小熊保 篇四十七：买了车险后，还有必要买驾乘意外险吗？

之前我们详细地给大家分析了车险该怎么买，其中我们提到了建议购买的车辆损失险，第三责任险，车上人员责任险以及全车盗抢险。

今天我们从保障司机和乘客驾驶安全的角度出发，给大家介绍另一款与车上的驾驶员以及乘客相关的商业保险——驾乘意外险。

01、驾乘意外险是什么?

定义

驾乘意外险，顾名思义就是与“驾车”“乘车”相关的意外险，主要是为车上人员提供交通意外保障。当发生意外事故时，保险公司对司机以及乘客的人身安全进行赔付。

两种形式

这类产品分为两种，一种是“跟人”的，另一种是“跟车”的。

跟人

即保障责任跟人走，只保个人。不管被保人坐谁的车，只要发生保险事故，就可以得到责任范围内的赔偿。

其本质就是人身意外险换个名称而已，保额可以自选但性质没有变化；但是理赔场景仅限于乘车。

所以有这种需求的话，可以考虑一种适用全部场景的意外险，价值比“跟人”的驾乘意外险更高。

跟车

即保障责任跟车走，保车上人员。不管驾驶员是谁，乘坐人员是谁，只要在被保车辆上，就能得到保障，解决了乘车之人没有保障的问题。

这种保险可以较好地替代商业车险里面的座位险，其保额通常可以更高，而且还增加了意外医疗、意外住院津贴等其他保障。

下面我们给大家的详细解说都是针对这种“跟车”的驾乘意外险的。

02、驾乘意外险的保障责任

驾乘意外险本质上还是一款意外险，其保障责任与普通意外险类似，比如身故、伤残、意外医疗、住院津贴等。具体保障范围包括：

1、乘车意外身故：发生交通事故而遭受意外伤害，因该意外事故导致身故。

2、乘车意外伤残：发生交通事故而遭受意外伤害，因该意外事故导致身体残疾。

3、乘车意外医疗：发生交通事故而遭受意外伤害，在保险人指定或认可的医院治疗所支出的合理医疗费用。

4、住院津贴：发生交通事故而遭受意外伤害，在保险人指定或认可的医院住院的每日津贴

需要注意的是，作为一款特殊场景下应用的产品，驾乘意外险的保障有以下特点：

1、发生场景有限制

驾乘意外险只保障“驾车”“乘车”过程中的交通意外，主要分为三类：

• 行驶过程中

• 为维护车辆继续运行的临时停放过程中（包括加油、加水、故障修理、换胎）

• 上下车过程中

其中“行驶过程中”的交通意外是最基本的保障，是每款产品都有的；但后两类保障就不一定会包含，我们选购产品时要注意相关条款，尽量选择三类保障都包含的产品。

2、保障与座位相关

“跟车”的驾乘意外险的保障与座位联系紧密。保额、意外医疗、住院津贴等都是是按座来计算的。

当然，事故发生时，车内有几个人就赔几个人。如果超过核载人数的话，就要看产品，有的产品直接拒赔，有的产品会按比例赔偿。

3、保障会限制车辆类型

跟车的驾乘意外险，通常会限制非营运车辆。当然，有些产品也能保障出租车、网约车等营运车辆。

4、意外医疗的报销有限制

驾乘意外险的意外医疗的报销参考标准有两种：保单签发地和符合（事故发生）当地。

如果是以保单签发地为标准，则报销会以保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围为标准。我们建议优先选择以符合当地为标准的产品。

03、驾乘意外险如何理赔？

驾乘意外险的理赔与其他保险并没有什么区别。发生保险事故后，第一时间联系保险公司，然后按照要求提交资料，审核通过后就能获得理赔。

不过有会影响到理赔的两点需要注意：

1、座位数不正确的不赔

投保时选择的车辆座位数，要与实际座位数相同，不然保险合同会被认定为无效。

2、存在违法违规行为的不赔

比如出现酒驾、无证驾驶、驾驶证超过有效期、肇事逃逸等情况，是无法得到理赔的。

驾乘意外险可以为车上驾驶人和乘车人提供乘车安全保障。

从对乘车人的安全负责的角度出发，为乘车人加一分安心和保障，驾乘意外险是一个值得考虑的选择。

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