2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

2018-11-16 22:37:00 131点赞 1655收藏 108评论

深蓝君写保险测评几年了,最近明显感觉到消费型重疾险产品越来越多,保额高、保费便宜、能保几十年,这样的重疾险没有不火的道理。

我自己买的重疾险都是这类产品,目前市场上又有新品上市,今天深蓝君通过 10 款产品对比分析,一篇文章就把这类重疾险讲透。

还是那句话,消费型重疾险很重要,建议普通工薪家庭都了解一下。今天主要内容如下:

  • 重疾险那么多,哪款才划算?

  • 优中选优,五款重点产品分析

  • 作为备选,其他五款产品分析

一、重疾险那么多,哪种最划算?

每年都有很多被疾病压垮的家庭,否则朋友圈就不会那么多轻松筹,患者躺在床上的样子让人不寒而栗。

无论今年初的流感下的北京中年,还是电影《我不是药神》,都在一次次提醒每个人保险的重要性。

有保险意识后,紧接着就要面临需要买什么保险,目前国内的现状是保险公司越来越多,重疾险越来越多,每款产品都拼命地提炼自己的卖点,普通消费者根本无从选择。

2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多,不做功课盲目投保,那么非常有可能买了不适合自己的产品,到时候退保也会有不少损失。

比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司,都有至少十几款重疾险在售,每款价格和保障都有不小差异,都有自己适合的特定人群。

今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的欢迎。

消费型重疾险有如下的特点:

  • 保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁;

  • 保障内容灵活:可选择有寿险责任,也可以不搭配寿险;

  • 保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,没有寿险责任,那么保费压力非常低;

包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是非常不错的选择。

而对于虽然收入不低,但是家庭开销较多的朋友,房贷和车贷的压力已经很沉重,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。

二、五款产品测评,你必须知道

深蓝君测评保险的标准很简单,自己不会买的产品我是不会推荐给大家的。

就像上次康惠保旗舰版刚推出时,我的态度就很鲜明,之前的产品形态太复杂价格并不便宜。

前两天康惠保旗舰版正式改版,取消了捆绑销售的特定疾病,大大增加了这款产品的竞争力,所以有必要我们重新看一下。

下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下:

  • 百年人寿康惠保旗舰版

  • 百年人寿康惠保普通版

  • 瑞泰瑞盈重大疾病保险

  • 复星联合康乐 e 生

  • 复星联合达尔文 1 号

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话不多说,直接说结论:

  • 如果想保障全面:刚改版的康惠保旗舰版,取消了捆绑销售的特定重疾,在增加了中症的基础上,保障全面价格低,非常值得考虑。

  • 如果看中现金价值:如果大家对中症不感冒,比较看中保险的现金价值,达尔文一号是这里面现金价值最高的,亮点比较突出;

  • 如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,并且缴费到 60 岁,也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁,可以大幅降低缴费压力。

  • 想要极致性价比:如果你只想要极致的重疾保障,那么可以选择老版本的康惠保,只选择重疾险保障,没有多余的其他噱头,作为一款重疾险也已经足够了。

  • 如果看中投保人豁免:复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品,康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品,值得推荐。

三、五款热门重点产品深度解析

保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,而且非标准化,不方便对比。

深蓝君一直认为:产品测评不能只看价格,还要看保障责任、病种、适合人群。因此,我们提炼了重疾险测评手册,希望能对产品进行全方位的测评。

2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

在《一文读懂重疾险》中,深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

所以我们直接看猫腻最多的轻症部分,国家对轻症是没有统一规范的,所以不同公司的轻症保障差异较大。

由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同

  • 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:

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通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。

具体到康惠保旗舰版,相对于老版,把轻度脑中风升级为中症,赔付更高的保额,增加了慢性肾功能衰竭的保障,同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。

所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。

限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看,而不要人云亦云。

下面具体看产品测评:

1、百年康惠保旗舰版

前两天百年康惠保旗舰版升级了,让我们抛弃所有之前的固有概念,重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。

在开头的对比图已经很清楚了,康惠保旗舰版相比其他产品,多了额外的中症保障,而且保费也非常有竞争力,非常适合想获得全面保障的朋友。

越来越多的保险公司拿中症作为卖点。

可以说改版后的康惠保旗舰版,竞争力已经大大增加了,如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头,想用最低的价格获得足够的重疾保障,那么深蓝君建议你选择老版本康惠保(不附加轻症),这几乎是国内重疾险的地板价,很难找到更便宜的产品了。

对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心,买过之前康惠保的还能买旗舰版,截止 2019 年 1 月 31 号之前,百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制,规则如下:

2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

以 50 万老版康惠保为例,可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版,不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。

早买早保障,重疾险每年都有新品推出,我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。


2、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比,这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。

另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能,就算有甲状腺结节、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。


3、达尔文 1 号重疾险

达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的,所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点,比如:投保人豁免、智能核保等。

由于是后来上市的产品,为了差异化竞争,又新增了 2 个额外的功能:

① 重疾保额可以增加

如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,在 80 岁前,重疾赔付保额会增加,具体规则如下:

  • 罹患一次轻症,重疾额外赔10%保额

  • 罹患两次轻症,重疾额外赔20%保额

  • 罹患三次轻症,重疾额外赔30%保额

② 身故退还现金价值

如果想选一款保到 70 岁的产品,我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额,合同也会随之结束。而到 70 岁时,产品的现金价值都下降为 0 了。

如果选择保终身,达尔文 1 号相比康惠保,现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格,可以看一下:

2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

可以看到,从 61 岁开始,达尔文的现金价值稍高于康惠保,如果以平均寿命 75 岁来看,50 万保额,达尔文的现金价值会比康惠保多一点。

如果大家有信心能活到 100 岁,那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了,而且 50 年后的二三十万,折合到现在也没多少钱。

如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%(康乐 C 是 30%),并且价格有小幅加费的情况下,获得上述 2 个新的保障,那么是可以选择达尔文 1 号。


4、瑞泰瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

深蓝君总结了几点这款产品的特色:

特点 1:可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额(不附加轻症),保障到 60 岁,同时缴费至 60 岁,每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。

特点 2:可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。

同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。

其他一些特点:

  • 健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

  • 老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者。


四、其他五款备选产品分析:

除了上面五款深蓝君重点推荐的产品,其实市场上还有很多其他产品,鉴于同质化比较强,这里同样进行简要对比分析。

其他同类产品如下:

  • 弘康健康一生 A+B

  • 信美人寿三叶草(爱加倍)

  • 昆仑健康保

  • 阳光人寿健康随 e 保 2018

  • 复星联合康乐 e 生 B

  • 百年人寿康惠保旗舰版

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直接说结论:

  • 弘康健康一生A+B:消费型重疾险的常青树,虽然价格上不占优势,但是作为连续多年的明星产品,对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保,建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下;

  • 复星康乐 e 生 B 款:可以附加寿险责任,就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险,建议女性朋友可以重点关注一下;

  • 阳光随 e 保:属于大公司的消费型重疾险,不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费,不过胜在销售区域比较广,关于重疾险销售区域的问题,强烈建议搜索阅读我们“异地投保”的文章。

  • 昆仑健康保:也是之前不错的产品,只不过现在新品越来越多,目前看竞争力一般。

  • 信美人寿三叶草:基本保障和康惠保差异不大,价格还稍贵一点,个人觉得优势不大

五、消费型重疾险到底怎么买?

目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。

2018最新网红重疾险大揭秘,是否真的值得买?

下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我们选择了 4 款产品:

  • 方案 1:平安福 2019(单次赔付)

  • 方案 2:弘康哆啦 A 保(多次赔付)

  • 方案 3:康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保(消费型重疾险+定寿)

  • 方案 4:康乐 e 生 B 款(消费型重疾险,含有身故)

  • 方案 5:瑞泰瑞盈+百年定惠保(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)

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通过上图我们可以看出:

  • 方案 3:年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。

  • 方案 4:康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任,保到 70 岁也是比较长的时间了,简单明了,价格也不贵。

  • 方案 5:是更加激进的方案,比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡,保障是足够的,在人生责任最大的阶段,就有一个充足的保障。

所以如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

深蓝君认为:保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。

具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案,保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。

六、写在最后

现在市面上重疾险产品不少,其实很多优势都不明显。

无论市场怎么变,深蓝君都只会坚持一个原则:我们只会把那些保障足够好的,性价比足够高的产品推荐给大家。

因为我还深刻记得自己买保险的时候,查了很多资料,见了很多人,都没有一个靠谱的结论。

推己及人,我相信一定很多人都有这种苦恼。只要信息不对称的问题没有解决,就值得我和团队的小伙伴们一起努力加油。

希望文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

选保险,其实也可以很简单:)



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108评论

  • 精彩
  • 最新
  • 写的很好 [棒棒哒] [棒棒哒] 我也说说自己的观点:1意外险一年买一次,必须要有社保外用药赔付/0免赔额,每一年谁家产品好费用合适竞争力度大就可以买。2高端治疗险也是同样的思路,不过最近有出现赔付重离子治疗的产品了,可以重点关注,环境污染严重得癌症的几率变大了哦。3再买个楼主推荐的重疾险就齐了,人生后40-50年就有很全面的保障和风险抵御能力了

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    谢谢您的分享 棒棒哒

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    意外险有好的推荐吗?

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  • 哈喽,还是没提昆仑健康保呢?去年的测评昆仑健康保不输给上述任何一个呀?为啥没有了呢?是有什么改动不值得买了吗?都准备下手了又犹豫了。。。。

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    之前深蓝君已经测评过了,限于篇幅有限,文章就没有过多展开了。
    从产品形态上来见,昆仑健康保比较大的借鉴了百年康惠保,进行部分的升级,比如轻症赔付比例从 25% 提高到 30%,赔付次数从 1 次升高到 3 次。
    在我看来昆仑健康保最大的优势是不限制职业,任何职业都是可以投保,比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。
    相应的,昆仑健康保的价格也有一定的上浮,这款产品在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构,产品也还不错,所以具体如何选择就得自己定了。

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    哦,明白了。感谢哈~呵呵,已经从你这学了好多东西了。也买了些保险

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  • 深蓝都进驻大妈家了啊,好事情 [赞] [赞] [赞]

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    是呀 现在粉丝留言少 多多支持哦 [么么哒]

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    必须的,我们全家的保险意识都是在深蓝君的影响下建立起来的。也在深蓝的严选中帮宝宝们买了两份重疾险 [赞] [赞] [赞]

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  • 哈哈哈深蓝君好啊!微信见完值得买见 [大吃一惊] [赞一个]

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    哈哈哈哈哈哈哈 记得来跑堂

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  • 支付宝里的好医保重疾险(终身)值得考虑吗?

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    我综合对比过 适合就好 费率稍微贵点 但是好在健康告知不变态 已买给孩子4500不到 若排除身故责任3700多

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  • 耐心看完了你的所以文章,感觉文章质量(深度)有待提升,只能作为科普,离实际去买还有很远的路要走

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  • 这五款评测产品都是小众保险公司?

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    保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节,即便偶尔的经营异常,都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。并不是自己没听过的公司,就是小公司,小的保险公司也同样安全。

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  • 国内的重疾险竟然是消费型的,惊呆了。香港的可是可以分红的。

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    我也觉得国内有点坑哦!30年前10万和现在10万完全不是一个概念,交的越久通胀损失越大!

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    买保险就是买保额,保额一定要做高

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  • 求评测华夏的多倍常青树啊 长草有点久了觉得有点贵啊啊啊啊 [傻笑]

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    是的,这个值得考察&评测。

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    我是之前就对比过,然后买了这个,个人很推荐的,不用绑定那么多附加险比较自由一点

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  • 我都是买的支付宝的那个互助宝,感觉很棒

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  • [皱眉] 保险行业是最赚钱的

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    保险,金融,银行

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    你让烟草情何以堪? [喜极而泣]

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  • 我最头疼的是没有购买这些保险的渠道,有没有人告诉我买这些保险的方法?坐标湖北武汉

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    基本都是可以在网销平台买到的

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    有推荐的平台吗?

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  • 赞一个,从深蓝君这学到不少保险知识

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  • 有没有适合整个家庭的重疾险,家里人都有社保或城乡医保,但怕意外

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  • 多啦a保性价比咋样?

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  • 可以私信的吗

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  • 现在支付宝京东等都要推出互助金,请问楼主有没有准备评测下

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    京东已被喊停了 [黑线] 保险还是要安心一些,临时过渡一下可以

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    支付宝和京东已经测评过了 发在知乎上

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  • 两年内住过院是不是就与所有住院险绝缘了?

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    同问哦!紫薯布丁布丁

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    同问,还在吃药期

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  • 好医保 长期医疗咋样?

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    不怎么样 别拿医疗险和重疾险比

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  • 对于短时间内能从亲戚朋友凑到100w的,有必要买重疾险吗?

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    100w不用还的?

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    有钱人可以忽略保险 [邪恶]

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