咚妈说保 篇四十八:擎天柱6号/大麦2021/瑞泰瑞和2021/大麦正青春2021/大麦甜蜜家2021,怎么选?

咚妈说保 04-27 23:38 关注

定期寿险,核心保障是身故/全残,主要适合家庭经济支柱投保。

需要特别提醒的是,全职宝妈或者全职奶爸,同样需要这个保障,别忽略他们的经济贡献。

定期寿险虽然看着是给被保人买的,实际上保的是家人,避免家人因为被保人的身故/全残,导致命运被改变。

咚妈建议创造经济价值、有责任的成年人,都尽量投保足额定期寿险。

参见:定期寿险丨家庭顶梁柱必备保障

今天的文章,咚妈主要讲定期寿险选产品思路,并在此基础上,对目前市场上的定期寿险产品进行全面测评及产品选择建议。

咚妈说保 篇四十八:擎天柱6号/大麦2021/瑞泰瑞和2021/大麦正青春2021/大麦甜蜜家2021,怎么选?

01. 定期寿险产品测评逻辑

定期寿险产品的选择,主要从保险责任、免责条款、保费价格、健康告知等方面入手。

(1) 保险责任

大白话就是,这个保险能保什么,主要看条款怎么写。

优质定期寿险的核心保险责任——意外&非意外所致身故或全残。

很多朋友问,猝死保不保?无疾而终保不保?……答案是,只要在保障期内,都保。

目前的大多数定期寿险,可以理解为,只有两种情况不保:一个是等待期内因疾病出险,一个是属于免责条款。

疾病等待期一般是90天或180天,极个别的倒霉案例可能会有影响。

重点看免责条款。

(2) 免责条款

免责条款是约定保险公司不承担保险责任的情形。

保障期限内,只要符合免责情形,都不赔。

一般可以理解为,对定期寿险而言,免责越少,保的越多,也就越友好。

(3)特色保障

特色保障,其实也是保险责任的一部分。

定期寿险,简单粗暴,就保身故全残,所以是所有保险类型中,最简单、最容易看懂的险种。

2016年开始,定期寿险逐渐被80/90后所认识,从阳光人生随e保、弘康大白、瑞泰瑞和等开始,价格战打了一轮又一轮,如今卷5年了。

这两年为了避免产品同质化直接拼价格,定寿产品开始增加特色保障。

如定寿转换权、猝死额外赔、交通意外额外赔等等,这些都可以有,但也别为此模糊重点。

如果买的保额已经很充足,有没有特色保障其实没所谓。

特别指出一点,像瑞泰瑞和2021、支付宝全民保、中信保诚祯爱都可以附加两全险(保障到期没出险返保费),这个保障是在开倒车!

它肯定是为了迎合市场才有的设计,请允许咚妈吐槽:真不是所有客户,都配得上好产品!

(4)保费价格

定期寿险这种责任简单的保险,保费价格是容易比较的。同等条件下,当然是保费越低有吸引力。

(5)投保告知

投保告知包括健康问询、既往投保史、职业要求及财务告知等,是一款产品的投保门槛。

数据显示,90%以上的理赔纠纷都是投保告知带来的。如果不符合投保告知,闭着眼睛买,后续很可能会出现理赔纠纷。

买保险,可以首先投保符合健康告知或者智能核保要求的高性价产品,如果比较困难,就多家提交核保。

咚妈说保 篇四十八:擎天柱6号/大麦2021/瑞泰瑞和2021/大麦正青春2021/大麦甜蜜家2021,怎么选?

02. 定期寿险产品测评

目前市场在售定期寿险产品很多,弘康大白、中信保诚明爱/祯爱,支付宝全民保、阳光麦满分、三峡心相随、国富栋梁、中荷顾家保/简爱、上海人寿大蘑菇、百年定惠保、同方全球臻爱、北京人寿京彩年华、定海柱夫妻版等等。

总的来说,如果你正在计划投保,咚妈建议你把选择范围圈在这里:华贵人寿大麦2021、大麦正青春2021、大麦甜蜜家2021、瑞泰瑞和2020/2021、擎天柱6号。

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上述产品,除定海柱2号4条免责外,免责条款都是3条,健康告知普遍不严,一般职业都没有投保障碍。

直接说结论:

①追求性价比,选华贵人寿大麦2021。

虽然定海柱2号保费价格能低一点,但是4种免责,而且价格也没低几块钱,不推荐。

大麦2021保险责任多了法定节假日交通意外额外赔付,保费约等于定海柱2号,加量不加价,可以称得上“三好定期寿险”。

如果有既往病史2型糖尿病、未发生扩散和转移的甲状腺癌、严重高血压、甲状腺癌,可以通过大麦2021去投保大麦全能保。

延伸阅读:华贵大麦2021产品测评

②看重等待期短,首选擎天柱6号。

这产品在风控方面挺激进,直接没有等待期。而且自带65周岁前猝死(突发疾病24小时内身故或即刻身故)多赔50%基本保额,价格也没比其他产品高多少,健康告知也不严,性价比很高。

③如果从事高危职业,无法投保高性价产品,可以去看瑞泰瑞和2020/2021;如果因健康告知问题无法顺利投保,可以在擎天柱6号、瑞泰瑞和里选。

目前不限职业的还有支付宝全民保定期寿险,但是瑞泰瑞和2020/2021的价格、免责等综合实力好太多,不需要犹豫。

*瑞泰瑞和2020与瑞泰瑞和2021必选保障一模一样,如果想加特色保障,可以选一下。

延伸阅读:瑞泰人寿瑞和2020定寿产品测评

擎天柱6号比瑞泰瑞和2020稍贵,但是多了猝死多赔50%基本保额,健康告知也非常宽松,不问既往医疗险、重疾险异常投保经历,也不问结节、肝炎、性传播疾病、慢性精中毒、重症肌无力、多发性硬化症等。

④如果是未满30岁年轻人,想要保至65岁左右,大麦2021、擎天柱6号都可以,而且支持保多久交多久,年交保费压力小;大麦正青春2021可以选保35/45年,支持30年交。

不过,咚妈不建议保到70岁以上,保费价格会猛增,真想着确定赔,何不买华贵小爱这类终身寿险?

⑤短期收入低的年轻人,重点关注大麦正青春2021。

初期保费会低一档,可以稍微缓解当下保费压力。不过续期保费每年递增3%,每年交费不一样,续期交费的时候可能会比较烦。

如果是年轻人,或者存着个小心思,担心市场定期寿险保费再降会吃亏(咚妈觉得可能性不大),买大麦正青春2021,也挺好。

⑥想投保夫妻定寿,关注大麦甜蜜家2021。

100万基本保额,保30年交30年,30岁夫妻保费1880,比分别投保大麦2021贵201元,增加两个责任:①任一被保人身故全残豁免②被保人同一意外事故身故全残-4倍基本保额。

延伸阅读:大麦甜蜜家2021产品测评

另外还有个定海柱2号夫妻版,产品设计比较奇怪,仅适合少数人投保。

延伸阅读:定海柱2号夫妻版产品测评

咚妈本人不是很推荐夫妻定寿。一个是定期寿险一般是个人年收入定保额,夫妻的保额需求未必一样,另一个是万一未来夫妻感情不稳定,会比较麻烦。

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03. 温馨提示

咚妈一贯认为,每一个负责任的家庭顶梁柱,都需要买足额定期寿险,它才是真正体现保险“留爱不留债”本质的险种。投保定期寿险其实挺简单的,只要符合健康告知,出险了保险公司就得赔。

至于怎么买比较合适好用,总结就是:(1) 保额最少覆盖家庭债务,或者个人年收入的5-10倍;(2) 保到60岁左右,或子女经济独立(3) 交费期限越长越好(4) 指定受益人。

延伸阅读:手把手教你投保定期寿险

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