财经保险 篇二十五：光大钻多多年金险，为数不多的4.025%年金选择

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01 序言

全球经济下行，风险资产价格大幅下挫，大家手中的钱该找什么样的避风港呢？当前，你不得不好好认识一下年金了。我在之前的文章中对年金有过详细的深入介绍，小白可先移步：《财经保险 篇十六：4000字长文告诉你：“年金险”，到底是个神马玩意儿？》

随着4月30日招商信诺自在人生A养老年金的下架，目前市场上可选预定利率4.025%的年金险寥寥无几了。

而光大永明的钻多多年金险，这时候就成了非常不错的年金选择。特别是在经济不景气的大环境下，各类风险资产价格大幅下挫，留有一份稳健增值的资产配置方案就显得尤为重要。

那么，光大钻多多是一份怎样的保障呢？

02 钻多多基本信息

光大钻多多这款年金险，分为两个账户：年金账户和万能账户。

其中，年金险作为主险，可选择保障15年或20年，从投保的第五个保单年份开始领取年金。首个领取年度领取金额为基本保额，从次年开始，领取的金额由两部分组成：上一年领取的年金，外加基本保额的10%。

年金领取满期时若生存，给付1.05倍已交保费。

另外一个账户即为万能账户。如果年金不领取，这部分资金会自动转入万能账户开始增值。万能账户的保底利率为3%的复利，实际结算利率在保证3%底线的前提下，是会波动、不确定的。

03 收益

假如张先生，30岁开始投保钻多多、3年交、每年交10万元、选择15年年金保障。

那么，如果单纯按照每年领取年金来算，张先生从35岁开始领取，一直到45岁。现金流如下表：

年金账户的内部收益率IRR达到3.971%，表现还是十分亮眼的。

如果张先生的年金账户一直不领取，自动转入万能账户进行升值。万能账户保底利率3%，中档利率差不多4.5%，高档利率甚至能达6%。

当然了，中档、高档利率都是不保证的，实际情况要复杂的多，保险公司官网每月会公布结算利率。钻多多上期公布的实际结算利率为5.3%。

另外，如果张先生在前5年想从万能账户取钱出来的话，这前5年时间内会收取一定的手续费，手续费比例逐年为5%递减到1%。从第6个保单年度开始就不再收取费用。

张先生这张保单的现金价值演示如下：

虽然这款产品的现金价值并不十分亮眼，但是作为一款以长期增值为目的的产品，内部收益率的表现还是可以弥补这点不足的。

04 总结

作为越来越稀有的预定利率4.025%产品，光大钻多多年金险的内部收益率很有优势。如果综合年金账户和保底3%利率的万能账户来看，未来表现可期。

与其他年金险类似，钻多多也可保单贷款，最多贷现金价值的80%。

当然，缺点也有一些。比如前5年领取或者退保的损失较大，现金价值不是特别高。但是作为一款长期险，还是要考虑长久收益，把复利的效应交给时间来证明。

那么，谁更需要买年金险呢？

基础保障（意外、医疗、重疾、定寿等险种）已经配的比较齐全、手里有一些闲钱没有更好增值渠道的人；想要稳健投资、体会复利带来长期收益的人；要为子女存一笔教育金或者有资产传承需求的人，等等。而那些短期内要用到大量资金的人群就不是十分建议购买了。

综合来看，对于需要购买年金的人群来说，钻多多是一个很不错的选择。

光大钻多多年金保险去购买

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