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新规下的重疾险挑选指南,教你轻松配置重疾险!

骆驼规划 04-06 18:17 关注

不知不觉,重疾新规已经施行两个多月了,各家保司出的新定义重疾险也陆陆续续上的差不多了。

但是面对这么多新产品,很多朋友再次陷入选择困难症,不知道该怎么选?选哪个?
为了帮大家更好地了解重疾险的条款和内容,今天小骆驼就给大家讲讲重疾险的挑选指南。重疾险有哪些要点,看今天的文章就够了。
重点包括:

三个基本认知前提

五大挑选要点指南

总结

新规下的重疾险挑选指南,教你轻松配置重疾险!

三大基本概念

在挑之前,小骆驼先给大家理清三个重疾险的基本概念,避免最根本的误区: 一、新规是啥? 2021年2月1号,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》开始实施。 几个重点,帮大家归纳了:

详细定义了28种重大疾病 + 3种轻症;对恶性肿瘤进行了分级;限制了轻症的赔付比例(最高30%);禁止重疾险乱凑病种 ...... 上一版使用规范(2007年颁布)推动了重疾险的发展,2021年颁布的新版本则让重疾险市场更规范,所有重疾险都必须一字不差地执行。

二、给付型 医疗险是报销型,花多少,报多少;

而重疾险是给付型,只要患了重疾,就会一次性把钱给你。 这笔钱你可以选择拿去治病,也可以选择做任何你想做的事。 但很多人觉得,生病的钱,社保和医疗险都能报销了,还需要重疾险吗? 其实,生一场大病不是只有医药费这么简单,重疾险补偿的其实是 “工作收入损失”。

一场大病,加上康复期一般要两三年,治病期间没有收入来源不说,生活费、护理费、康复费也是一笔不小的费用。更不要谈父母养老、孩子教育、房贷车贷的压力了。 而重疾险确诊即赔,得病之初就能拿到一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。

三、确诊即赔? 所以确诊了重疾就可以获赔吗?

不是。 《重大疾病保险疾病定义使用规范(2020年修订版)》中明确了,重疾险的赔付有三种判定原则:

1. 确诊某种疾病。比如癌症,确诊即赔。

2. 达到某种疾病状态。比如脑中风后遗症,在确诊180天后仍有遗留症状,即可获赔。

3. 实施约定的手术。比如重大器官移植术,在实施手术之后即可获赔。

不同疾病有不同的判定原则,并不是所有疾病在确诊时都能立即拿到钱。什么病该怎么赔,在「新规」里都有统一定义。

新规下的重疾险挑选指南,教你轻松配置重疾险!

重疾险挑选要点

理清了几个三个基本概念,小骆驼就带大家进入重疾险挑选的实操环节: 一、病种不是越多越好! 新规规定了重疾险必须包含的28种重大疾病+3种轻症。 这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例,而28种之外的其他重疾,可以理解为比较罕见的疾病,保障意义较小。 所以实际上,保100种重疾与保200种重疾的产品,本质上 没 有 区 别 ! 如果哪家公司大力宣传自己保XX种重疾时,直接忽略就可以了。这类产品多数是没有其他的竞争点,才想通过增加一些罕见的疑难杂症,给大家营造一种「保障范围很广」的错觉。

二、保额怎么定?

重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 所以保额要考虑到治疗费用和收入损失两个部分。

■ 治疗费用

一场重疾,特别是恶性肿瘤,治疗费用通常在50万左右。费用中大概15万可以通过医保报销,所以自费的治疗费可以预估为35万。

■ 康复期间收入损失

通常我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾,这笔钱可以覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用,从而不会影响现在的生活质量。

所以:

重疾花费 - 社保报销 + 3年收入 = 35万 + 3年收入 一般情况下,我们会建议重疾保额在 50万元以上 ,具体保额可按实际情况调整。

三、选单次还是多次赔付?

重疾险从诞生至今,一直在不断升级。从传统的单次赔付,发展到今天主流的多次赔付重疾险。

因为人一生中最可能患的重疾就是癌症,癌症本身复发的概率就不低,再加上治疗过程中对身体主要器官损伤比较大,也容易诱发其他器官的严重疾病。 如果患了重大疾病之后再想投保,一般保险公司都是会拒保的。
不过,多次赔付保障虽全,但价格也相对更贵。

预算充足,首选多次赔付;预算有限,可以选择单次赔付,但尽量把保额提高。

另外现在单次重疾可以有附加“恶性肿瘤二次赔付”的责任,可以把这块责任也描述进去,在预算能承担的情况下,购买单次重疾并附加“恶性肿瘤二次赔付”相当于多了一项恶性肿瘤的保障。

四、要不要附加身故责任?

带身故责任的重疾险可以理解为相当于补充了半份寿险。也就是说,如果患了重疾,那就赔,如果不幸离世,也赔。但身故责任和重疾责任只赔付一项,如果发生过重疾理赔,身故责任就不赔了。

一般来说,如果买的是定期重疾,小骆驼推荐不附加身故责任,另外搭配定期寿险。如果想要买附加身故责任的定期重疾险,那可以寻找附加后价格增加不多的。(附加后增加价格*2<同交费期同保险期间的定寿)

多倍赔付的寿险一般都带身故责任,但因为重疾的身故责任保额只能跟着重疾保额,如果只买50万的重疾险,只能投保50万的寿险,那么对于有房贷有车贷的人来说,这个保额明显是不够的,还需要另外补充。

五、定期还是保终身?

其实如果预算充足,保终身当然是最好的选择,因为随着年龄的增长,得重疾的概率也是越来越高的,而且年纪大了再买终身,费用也会较高。 但如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱,也有权宜之计。在确保保额充足的情况下,我们可以把保额拆开2个产品来实现,一个保到退休,另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险,花费会更少。

最后,除了上面这五点,小骆驼还把重疾险的重要保障要素都总结到这张表里了,该怎么挑、看重哪些方面,保存下面这张表格就够了

新规下的重疾险挑选指南,教你轻松配置重疾险!

新规下的重疾险挑选指南,教你轻松配置重疾险!

今天说的这五大要点,是小骆驼研究了数百款重疾险后提炼出来的挑选指南。按照这个标准选,肯定不会选到大坑产品。

新规后出的重疾险产品测评,小骆驼都放在相关阅读里了,感兴趣的可以去看一看。后面有新的好产品,小骆驼也会及时给大家更新。

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