咚妈说保 篇四十三：信泰人寿达尔文5号焕新版有坑吗？看这里！

今天，咚妈说保主要聊信泰人寿达尔文5号焕新版的缺点。

①晚期重度恶性肿瘤的理赔，有一定难度。

晚期重度恶性肿瘤保障，是达尔文5号焕新版，在保险责任方面，与超级玛丽4号、完美人生守护2021，唯一的不同。

图片由【咚妈说保】截自保险条款

达尔文5号焕新版的这一设计，基于两方面考虑：第1，如果担心恶性肿瘤新发、复发、持续问题，选择恶性肿瘤-重度2次赔付，最多间隔3年仍处于恶性肿瘤状态，即可再赔1次。第2，很多恶性肿瘤早期表现不明显，病人很难知觉，或者生长速度非常快，容易发现就是晚期，比如肺癌、肠癌、卵巢癌等，心理冲击大，治疗费用负担重，而晚期重度恶性肿瘤目前没有额外给付。

不过，达尔文5号焕新版的晚期恶性肿瘤关爱金，只有首次确诊重疾是晚期重度恶性肿瘤才能一次性赔付30%基本保额。

图片由【咚妈说保】截自保险条款

需要注意，如果首次重疾不是重度恶性肿瘤，或者首次重疾是恶性肿瘤但不符合条款定义的晚期重度恶性肿瘤，都是无法理赔的。

②原位癌理赔严，缺少中度瘫痪。

旧版重疾险的理赔数据中，原位癌在青中年人群中理赔率是比较高的。由于行业疾病定义规范不包括这一病种，目前新版重疾险产品中，原位癌保障参差不齐。

保障最好的是康乐一生2021（见下图）。

信泰人寿达尔文5号焕新版则差一些：

图片由【咚妈说保】截自保险条款

另外，在病种方面，不提供“中度瘫痪”保障。

③等待期“初次患”约定疾病，不赔。

虽然，等待期确诊轻症/中症，仅该种疾病终止，保险合同并不终止，但是仍需注意，如果等待期内出现症状体征，即便是等待期后才确诊符合理赔要求，也不赔，所以，等待期内尽量不要体检。

④明确不接受异地投保。

异地投保是指，户籍所在地或者长期居住地都不在信泰人寿投保区域内。不符合请选其他产品。

另外，未成年投保，基本保额最高30万，成年人投保最高45万，而且B类地区可选基本保额更低，可能无法满足部分人群的保额需求。

⑤投保要求及核保比较严。
信泰人寿达尔文5号焕新版只接受1-4类职业投保，而且健康告知及核保趋严。

如果2年内有体检，请重点关注健康告知第1条，一般很难直接投保。

一如既往，心脑血管异常核保较严；乳腺结节、甲状腺结节，最好的核保结果是除外责任；健康告知问到乙肝表面抗原携带，所有小三阳都要人工核保。

当然，没有哪个保险产品能适合所有人，信泰人寿达尔文5号焕新版重疾险也一样，避免不了存在缺点，介意的朋友慎选。投保或保障设计来撩！

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