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顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

深蓝保 03-11 21:07 关注

近几年来,重疾险竞争非常激烈,基本每隔一段时间,就会推出一款性价比更高的产品。

从年初到现在,仅仅两个月,就有五六款高性价比重疾险上线,产品选择多了,也增加了挑选难度。

就像挑电脑一样,过去只要能上网就好,现在还要看配置高不高?外观是否漂亮?是否方便携带?

买保险其实也会遇到这种问题,每个人的需求不一样,如果你想选一款 “顶配版” 的重疾险,今天的多次赔付重疾就非常适合你。

主要内容如下:

一、重疾险那么多,到底该怎么选?

保险产品的选择是非常个性化的,有的人觉得够用就好,有的还追求更全面的保障。

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

现在保险公司为了满足不同人群的需求,往往会推出许多不同类型的产品,目前重疾险按照保险责任,大致可以分为 6 类:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

其实无论是哪种版本,都没有绝对的好坏,只要选择适合自己的,那就是没问题的。

为了方便大家理解,我给大家举几个例子:

所以,如果你有充足的预算,这类顶配版的重疾险,能满足你的各种需求,但要注意,即便同样是多次赔付,也是有一些区别的:

所以不分组的多次赔付重疾险,是目前最好的,也是今天要重点介绍的产品,接下来就来看看哪些产品值得买。

二、7 款多次赔付重疾测评

通过全网地毯式的搜索后,深蓝君优中选优,筛选出了 5 款多次赔付不分组的产品,和 2 款多次赔付分组的重疾,它们分别是:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

直接说结论:

大家可以根据自己的需要来选择,下面我们来详细看看,这些产品的具体病种保障如何。

三、7 款产品病种保障分析

重疾险保障的是重疾、中症、轻症,即便多次赔付不分组的产品也不例外,下面逐一来看:

1、轻症/中症保障对比

轻症/中症没有行业的统一规范,不同的产品,保障存在不小的差异,主要在这两点:

通过查阅大量数据,并且和专业人士沟通,我整理出了 11 种高发轻症,如下图所示。

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

可以看到,今天测评产品的整体表现还是不错的,都覆盖了大部分的高发轻症、中症。

标注的与心梗有关的三种疾病,不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有,而微创冠状动脉搭桥,有则是锦上添花,没有也可以接受。

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

2、重大疾病保障解读

今天主要测评的是不分组重疾,虽然不分组是保障最优的,但也会存在隐形分组,今天测评的产品条款中都有这样一句话:

若被保险人因同一疾病原因导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病,我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

举个例子:小 A 不幸罹患了白血病(恶性肿瘤),后期需要进行造血干细胞移植(重大器官移植术),由于是同一个病因引起的,这种情况只能赔一次。

所以不分组重疾也不是没有瑕疵的,而对于分组重疾险,要重点关注癌症是否单独分组:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

最高发的癌症单独一组,能更有利于提高获赔的概率,最右边的两款分组多次赔付重疾险,疾病分组也都很合理。

另外,不分组的重疾险,两次重疾一般要求间隔 1 年,虽然比分组多次赔付重疾要长,但一年内得两次重疾概率还是极低的,个人觉得问题不大。

四、重点产品详细分析

说完了病种对比,下面再将这些产品单独分析,我会先重点介绍不分组重疾,再介绍分组产品。

1、昆仑健康守卫者 3 号

守卫者 3 号 不仅前 15 年得重疾,能多赔 50%,价格也比同类产品低 3-7% 左右,整体来看非常有竞争力,我总结了这款产品的 3 个亮点:

亮点 1 :癌症二次赔,只要间隔 1 年

守卫者 3 号可以附加癌症津贴,确诊癌症1 年后,因为癌症接受治疗,就能赔 30% 保额,再满 1 年还能继续赔 30% 保额,最多能赔 3 次。

目前市场上的癌症 2 次赔付产品,往往需要间隔 3 年以上,才能得到第 2 次赔付;守卫者 3 号的设计,相当于将间隔时间缩短,让人更容易达到理赔条件。

那这项保障的价格如何?深蓝君同其他产品进行了对比:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

直接说结论:

守卫者 3 号的癌症津贴,还是很有特色的,个人觉得是非常实用的设计。

亮点 2 :不附加身故,性价比很高

守卫者 3 号的身故责任,可以自由附加,在不附加身故的情况下,性价比也很不错,为了大家直观了解,我整理了 4 种方案:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

可以看到:

其实我个人更倾向于方案四,我觉得身故责任交给定寿,会是更好的选择。当然,即便带身故的守卫者 3 号,在同类产品里依然很有竞争力。

亮点 3 :少儿特疾保障全

如果给孩子买,守卫者 3 号还有一个少儿版,只是多了 20 种少儿特疾保障,其他都是一样的,罹患儿童特定疾病,能多赔 1.5 倍保额。

守卫者 3 号在儿童特定疾病的保障上,同样非常不错,这里以 妈咪保贝、大黄蜂 3 号 plus 这类儿童重疾作为对比:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

守卫者 3 号覆盖全部 16 种高发特疾,很多病种的赔付比例是 2.5 倍,保障很不错。但略有不足的是特疾只保到 18 岁,比其他产品逊色一些。

由于另外两款产品是儿童专属重疾,同样可以附加多次赔付,那和守卫者 3 号相比,该怎么选呢?我也帮大家整理了一张表:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

直接说结论:

虽然守卫者 3 号不带身故责任,但到时也能通过退保取出现价,在《重疾要不要带身故》中,我也有详细分析。

总的来说,如果想拥有最好的保障,不管是孩子还是大人,都可以重点考虑守卫者 3 号。

并且在 3 月 15 号之前预约守卫者 3 号并成功投保,还会有好礼相送。

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

2、瑞华倍嘉乐保

瑞华倍嘉乐保 相比于其它不分组产品而言,最大的亮点是 可附加特定疾病 2 次赔,其中包括了 3 类疾病:

在心血管、器官移植 2 次赔上,都只需要间隔 1 年,间隔期还是很短的,不过癌症还是主流的 3 年间隔时间。

倍嘉乐保附加这项责任后,保费要上浮 14%左右,如果你比较看重这些特疾保障,是可以考虑下这款产品的。

此外,倍嘉乐保还能附加一个 健康维护金,得了 20 种特定疾病,每年给付保额的 10%,能连续领取 10 年,中途即便身故,后续未领的钱也会一次性赔给家人。

以 50 万保额为例,每年赔 5 万,假如领完第一年就身故了,那么后续的 45 万会一起赔给家人。

其中红色标注,为前 25 种高发重疾其中红色标注,为前 25 种高发重疾

不过,附加这项责任后,保费会贵 1000 多块,个人觉得不是很划算。

总之,如果你想加强特定疾病的保障,可以考虑 倍嘉乐保;如果不需要这些附加责任,可以关注上面的 守卫者 3 号,性价比会更高。

3、倍吉星

倍吉星 是复星联合在几个月前推出的产品,而就在昨天,复星联合又推出了一款不分组重疾—— 新星相印。

为了直观了解两款产品怎么样,我整理了一张对比表:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

可以看到:新星相印除了可附加保障丰富一些,其他并没有太多提高;反倒性价比还不如之前的倍吉星。

不过虽然倍吉星和自家产品相比有所优势,但如果放眼整个市场,优势就不大了。新出的守卫者 3 号,无论是保障还是价格,都要比这两款更好。

另外,之前的长生福优加在几个月前还算不错,但现在已经优势不大了。

下面再来接着看看,两款多次赔付分组的重疾险。

4、弘康倍倍加

弘康倍倍加 是一款分组多次赔付的重疾,它的优势在于产品价格上:女性费率比同类产品便宜约 8%,男性便宜 3% 左右。

不过这款产品有一个不足:前 2 年只能报销医疗费用。

假如买了 50 万保额,投保后前两年患重疾,倍倍加只能赔付医疗费,而其它重疾直接赔 50 万。

如果想弥补这个不足,可以在前两年里,单独买一份 1 年期重疾险。

虽然前两年要多花点钱,但平摊下来的总费用还是有优势的,追求性价比的朋友可以关注。

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

5、百年超倍保

这款产品基础保障全面,最大的特点是:前 15 年得重疾,能额外赔付,前 10 年多赔 50%,第 11- 15年多赔 35%。

此外,超倍保 还可以附加两种责任,具体如下:

为了大家直观了解不同版本间的区别,我整理了一张表格:

顶配级别的重疾险长什么样?深度测评多次赔付不分组重疾险

直接说结论:

个人觉得基础版就已经很不错了,如果你还有一定预算,也可以考虑附加癌症 2 次赔,毕竟价格也仅贵了 7-11% 左右,还是很划算的。

如果你还想了解其它 分组多次赔付 的产品,可以看看我之前写的《七款多次赔付重疾险测评》。

也可以直接在深蓝保公众号对话框回复关键字:重疾险,就会弹出过往所有的重疾险测评。

五、写在最后

这次的多次赔付重疾险,在保障上无疑是最好的,但价格也比较高。

如果你预算没有那么多,建议还是量力而行,毕竟适合自己的才是最好的。

不久前,我刚更新完最新的消费型重疾险(点击查看),价格要便宜很多,非常适合大多数普通家庭考虑。

创作不易,如果这篇文章对你有用,请记得收藏点赞和转发,希望能帮到大家!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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全部评论 (4)
热热热
0
04-10 11:48

像这种重疾险,如果轻症赔付三次用完了,重症中证赔付还有没有效?

anxiuzhu
0
03-13 11:59

泰康人寿的重疾险怎么样?

深蓝保
0
03-12 17:08
yujia8451: 我去年参保的守卫者1号那个怎么样呢 去年二月底买的时候比较热 1

慧惠保就是之前的守卫者1号,价格和保障都跟之前一样,虽然现在重新上线,但和目前最新的多次赔付重疾险相比,优势已经不大。 在价格相近的情况下,海保倍加尔保、光大永明嘉多保、复星联合备哆分1号整体保障都比慧惠保要好一些,也可以选择癌症二次赔付等特色保障。 但之前买了守卫者1号的朋友也不用担心,在多次赔付重疾险里,慧惠保/守卫者1号依然是不错的,癌症单独一组,提高了获赔概率,轻症赔付比例高,早买早保障。

yujia8451
0
03-11 21:17

我去年参保的守卫者1号那个怎么样呢 去年二月底买的时候比较热

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