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【2020年冬季巨献】最低仅需一千元，配齐孩子保险
2020-11-25 17:28:40
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创作立场声明：本文内容为肆大财子原创，有相关问题可以下方评论留言。
2020冬季巨献
保险产品更新换代，保险市场纷繁复杂。
为解决大家配置难题，
肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章，
为各个人群提供保险攻略。
从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，
希望能够帮助到大家。
本文出现的配置方案，仅作参考之用，
具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。
特此提醒。
孩子总是父母的心头肉，总想把最好的留给他（她）。
公子从事保险业来，每年咨询的家庭几千个，我发现最容易被坑的，莫过于给小孩子买保险。
90%的家庭，给小朋友买保险普遍贵了3-10倍。
本来1000块就能配齐的产品，花八千一万的家庭大有人在。
最典型的套路，包括下面几种：
巨坑一：给孩子买寿险
（典型产品：少儿X安福）
很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。
某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑再一起，
你以为都保障全了，但实际上踩了大坑
比如很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，
10岁—18岁，不超过50万。
这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。
对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：
这那么意味着什么？
给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？
而且终身寿险非常贵,以X安福捆绑的终身寿险为例：
0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。
但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。
前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。
所以，终身寿险买了必坑！
巨坑二：返还型保险
（典型产品：X安爱满分）
“病了我们能给你钱，要是没得病，我们还能把钱退回去，我们这是免费的保险啊！白得几十年保障！”
这是线下销售人员的一个典型话术，很多消费者觉得ta说得有道理，买了返还型，那可就入了大坑了。
原本少儿保险都很便宜，几百块都能买到。
可要是加上返还，那可就要命了，几百块的东西秒变几千块。
50万保额，15年缴费，保30年
爱X分是4150元，晴天保保超越版是775元，
爱X分2019Ⅱ保费是晴天保保的5倍多。
我们算算所谓返还的收益，每年多交3375，30年后拿回93375，内部年化只有2.79%
所谓的返还，只是把钱拉到漫长周期的自然增长，甚至还不如把多交的钱存到余额宝。
巨坑三：低收益的教育金
（典型产品：X安智慧星）
这保险可太“厉害”了
教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。
很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。
我们以X安常春藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，算算年化呢？2.49%。
这种教育金，乍看上去猛如虎，仔细一算，收益2.5%。
一旦买了，就进入进退两难的状态。
想退吧，要亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。
所以在买之前务必要慎重。
入了这些坑以后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，为家庭财务蒙上了一层阴影。
那么，我们到底该怎么为小朋友配置保险呢？
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。
也不想想，
父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：
我们接下来一一来说：
1、少儿医保
很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、少儿重疾险
因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，
于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。
而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。
这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。
对于家庭来说，意义重大。
而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。
又便宜，又实用，
保额建议要配到50万以上。
保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。
注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：
产品测评链接：目前最好的几款少儿重疾险
3、少儿意外险
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
少儿意外险，
小到跌打损伤，猫抓狗咬；
大到交通事故、万水触电，都能保。
20万保额，每年不超过100块。
给孩子买意外险有两条建议：
一是要重视意外伤残、意外医疗部分。
因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。
所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。
意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。
而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
熊孩子皮得开心，你看着安心。
4、百万医疗险
把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。
百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。
而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。
如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。
为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。
只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。
如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。
所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。
产品测评链接：百万医疗险全攻略
5、学平险/小额医疗险
对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。
如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，
可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。
保费也不贵，几十上百块的样子。
咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？
有三套方案可以供大家参考：
分享三个投保方案，供大家参考：
第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭
重疾险推荐晴天保保超越版，50万保额，保障30年，每年要635元。
晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增20%，最高增至200%。
10年后，50万保额能涨100万。
这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。
而且还有少儿高发重疾多倍赔，
第7年不幸得了白血病，能赔360%的保额（特疾前6年多赔200%+保额增长60%），50万能赔180万。
非常适合家庭购买。
意外险推荐大保镖少儿版，20万保额只要56元，绝对的地板价。
而且这款意外医疗部分非常优秀。
0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。
属于可以闭眼下单的产品。
医疗险推荐支付宝上的超越保2020（计划一）
200万的医疗报销额度，1万免赔；
400万的重疾报销额度，0免赔。
而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。
而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。
非常建议这款。
第二个方案，适合小康之家
重疾险选择大黄蜂3号plus，60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。
大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。
如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。
这款产品责任实用，保障又全，非常好。
意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险，保额一共40万。
医疗险还是超越保2020（计划一），不再多说。
此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。
因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。
第三个方案，适合预算充足的家庭：
重疾险，
慧馨安健康保80万保额保终身，每年3064元，
晴天保保超越版50万保30年，每年635元。
一共3699元。
这么配置的话，
如果0岁投保，1岁出险，能赔130万，
11岁出险，就能赔180万，如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，310万。
这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。
直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。
意外险，重点把关注点放在意外伤残。
除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。
萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79。
小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。
百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保2020（计划二），
普通医疗200万保额，1万免赔额且每年递减。
重疾医疗400万保额，0免赔。
6年保证续保+特需医疗，保障也是很全了
可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。
好了，说到这里，
从低配、中配到高配，三种方案任你选，
大家按照自家的经济状况购买即可。
这篇文章，公子把要给孩子买什么保险，不买什么保险，买这些保险时的注意事项，以及配什么产品，都跟大家分享了，
配置部分的产品名单会定时更新，
还有什么问题，下方留言。
如果想要产品链接的，可以私信或下方评论留言。
大家可以发现，从低配到高配，给小朋友买全保险花不了多少钱。
看看那些要坑你的人，坑了你多少。
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咱们那爱孩子的心，别再被人利用了。
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以上。
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保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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