、母体健康问题等，早产宝宝会更容易患上脑瘫、癫痫、智力低下、视觉和听力障碍等。 早产宝宝的发病概率较高，属于高风险群体，因此保险公司在承保时会对他们设置更高的门槛。

早产宝宝能买商业险吗？

由于上述的健康风险，早产宝宝会被认定为“延期投保体”。

什么是延期投保体呢？

保险公司对于风险因素不明确，所面临的风险难以准确评估，但通过治疗等干预措施短期内有可能好转的客户，采用暂时不予承保，即延期投保的方式。这一类型客户即称为延期投保体。

简单来说就是，目前暂时无法投保，但过了这段风险不明确时期后，还是可以继续投保的。

那么早产宝宝什么时候可以再次投保呢？ 保险公司对早产宝宝的延期一般是至两周岁，对于极低体重儿会延期至三周岁，然后根据发育情况，结合是否有其他疾病等进行综合评估。

在被延期的这段时间，各位家长可以为宝宝购买意外险来增加保障，转移因意外导致伤害带来的经济损失。

早产宝宝的核保处理

一般来说，重疾险和医疗险基本都会询问到孕期不满37周，出生体重低于2.5kg的宝宝，核保分为三种情况：早产且低体重；仅早产；仅低体重。

早产且体重低
如下图的热门产品核保结果所示，这一类的宝宝买健康险比较麻烦，一般会延期到2周岁或者3周岁而且没有异常无并发症，才可以投保。

仅早产

选择性稍微多一些，除了是早产，其他的检查无异常，儿保手册都是正常的，通过智能核保，部分产品可以正常承保。

仅低体重

如果除了低体重，其他的都是正常的，有的产品健康告知没有询问体重，可以直接购买；询问了体重的，智能核保一般也是可以通过的。

所以说，一般的早产宝宝都是可以通过智能核保的，各位宝妈不需要太担心。

02 患有早产新生儿常见疾病会如何核保？

新生儿黄疸

就算是正常足月的宝宝，黄疸也是比较常见的。主要表现为皮肤和眼睛发黄，多数是因为宝宝出生后，体内代谢异常，引起胆红素过高所造成的。

黄疸可以分为病理性黄疸和生理性黄疸。

生理性黄疸：一般10天内自然消退，除了皮肤和眼睛有些发黄，无其他症状，不需要治疗。病理性黄疸：半个月不消退，容易复发，引起严重并发症的可能性很高，比如蚕豆症、听力异常、运动障碍、眼球运动障碍等。

学姐对部分优质热门产品关于新生儿黄疸的核保情况做了整理：

我们可以看到，目前市面上的大多数重疾险和部分医疗险，针对病理性黄疸，只要痊愈无并发症，而且超过半年没复发，基本上是可以正常承保的。

新生儿肺炎

对于新生宝宝来说，肺炎也是比较高发的，一般表现的症状为发热、咳嗽、呼吸急促或困难。
学姐对部分优质热门产品关于肺炎的核保情况做了整理：

重疾险

可以看到，重疾险对肺炎的核保是比较宽松的，一般来说，只要是单次发病，痊愈超过3个月，且没有并发症或后遗症都是可以通过智能核保的。

另外，上述产品中妈咪保贝最宽松，仅要求SARS除外，对消费者十分友好。

医疗险

我们可以看到，医疗险对肺炎的核保会严格不少。 比较宽松的产品如尊享e生2020，要求治愈6个月以上，且胸片无异常即可。 严格一些的要求半年内没有因呼吸道疾病就诊过。

急性支气管炎

急性支气管炎是婴幼儿时期的常见病，天气多变的时候尤其容易高发，常见的症状是咳嗽、打喷嚏。

不过急性支气管炎是比较容易治愈的，康复后，一般都是可以正常买保险的。

学姐对部分优质热门产品关于支气管炎的核保情况做了整理：

我们可以看到，只要治愈3个月以上，无并发症，基本上都是可以买重疾险的。 医疗险的要求严格一些，通常会要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常才能购买。

手足口病

手足口病高发于5岁以下儿童，是由肠道病毒引起的传染病，一般表现为发热以及手足口出现小疱疹。

大多数宝宝在一周内会痊愈。也有少数宝宝可能会引起心肌炎、脑炎等并发症。极个别重症宝宝病情发展快，可能导致死亡。 学姐对部分优质热门产品关于手足口病的核保情况做了整理：

重疾险

我们可以看到，治愈三个月以上且无并发症，基本上都是可以正常承保的。其中妈咪保贝对痊愈时间没有询问，也就是说，只要痊愈了就可以马上投保。

医疗险

对于手足口病医疗险的核保会较重疾险严格一些，但基本上只要是没有并发症，完全康复半年以上，均可通过智能核保。

卵圆孔未闭

卵圆孔未闭是新生儿也比较容易出现的问题，一般是没有明显症状的，但一般新生儿检查心脏可以查出来。

学姐对部分优质热门产品关于卵圆孔未闭的核保情况做了整理：

我们可以看到无论是重疾险对卵圆孔未闭的核保要求都是比较严格的。

重疾险

只有单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏或其他器官功能异常，心脏彩超复查无异常，才可以购买。

有的产品甚至要求自然闭合或手术五年后且手术时小于5岁才可承保。

医疗险

绝大多数医疗险是直接拒保的。少数医疗险可以承保，但是核保比较严格，要求手术治愈5年以上，近半年的心脏彩超和心电图均正常，且无任何不适。