二姐聊保障 篇一百一十一：零钱也能快速赚一笔钱

考虑到很多朋友是刚接触理财，二姐聊的多是基础的基金定投。

基金定投需要长期坚持，也有朋友留言问我有没三个月左右或短期、收益相对高点的产品。

这类是短期理财，目前有三个还不错的产品。

一、

首先就是大家“既熟悉又陌生”的货币基金。

听名字估计有人要说，自己是理财小白，还不认识货币基金。

二姐来个提示：

支付宝里的余额宝，就是货币基金。

现在是不是熟悉多了，不少朋友接触的第一支基金就是余额宝。

我们买货币基金，是把钱交给基金公司管理，这笔钱投在了流动又稳健的国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、同业存单等短期有价证券。

比如余额宝，是买入天弘货币，再由天弘基金公司拿着到我们的钱，投资在上面说到的短期货币工具里。

货币基金的好处是，本金安全，随存随取，流动性高的同时，还能赚点利息，具有“准储蓄”的特点。

想到13年余额宝刚出生时，年化收益高达7%；17年时年化年化收益也能达到4%，童童妈还带领家人把钱放在里面。

虽然现在货币基金的年化收益低了，但短期的钱和零花钱放在里面，能赚收益取用也灵活。

货币基金后缀有A和B之分，A类主要是小额的普通投资者，一般10元起购；

B类主要针对的是大客户，大约在500万，现在有的也把门槛降低了，百元就能参与。

比如南方天天利货币A和南方天天利货币B，100元就能参与。

南方天天利货币A的7日年化收益是2.67%；南方天天利货币B，7日年化收益是2.9%，收益相对高点。

不过B类有的会有平台限制，也有需要在官网上买的。

二、

再就是货币基金的加强版，短债基金。

短债基金除了货币基金的投资品种，还会投资国债、政策金融债及企业债等。

收益一般比同期的货币基金，高1～2%左右。

短债基金的年化收益是根据净值增长算出来的，并不是保底收益率；短期持有，也可能出现亏损。

这也比较正常，因为它是在货币基金的基础上，加了一些中短期债券。

收益和风险同在，收益放大了，风险也相应提高了点。

不过大家也不用担心，最大浮亏通常在1%以内，如果投资3至6个月，亏损的比较少，所以也是一种稳健的投资。

短期债券适合新手操作的是微信理财通。

微信理财通里，有个安稳债基专区——短债基金。

短债基金按投资债券平均期限的长短，分为超短债，短债和中短债基金三种。

比如中短债基金，适合持有1-3年，收益也相对要高。

参与门槛也很低，拿财通资管鸿益中短债C来说，1分钱起投。

短债基金适合几个月长度的投资，试水最好也要持有7天以上；因为持有不足7天，卖出去需要收1.5%的手续费。

三、

还有就是银行T+0产品。

T+0的意思是，工作日交易时间段内，当天申购，当天起息，当天就能赎回，还没有赎回金额限制。

像上面提到的货币基金余额宝，它是T+1确认，T+1起息，T+0赎回。

所以银行T+0产品，也是“加强版”的货币基金。

优势是可以提高资金的利用效率，风险和货基差不多的情况下，有机会赚更高的收益。

现在很多银行推出了自家的T+0产品，手机银行APP里就可以买，多是1万或5万起购。

11月份，融360监测的数据显示，45只T+ 0理财的平均收益率是3.27%，其中恒丰银行的“恒梦钱包”收益率最高是3.85%。

银行T+0产品的收益，比货币基金和银行活期都要高，而且也能随时取用，流动性高。

想兼顾收益和流动性，很适合。

银行理财产品，一般划分五个风险等级。

由低到高：R1，谨慎型产品；R2，稳健型产品；R3，平衡型产品；R4，进取型产品；R5，激进型产品。

这是融360整理出来的T+0产品风险等级分布，一般R3以内的问题不大。

PS：

申购银行T+0产品，需要本人到柜台进行风险评估，这个也比较快，一两分钟就可以评估完。

四、

这三个都是短期的理财产品，特点是流动性强，本金风险小，几乎没风险。

日常会用到的、应急的钱，可以放在货币基金，取用方便。

比如手里的闲钱可以留出1—2万元，放在货币基金里；其他的短期资金按需求存入短债基金或银行T+0产品。

目前市场利率持续下行，银行理财产品收益率大多低于4%，还有进一步下降的趋势。

如果有长期不打算使用的钱，还是定投基金收益更高。

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