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出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

汉保通 01-09 21:04 关注

创作立场声明:高级保险经纪人,助你厘清需求,买对保险。

年关将近,春节小长假即将来临,不少人会有出国游玩的打算。

出国旅游,异域风情让人流连忘返,但潜在的突发意外也可能会让我们措手不及,今天就跟大家聊聊“境外旅游保险”。

应对出国旅游的潜在风险,境外旅游保险的保险责任大概可分为六个部分:

(意外)伤害(身故/残疾)、医疗保障(门诊/住院)、紧急救援、航班/行李延误、财产损失、个人责任等。

如下图:

出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

上面六大项保险责任,分别应对大家在旅行途中的各种潜在风险,保障大家在整个旅行期间的人身、财务损失最小化。

那么怎样挑选一款合适的产品呢?我们先从这6大项保险责任说起。


一、意外伤害(必选)


被保人在旅行保障期内发生意外事故造成身故或残疾,保险公司赔付保额给受益人或被保人。

这跟国内意外险的保险责任完全一样,各家保险公司的产品也都含有此项保险责任,境外旅游险还需注意以下几点:

  1. 是否有特定意外:比如自驾车意外、公共交通意外加倍赔付保额等;

  2. 注意是否承保高风险项目:比如探险、潜水、跳伞等;

  3. 航空意外建议人手加保一份(千万保额只需几十元)。



二、医疗保障(非常重要!)


被保人在旅行保障期内,因意外或罹患疾病原因需要在当地救治的,保险公司承担保医疗费用给付责任。

这条非常重要!

人在国外,我们在国内的社保和普通商业医疗险都起不到作用了,而世界各地医疗费用情况不一,东南亚欠发达国家住院几天可能只需要几千块钱,而在欧美(尤其时美国、加拿大)住院动辄就是十数万的医疗费用。

所以,挑选境外旅游险,“医疗费用补偿”一定要重点关注,高额配置。

三、紧急救援(非常重要!)


绝大多数保险产品,挑选的准则就是看条款,但“境外紧急救援”这项服务却不一样。

虽然绝大部分境外旅游险产品都声称有这种服务,但专业程度却是千差万别,所以这个时候我们就要挑选保险公司。

贴一则新闻:

出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

2018年5月份,微博网友@奶粉真好吃的父母在伊朗旅游期间,突遭横祸,两位老人一死一伤。

出发之前,父母已购买了平安的境外旅游险,条款明文规定:含有紧急救援和遗体运返服务

但在老人最需要帮助的时候,平安承诺的紧急救援迟迟没有出现,最终错过黄金救治时间,酿成悲剧。

其中很重要的一个原因,就是平安的紧急救援服务并不是平安集团在做,而是外包出去的,这就难怪投保人会发出这样的控诉。

出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

平安集团作为世界500强企业之一,其保险业务在国内数一数二,但到了境外却只能将这么紧急且重要的任务外包给第三者处理。

实际上很多保险公司的紧急救援服务都是外包的,毕竟养一家专门负责全球救援的专业救援公司,是一笔庞大的开支。但外包“救援服务”,如果没有良好的配合机制,出现扯皮推诿的情况,就很容易像上面案例中那样,贻误救援时机。

所以,选择境外旅游险产品,考虑到全球范围的紧急救援能力,我推荐境外保险公司(安盛、安联、美亚、史带等)。

他们在全球范围都有自己的网点,有直属救援机构、丰富的救援经验。在这一点上,国内保险公司确实还有很远的路要走。

与“紧急救援”相关的,还有“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”

紧急救援及时固然好,但这也是要花钱的,如果需要将被保人运返回国医治,或者被保人身故,需要对遗体做特殊处理并运送回国,花费则更加巨大。

出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

所以,“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”的保额也一定要足够高才行。

四、个人责任、航班/行李延误、财产损失等其他(次要责任)


把“保财保物”的保险责任放在一起讲,是因为相比于“保人”的保险责任来说,“财/物”就显得并没有那么重要。

虽然是不太重要的财务损失,但实际发生的概率却很大。尤其是“旅行/行李延误“,”旅行证件损失“、”个人财务丢失“等,我们平时出行也会经常遇到。

我们在境外旅行途中遇到了这些让人不愉快的“小插曲”,如果能得到保险公司的一些经济补偿,也算是一种抚慰。

境外旅游险经过多年发展,在这些次要保险责任方面逐步趋同,我们把重点放在主要保险责任项就行


五、产品推荐


1、安联·环球四海 (总部:德国)


出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

产品特点:

保障非常全面,必要责任保额比较高,还涵盖未成年子女“逾期停留费用”“旅行送返费用”及“绑架、非法拘禁、传染病强制隔离”每日津贴。

境外住院可向保司申请“医疗费用垫付”服务。

救援机构:安联全球救援(AGA)(自有)

适合人群:目的地是申根国家,有未成年子女出行。

2、美亚·万国游踪 (总部:美国)


出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

产品特点:

”医疗补偿费用”最高可选100万,“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”最高不限保额,以实际花费为准。

可附加“旅行延误”险,将延误赔付标准由5小时减少至3小时。

可提供大额住院费用“担保或垫付”服务。

救援机构:美亚全球救援(AIGTravel Guard)(自有)

适合人群:目的地为美国、加拿大等医疗成本较高国家。

3、史带·明亚众享海外(总部:美国)


出国旅游保险怎么买?3款境外旅游保险产品测评与推荐

产品特点:

境外预约就诊,住院/门诊医疗费用由保险公司与医疗机构直付,不用事后报销。

“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”最高不限保额,以实际花费为准。

费率更低。

救援机构:爱思卡救援(ASSIST CARD) (自有)

适宜人群:青睐“医疗费用直付”功能。

综上,选择一款好的境外旅游险,需要注意以下几点:

以上。


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