本金翻几翻，稳拿几十年！增额终身寿险

最近发生了件很有意思的事，借钱不仅不给利息，还可能亏本？

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这不是耍流氓，而是欧洲人主动送钱上门的。

2020年11月18日，财政部首次发行了40亿以欧元计价的负利率主权债券。

这些负利率债券刚发售，境外的买家就一拥而上给抢光了。

你也没听错，就是负利率，5年期发行收益率为-0.152%，10年期发行收益率为0.318%，还是抢着买光的。

什么是负利率呢？

就拿5年期发行收益率为-0.152%来说，今年我们从歪果仁那里借100欧元，5年后只用还99.24欧元。

我们这个借钱是不是很霸气，不仅不给利息，连本钱都不能100%拿回去。

歪果仁抢着买这个操作是图个啥，难道是钱多人傻，喜欢倒贴钱？

其实很多欧洲国家的国债收益率，已经长期是负值了。

11月18日，德国5年期国债收益率为-0.764%，10年期国债收益率为-0.584%。

歪果仁并不傻，买咱们的能倒贴少一点！

这是我们发行的第一张负利率债券，很多人还体会不到负利率下歪果仁的这份“傻”，希望我们的负利率再来的慢点~

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利率下行是必然的，负利率是全球趋势。

富裕的欧洲人，钱已经不多了。

我们的利率也在节节走低：

央行原行长周小川说，我们可以尽量避免快速的进入到负利率时代。

哄抢负利率债券的事我们也会赶上，只是时间问题。

银行理财产品收益率下降，银行刚性兑付也破灭了。

也是最近的事，银保监会批复了包商银行的破产申请：

这是国内第三家破产的银行。

时代已经变了，银行不等于保本，也不等于不破产。

以后存个钱，也要注意风险了。

如今这个环境下，钱放哪才安全？

现金账户、保障账户、理财账户和投资账户。

保障账户，就是我平时聊的最多的保险。

以后每周都会更新，聊聊保险、财商知识还有我的买房、体检经历等，能够多和大家交流。

今天继续唠唠理财账户，这是一笔长期保本增值的钱，现在买现在就能确定收益是多少。

在预定利率下行，银行理财不再保本保息的行情下，长期保本增值的产品并不多。

几十年或终身收益稳定维持在3.5%左右的年金险或增额寿险，算是非常好的产品了。

已经做好了风险保障，手里还有闲钱的朋友可以把这类产品安排上。

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增额终身寿险里，目前我看好的是爱心守护神。

守护神算是改良版的终身寿险和年金险。

保额每年按3.5%左右的复利增长，当保单的现金价值＞保额时，可以随时选择退保拿回现金价值。

不急着用钱，这笔钱也可以放着继续钱生钱，活得越久，可以领的钱就越多。

举个栗子：

30岁的老王，每年交1万，交10年。

如果在30岁-40岁期间身故，可以拿到1.6倍已交保费。

这个期间领到的钱，就很像终身寿险。

40岁前领这笔钱，赔的都挺多。

如果一直没事，等到46岁时，保单的现金价值＞保额，就变成升级版的年金险了。

退保拿到的钱和身故拿到的钱一样多，收益也在接近3.5%。

10年交费下来，老王共投入10万本金。

老王60岁时，不管是身故还是退保，可以拿到24万7658，本金翻一倍。

持有保单30年，IRR是3.46%，换算成单利，约是6%。

增额终身寿险的现金价值增长很快，到80岁时，可以拿到49万2735的身故或退保钱，约是本金的5倍。

到100岁时，10万本金变97万9645，翻了近10倍。

此时持有保单70年，IRR是3.48%，单利达到14%。

巴菲特说，人生就像滚雪球，重要的是你得找到很湿的雪和很长的坡。

长达几十年、甚至终身的复利，就像滚雪球。

开始时的3.5%复利并不起眼，但30年时6%的单利，70年时14%的单利，就足够惊艳。

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增额终身寿险和年金险一样，怎么领钱，能领多少钱，都是写进合同里的。

签下合同的那一刻，收益就是确定的，不管未来利率怎么变，这笔钱都会稳定增长。

银行理财已经不再保本保收益了，爱心守护神这种实际收益IRR接近3.5%的产品也不剩几个。

也有人问我年金险和增额终身寿险怎么选?

年金险目前还有几个，长期持有，实际收益率IRR接近4%的。

比如孩子的教育金天天向上，成人的养老年金悦未来。

长期来看，这个收益要比守护神增额终身寿险还要高点。

不过增额终身寿险的灵活性更好，只要保单的现金价值不为0，里面的钱可以随用随取。

什么时候取，取出来多少，都没有限制。

年金险的灵活性就弱一些，更像领固定的工资，活着每月或每年就能领钱，领的时间和金额是固定的。

不过年金险和增额终身寿险，都是活的越久，领的钱越多。

其实不管是配置年金险，还是增额终身寿险，都是为了老后稳稳当当的有钱花，让老年生活过的体面点。

养老这笔投资，承受不了风险，保本增值最重要。

当然这笔钱也要够多，需要在年轻的时候就开始规划。

已经做好基础保障的朋友，那就把增额终身寿险安排上。

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