保险理财？年金险的一些事儿

随着疫情的发展，这周的国际股市恐怕是惊呆了所有人

再回来看看咱们的大A，还是很坚挺的

面对疫情的响应、措施等，连国际友人都羡慕。说真的，祖国真给力！必须吹一波。

如果没把鸡蛋分在不同的篮子里，恐怕要一周干回解放前了。

说到理财，“标准普尔图”可能是大家最常听的东西

标准普尔图据说是普尔公司调研了10万个家庭分析出来的理财方式。

但我觉得这个图不一定是真正的标准，真正的理财规划不会是一个固定比例的标准答案

每个国家、每个家庭、每个人的情况都不同。所以上面的占比咱们可以根据自己的实际情况来思考规划

但是每个象限的要点还是蛮正确的。

其中保险能帮上忙的，保命的钱和保本升值的钱。

保命的钱，无非就是意外、医疗、重疾。对应的保险也就不多说了，之前讲过，用小钱保大事儿。当然您留有足够多的存款也没问题。

保本升值的钱，这恐怕是大家最感兴趣的，保险里面对应的有年金险以及增额终身寿

年金险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说白了就是活着每年或者每月都能领钱的保险

目前市面上的年金险大致分为3类：传统型年金险、万能型年金险、分红型年金险。

传统型年金险：固定收益，现在交多少钱，以后可以领多少钱，都按利率计算得清清楚楚，保证了长期滚动收益的确定性。

合同里写的清清楚楚，我比较喜欢这种，什么时候开始领取，每年或每月能领取多少，总收益有多少，都很确定，简单明了。

分红型年金险：固定收益+非保证收益。前者比传统年金的固定收益要低，但是加了一部分非保证收益，非保证收益就是所谓的分红。影响红利的主要因素是“三差益”（死差益、费差益、利差益），其中利差益是红利的主要来源。

就是看保险公司拿这笔钱投资收益怎样，如果投资收益好，那就有分红，如果投资效果一般甚至有亏损，那就不分红了。

所以分红型保险存在着没有分红的可能！很多销售人员，会打着预定收益很高的口号来吸引客户，但具体能不能做到所谓的高收益，那就要看保险公司的投资实力以及心情了。

万能型年金险：保底收益+非保证收益。非保证收益这部分来源于万能账户的收益，保险公司会定时公布万能账户的结算利率。

在接触万能账户的时候，大家都要注意了，通常代理人会进行一个利益演示，里面会分为低、中、高三档来进行演示

低档演示一般为该产品的最低保障利率，每个保险公司的利率都不一样，有的3%，有的2.5%，还有的也就1.5%左右。这个最低保障利率是写在合同里的，一定要看好！！！

中档演示利率大多数都在4.5%，通常代理人在演示的时候会说当前的利率，比这个中档还要高哦“我们公司已经连续好几年5.5%了”（现在市面上的公司基本年化收益率都是在5.5%左右）

这时候不要被冲昏了头脑，要记住，这部分不是保证利率，保险公司有权在最低保障利率以上随便浮动。近几年能有5.5%的利率，并不能代表一直保持这么高的收益。

所以选择的时候一定要看好最低保障利率是多少。

年金险有什么作用吗

强制储蓄，防止败家。我想这是月光族存钱的一个办法，类似于存钱罐理论。

专款专用，提前规划未来的现金流。随着年纪的增长，我们要面临的问题也越来越多，孩子的教育金，我们自己的养老等等，有能力的时候提前规划好，总是好的，居安思危。

长期复利，锁定利率。提到利率恐怕保险一下就萎靡了，确实，它的利率不高，之前打着最高利率4.025%的产品也所剩无几了（目前还有几款未下架），未来的新产品都是按照最高3.5%的利率来设计。很多人看不上这4%、3.5%的利率，心想还不如放在银行理财呢，银行理财有很多4%以上的产品呢。

确实放在银行理财，期限还短，有的90天，有的180天，资金灵活。但我们也会发现，银行产品的利率也在慢慢下行。

说真的，我很羡慕1996年买保险的人，一直锁定8%左右的利率，当然你会说，那时候都没多少钱，买什么保险。那未来呢？

保险不是追求高收益的金融工具，还是归根于保障，它只是能使您的本金安全且稳健的增长，用现在的钱保障未来有钱花。如果想追求高收益还是选择别的投资方式比较好。

收益、风险、灵活，三者不能全兼顾。保险只是将安全系数拉到满，至于收益和灵活性，只能牺牲一点了，毕竟鱼和熊掌不可兼得。

另外，对于还没做基础健康保障的朋友，还是优先基础保障，配备全了，再进行储蓄理财也不晚。

保险姓保，希望这把伞能真正的帮助到每一个家庭。有相关问题的小伙伴随时咨询作者！

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