2020产品系列丨如何鉴别一款保险产品的好坏——记住这六大要素

创作立场声明：笔者背景：懂实务、讲真话的保险圈内人/隶属于国内top3的寿险经纪公司

明亚的供应商有100多家，大大小小的产品不下1000款。有经验的保险经纪人，并不需要熟悉每一款产品（没必要，也做不到），只需要掌握一套评价产品的基本法。

我将它归纳为六个方面：产品类型、条款、价格、投保规则、服务、品牌。

1.产品类型

摆在眼前的是个啥？意外、医疗？还是重疾、两全？

事实上目前的主流产品只有五大类：医疗险，意外险，重疾险，寿险，年金险。

其它类型都是在这五种之上做一些改变、组合或打包动作。

（典型的打包体）

下面这几种，只看产品名称就可以pass掉。

两全险

比如重疾两全，你把它拆成重疾+年金来分别购买，会香很多，至少99%的情况如此。

两全险也习惯被叫做返还型，以合同为准，只要名称带两全二字的就直接扔掉不看了。

xx（交通）意外险

最常见的一个就是平安的百万任我行。有数据显示，交通意外一般只占意外事故的20%左右，意外险默认买综合意外，百万保额，几百块就搞定。

长期意外险

意外险几乎不对被保人的健康有要求，所以只买短期。长期的保额普遍不高，且贵。

分红险

名称里带分红字样的，都属于分红险，业内有名言：分红是多交保费的部分返还。您细品吧。

2.条款

名称类型好比一个人的颜值，那条款就是一个人的内涵。对一般消费者来说，一定要看「责任条款」「免责条款」，对经纪人来说，需要懂一些条款细节。

保险责任

寿险保身故/全残，

重疾险保重大疾病、多次赔付、轻症，豁免

年金险看现金价值表、领取额

等等，等等。

除外责任

有一些内容是约定俗成的，比如医疗险对既往症免责， 意外险通常不保猝死等等，相似条件下免责越少当然越好。

条款细节

条款细节有好的也有不好的。

比如有些重疾缺少高发轻症，这种当然也是直接扔掉不看的。

好的条款细节，比如同方全球的新多倍保，他们的产品经理网罗了一百多款产品来对比，逐字逐句精雕细琢，这种产品必然要当做同类标杆。

还有一些小细节，比如等待期内确诊轻症，免除该项责任继续承保这种，也是加分项。

经纪人是可以全方位满足客户需求的，我去年有个客户，比较担忧家族脑中风遗传史，我给她推荐了「轻度脑中风」定义更宽松的产品。如下。

轻度脑中风定义较宽松的版本

3.价格

买保险的客户容易有两种极端，一种会执拗于大公司，只认同自己听过的那几家，另一种做过一些功课，知道大小公司是一样安全的，就会陷入产品价格的极端。这件事并不是非黑即白、非此即彼的，需要中立客观看待，也不是所有产品都应该看价格的，下面一个一个来说。

意外险

属于短期、高频险种，保费也不贵，更应该注重服务，比如售后是不是方便，理赔够不够快；

定期寿险

属于长期、低频险种，这个可以照着价格最低的那一批买就行；

医疗险

普通百万医疗，属于短期、高频险种，不看价格，看稳定度，在众安尊享e生，人保健康好医保长期医疗，平安e生保这三个里面选一个就行。应该不会有比这三个还稳的了。

重疾险

属于长期、低频险种，且产品间保费差异较大，从这里开始，就要拉开预算的差距了，有定期、终身、消费型、储蓄型、单次赔付、多次赔付、不分组赔付、额外赔付等等。

总体来说，保障责任和价格之间有对应关系，偏离太多的都是垃圾产品。重疾险本身较复杂，但买起来简单，抓住一点即可：足额。保额是你能拿到手的钱，保额买足了，其它的在我看来都是个性化需求。

有兴趣可以回看之前的两篇重疾险盘点，自己研究一下。

年金险/增额寿险

同等情况下，看现金价值和领取额，测算一下内部收益率。这类产品并不多，整个市场上冒尖、有特色的一般就几款。

其他的，像万能账户/杠杆型终身寿险，不是主流产品，这里不表。

4.投保规则

免体检额度/年龄/健康核保/财务核保，等等，这些统称投保规则。

健康核保是最主要的，健康核保的宽松程度是决定价格的重要因素。这一点很多人容易忽略。

有以长年核保宽松为特色的公司，比如信泰、瑞泰，他们家的产品必然就要纳入特殊武器库了。

5.服务

服务主要指流程的便捷度。

app是否操作简便？投保流程是否方便？客服是否对业务熟练？

在服务这一点上，有做的好的大牌子，比如平安、友邦都很不错，也有做得好的小公司，比如众安、信美这种含着金钥匙出生的。

跟公司规模无关，跟经验的沉淀也无关，比如工银安盛这种老字号，服务也就一般般。主要还是重不重视的问题。

对于筛选产品来说，我遵循的原则就是高频看服务，低频看产品。举个例子，比如让我平安、工银二选一，医疗险我肯定只考虑平安，哪怕贵一点我也愿意为服务买单，因为医疗险我很可能会经常用到；

如果是重疾险，经过对比，工银产品更好，这种产品一辈子可能只用一次，谈不上服务的概念，所以我选工银。

6.品牌

拆解到这，你应该也可以发现，品牌和产品之间并无必然联系。

或者说，上面五个因素是实打实的，只有品牌是虚的。

保险品牌代表的是知名度，知名度高，同类产品投保的人更多，盘子更大，对短期险而言，有更高的续保稳定性（不绝对，只是一种可能性）。

这可能是品牌唯一的优势。

作为消费者，如果有比较重的品牌情结，购买长期险可以关注合资公司，像工银、中英、中意、同方全球等，都有一些兼具了性价比的产品。

总结一下

1.认准五大基础产品类型，医疗、意外、重疾、寿险、年金

2.条款决定了一款产品的质量

3.价格跟很多因素有关，并非所有险种都看价格

4.高频看服务，低频看条款

5.最后看品牌

就说这么多，希望对你有帮助。

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