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重疾险,应该选保障终身还是保障到70岁/60岁?

她理财 09-05 23:27 + 关注

买重疾险时,我们不可避免的会面临保障期限的选择。应该选择保障终身?还是保障到70岁?60岁呢?在解答这个问题前,我们先来了解一下定期重疾险和终身重疾险的各自特点。

定期重疾险的保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年,或者保到固定年龄,比如60周岁/70周岁/80周岁。在保障期限内罹患重大疾病,被保险人可以获得保险公司的理赔,如果在保障期内没出险,那么保险合同到期即作废。

定期重疾有以下优势:

1、在缴费期内,每年的保费是固定的;

2、保障期内不需要重新核保;

3、即使产品下架,已投保的消费者也不会受到任何影响;

4、保费比终身重疾险便宜。

而不足的地方则在于:

保障到期后不幸罹患重疾,则无法获得理赔。

终身重疾则没有保障期限的限制,自投保之日起,未来任何时间内罹患重疾都能获得赔偿。

终身重疾险有以下优势:

1、被保险人一辈子都能得到保障;

2、保障期内不需要重新核保;

3、在缴费期内,每年的保费是固定的;

4、即使产品下架,已投保的消费者也不会受到任何影响。

而不足的地方在于:

首先,考虑到通货膨胀的存在,如果保障中途不做任何保额补充的话,未来保额会不足;

其次,终身重疾险的保费要高于定期重疾险。

了解了定期和终身重疾的各自优缺点后,我们该如何选择保障期限呢?其实,我们可以从以下两个方面来考虑:

一是自己的保费预算;

二是对重疾保障的要求。

我们先来说保费预算,以「嘉多保」这款重疾险为例:

30岁女性,重疾保额为30万,缴费年限选择30年:

如果保障至70周岁,每年保费是2595元;

如果选择保障至终身,每年保费是4758元。

后者比前者高了2163元。

如果保费预算比较充裕,可以直接选保障终身的,毕竟年纪越大,得重疾的概率也越高;如果目前的预算有限,可以先选择保障至70岁的,等未来收入增加,再进行补充。

再来说说我们对重疾保障的要求。

如果你比较注重中年时期的保障,那么适合买定期重疾险。

因为重疾险是一种收入补偿型保险,主要是用于得病后补偿治病期间和康复期间的收入损失和家庭开支的,而当我们到70岁左右的时候已经退休,不再是家里的经济支柱,此时就算患病,我们至少没有收入损失的风险,经济上给家庭的压力也少了很多。

但如果你更看重老年时期的保障,在预算充裕的情况下,那就直接买终身重疾险。或者以1份定期重疾+1份终身重疾的组合方案进行配置。这样无论我们在未来哪个时间点罹患重疾,都有重疾保障提供财力支持。

当然了,我们买保险最重要的就是保额要充足,如果一味地追求保障终身,那么过低的保额是无法达到补偿财务损失风险的目的的。与70岁后没有保障相比,在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要,所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。

重疾险,应该选保障终身还是保障到70岁/60岁?


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