平安人寿最新推出「金越尊享23」！顶流大保司能否在增额寿赛道持续领跑？

银行存款利率仍处于持续下行期，同时，我们看到股市基市整体表现低迷。

反观增额寿市场却是另外一番景象，“挪储”之风吹到增额寿市场，带动不少产品成为爆款。

这也折射出大众资产配置转型向稳的态势，以获得更好的持有体验和更确定的可观收益。

其中，固收型增额寿的收益正如定海神针般稳定牢固，全部写进合同，投保前就可以看到未来每一年收益。这着实迎合如今不少人避险求稳的需求。即便处于分红型增额寿挤占赛道的当下，固收型增额寿仍是值得布局的好赛道。

增额寿表现如此争气，成绩亮眼，自然吸引了市场关注目光，小保司密集发力，大保司当然不愿掉队。

大公司中，“寿险老七家”平安人寿是名副其实的保险业顶流，平安在今年新推出的一款增额终身寿「金越尊享23」，保额以3.0%的比例递增，且具备双被保险人功能。

这款增额寿产品到底什么情况，值得上车吗?跟随本文一探究竟。

一、保单形态

我们先简单看下「金越尊享23」的保单形态：

1、投保规则

「金越尊享23」保额以3.0%递增。

最高可承保至75周岁，保障终身。

缴费期支持趸交、3/5/10/15/20年交，共有6种缴费期可以选择！

支持减保，减保年度上限20%基本保额，比较宽松。

支持保单贷款、自动垫交、减额交清，统统写进合同更有保障。

2、身故保障

1）未满18周岁身故或全残赔max（已交保费、现金价值）。

2）18周岁后且在缴费期内身故/全残，赔付max（已交保费×对应比例、现金价值）。

3）18周岁后且不再缴费期内身故/全残，赔付max（已交保费×对应比例、当年度保额、现金价值）

平安「金越尊享23」的保障内容比较常见，并没有太大亮点。

二、保单利益

接下来看最为关注的保单收益，

我们以“10岁男孩、年交6万、交5年”为例；选取市场上主流增额寿进行对比看看差距如何。

5年交适合大多数家庭的选择，通过将缴费战线拉长从而缓解经济负担。

先看平安-金越尊享23

5年交第7年回本。

保单持有29年时，30万保费翻倍至60.4万，复利IRR达2.63%。

保单持有47年时，30万保费变102.9万，复利IRR达2.78%。

保单末，30万变366.8万，复利IRR峰值达2.89%，无限接近2.9%，还是很不错的。

再来看对照组：

5年交第6年回本。

保单第29年，30万变63.9万，复利IRR达2.84%，比金越尊享23多了3.5万。

保单第47年，30万变109万，复利IRR达2.91%，两款相差6万。

保单末，30万变389.8万，复利IRR峰值达2.96%！

帮你总结：通过两款产品的对比，平安人寿这款「金越尊享23」在公司内部表现也许不错，但是与第一梯队的产品进行对比后还是有很大差距的！例如对照组在保单第17年时，复利IRR就突破2.7%；第25年时，复利IRR突破2.8%；第45年，IRR突破2.9%。而平安-金越尊享23则是在第39年，IRR突破2.7%；第60年，IRR突破2.8%；保单末也未能达到2.9%。对增额寿有了解的朋友大概都知道，退保率IRR的增长速度是评判增额寿好坏的重要因素之一。

三、增值服务

最后，我们再来看一下平安盛世金越尊享版23增值服务：

1、可添加双被保险人

双被保险人这个功能可以拉长保单的持有年度。选择双被保险人，一位身故后由另一位被保险人继承保单，直到另一位被保险人身故后才终止保单效力。

这个功能本身非常好，但是我们购买增额终身寿本身追求的是利益。这个功能只有在产品本身回报率比较高的时候，才能发挥比较大的价值，如果本身回报率就比较低的话，持久时间长其实意义也不大。

2、可附加万能账户

万能账户-聚财宝2021终身寿险，保底利率1.75%。即便目前万能账户的预定利率，已经全面下调了，但是大部分万能险的保底利率依然是2%。对比之下，1.75%吸引力就比较弱了。

四、总结

「金越尊享23」有平安人寿这个活招牌做依靠，还能附加万能账户，选择双被保险人拉长持有年度提高保单利益，尽管保单的回报率并不是第一梯队的产品，但综合各方面来看，也是一款非常优秀的增额寿。

当然了，增额寿市场上还有很多在回报层面更为优秀的产品，尚未投保的朋友如果想更深入的了解其他增额寿也可以和我们讨论。

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