全新升级！定期寿险的性价比之王：大麦2021

大家好，我是保爷。

沉寂了有段时间的定期寿险市场，近期迎来了两款新产品——大麦2021和擎天柱5号。

这两款产品的前身，都是之前的网红定寿产品。

那现在经过全新升级后，当前哪款定期寿险最值得投保呢？

今天保爷带大家一起更新下定期寿险的评测。

一、大麦2021的升级对比

大麦系列的定期寿险产品有很多款。

这次大麦2021是在之前的大麦2020基础之上做的升级，我们看升级了哪些保障。

大麦2021除了继承了大麦2020的健康告知宽松、1-6类职业投保、免责少之外，还升级了以下几点：

保费越来越低：大麦2021比大麦2020保费更加便宜，30岁男性便宜了122元，30岁女性则便宜了64元；

保额上限提高：大麦2020保额最高为300万，而大麦2021最高为350万；

缴费期限更加灵活：大麦2021比大麦2020多了缴费至60岁的期限选择；

额外保障更多：除了转换为定期寿险和终身寿险之外，还增加了节假日航空/公共交通意外责任（航空意外赔200%基本保额，公共交通意外赔150%保额）。

除了上面说的几点之外，大麦2021如果投保时不符合它的智能核保，可以选择跳转到另一款定期寿险：大麦全能保。

例如下图：高血压2级的朋友投保大麦2021，核保不通过，可以跳转到大麦全能保：

这个大麦全能保对于糖尿病、高血压、甲状腺癌以及慢性乙肝比较友好，是有机会承保的。

只不过保费价格会高很多，保爷建议身体欠佳的人可以尝试其他产品（如健康要求很低的瑞和系列）。

另外大麦2021还能减保，可以通过减少保单的现金价值拿回部分保费，但这点说实话没太大用。

毕竟这款产品保费也不高，现金价值也不会太高，减保能够取的钱就更没有多少了。

总的来说，大麦2021这次升级称得上是“加量还减价”，多了额外保障，下调了保费，还给一些特定疾病的人群有了新的投保选择。

二、定期寿险的挑选准则

和健康险（医疗险、重疾险）不同，寿险并没有很多有“时效性”的保障责任。

健康险保障的疾病种类、治疗方式等都会适应时代而更改（例如新的医疗手段/设备报销、开胸才赔改成微创也能赔）。

但寿险不会，因为它就保身故+全残，这都是很明确的。

定期寿险到底该从哪些点去选呢？

保爷建议从这三点来看即可：

1、免责条款：即哪些情况保险公司是不赔的（免责条款越少越好）；

2、健康告知：即哪些情况是不可以投保的（健康告知越宽松越好）；

3、保费：如果保障相当时，就选择保费更低的。

接下来，保爷将按照上面三点挑选准则，将大麦2021与市面上热销的高性价比定期寿险做个对比，综合来看哪款更值得买。

三、产品横向对比

保爷在之前的评测中得出当下推荐的定期寿险有4款，分别是：

瑞和2020：第一推荐，高性价比、低投保门槛、免责宽松兼得；

定海柱2号：价格便宜，性价比高，但健康告知严格；

乾坤圈1号：适合预算特别紧张的人，前期保费低，但后期保费会涨；

大麦甜蜜家2020：适用于夫妻都是家庭经济支柱，夫妻合投的不二之选。

现在我们将大麦2021以及另一款新品擎天柱5号加入其中做个对比：

前文保爷说过挑选定期寿险主要看三个点（免责条款、健康告知、保费），下面我们对比评测表来说下结论：

1、就免责条款来看：

大麦2021及大麦系列、瑞和2020以及擎天柱5号都是3条免责条款，而其他产品的免责条款则会多一些。

2、就健康告知来看：

大麦2021、瑞和2020以及擎天柱5号都是只有3条健康告知。

但瑞和2020和擎天柱5号对于肺结节以及肝炎都可以正常承保，

而大麦2021对于肺结节则无法承保，对于肝炎则需要进入另一款定期寿险大麦全能保去评估能否购买。

因此，瑞和2020和擎天柱5号健康告知最宽松，其次是大麦2021。

3、就保费来看：

大麦2021、定海柱2号以及擎天柱2020（优选版）是目前热销定期寿险中最便宜的档次（乾坤圈1号前期便宜，但后期每10年都会增加40%保费）。

其次是瑞和2020、支付宝全能保和大麦2020。

因此，综合上面三点来看：大麦2021免责条款少、健康告知比较宽松、保费便宜。

所以，大麦2021是目前性价比最高的定期寿险，成为了新的第一推荐！

而原来的第一推荐瑞和2020也不是说被淘汰了，如果职业在1-6类之外，有肺结节和肝炎等异常无法投保大麦2021的朋友，瑞和2020是最合适的，性价比也很高。

四、定期寿险投保建议

保爷做了一张定期寿险投保建议图，供大家参考：

大多数人：首选大麦2021，免责少、门槛低、价格也低，性价比超高；

高危职业/身体健康有问题的人：推荐投保瑞和2020，不限职业、健康告知巨宽松，性价比也很高；

当前预算特别低：选择乾坤圈1号，前10年交费比较少，但是后面每10年保费会涨一次；

夫妻双方都是家庭经济支柱的：建议投保大麦甜蜜家2020，一同出险4倍赔付。

另外，保爷整理了几个大家在投保定期寿险遇到的常见问题：

1、定期寿险保额该买多少？

定期寿险的推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

一般来说，定期寿险保额建议100万以上。

2、定期寿险该保到多少岁？

定期寿险的保障期间注意一点即可：一定要覆盖到自己的家庭经济责任结束。

具体到多少岁，一般就是退休之后，60岁前后，

此时自己不再是家庭经济来源，子女开始有自己的收入，房车贷款一般也已经还清。

如果想保障长一些可选保至70岁，但更长就不建议了。

3、定期寿险需要给家里孩子、老人买吗？

如果不是家庭经济支柱，不要买寿险，这里来解释下。

因为买寿险的意义在于防范家庭经济支柱死亡而带来的财务风险。

显然，孩子和老人是没有经济责任的，一般也不会成为家庭的经济来源，他们买定期寿险就背离了保险初衷。

撇开感情因素来说的话，孩子和老人的离去不会给家庭经济造成毁灭性打击。

所以，给孩子配置好重疾险+医疗险+意外险就行，老人买百万医疗险+意外险即可。

写在最后

最近接连推出的这两款定期寿险新品都很优秀，

特别是大麦2021更是替代了瑞和2020坐上了定期寿险第一推荐的宝座。