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不吹不黑,达尔文重疾之2号,就是比超级玛丽好一点!

精算师京哥 19-11-26 关注

京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


昨天达尔文2号上线之后,便不停的在看条款,对比分析,而后花了不少时间码出了这篇文章,这产品让京哥写的还是比较兴奋。


最近这段时间,重疾产品有点沉闷,各种产品不是收紧健康告知,就是砍掉短期保障期限,不能投保。还好,来了一款达尔文2号,真有一种久旱遇甘霖的感觉。


这篇文之前,京哥写过达尔文超越者和超级玛丽旗舰版的对比:达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版,“风云”重疾险如何选择?。最后我给出的结论是达尔文超越者保障好更多,价格贵一点,是更不错的选择。


但这两款产品上线几个月,便夭折了:紧急通知:9月5日起,江湖再无“达尔文超越者”!,前段时间,又新出了超级玛丽2020:超级玛丽2020,又一款高性价比重疾险来了!


研究完达尔文2号之后,京哥感觉达尔文系列重疾真的是和超级玛丽系列杠上了。这次达尔文2号和超级玛丽2020对比起来,又是同样的结论,保障好更多,价格贵一点。


为了方便不愿意看分析的朋友,京哥先说总结论:保至70岁,必选责任(可选癌症二次),只能选超级玛丽2020;保至80岁或保终身,必选责任(可选癌症二次),只需要看达尔文2号。


接下来,我们客观分析一下达尔文2号的优势和不足。



优势一



疾病保障更充足



这是优势最核心的地方,重疾保障,60岁之前赔付150%保额,60岁后赔付100%保额。


重疾险首要看重疾保障毋庸置疑,这是整个产品的核心。尽快同类产品也会赠送额外保额,但相比达尔文2号60岁前额外50%保额,要逊色一些。


重疾保障60岁之前赔付150%,难道仅仅是多赔一点而已的问题?


当然不是,重疾险是发生合同约定的重疾事故,便直接赔付保额的产品。这种赔付形式不同于医疗险的报销性质,决定了重疾险具有强收入补偿的功能,通俗说就是工作收入期间患大病,不仅仅医疗需要花费,更多的是对隐性收入损失和职业发展损失的补偿。


对于一般人,工作到60岁是必须的,所以在有工作收入这段时间保额更高非常合理,能更好的起到收入补偿作用。


轻症和中症首次赔付的比例很高,轻症达到40%,中症达到60%。


这两个赔付比例,在同类重疾产品中,是京哥见过最高的。(详见后文分析)


中症和轻症比例,价值最高的就是在第一次,第二次和第三次相对而言价值就会低很多,因为从概率上来看,第二次、第三次的发生可能性只会越来越低,理所当然价值就会降低。


中症和轻症高发病种比较全面。


为什么这里不说重疾病种保障全面?

即使达尔文2号病种达到120种之多,其实意义并不是非常大。银保监会对重大疾病保险有硬性规定,重疾中必须包含25种行业通用释义的病种,而这25种疾病基本囊括了95%以上的重疾理赔。


所以,重疾病种无须比较,大家都大差不差。


但中症和轻症就不一样了,这两类疾病目前行业没有通用的释义(据说以后会有),所以各家保障参差不齐,光看病种多少是不行的,必须要看看高发中/轻症的包含情况。


不吹不黑,达尔文重疾之2号,就是比超级玛丽好一点!


如上图所示,京哥整理了四款高性价比重疾产品对这几种高发疾病的包含情况,这四款产品均包含了这些高发病种。所以,病种上几乎没有大坑!



优势二



价格优势很明显



既然达尔文2号在疾病保障上有优势,在病种上没有明显的坑位,接下来看一下价格。

为了领略这款“C位”重疾的价格,依旧选择超级玛丽2020、康惠保旗舰版、康惠保2020、健康保2.0四款出色的重疾与之对比。


不吹不黑,达尔文重疾之2号,就是比超级玛丽好一点!

总体结论是,在保至70周岁的情况下,达尔文2号没有优势(下文会再聊)、但在保至80周岁和保至终身情况下,相比同类产品,保障充裕很多,价格并没有贵多少。


以上表为例子,保80情况下,比起超级玛丽2020,30岁女性贵出8.5%,30岁男性贵出1.6%;保终身情况下,比起康惠保2020,30岁女性贵出8.5%,30岁男性贵出3.6%。


对达尔文2号60岁前多出的额外50%保障,单看图中价格很难有感觉。举个例子,如果30岁,配置一份保至60周岁、25万保额(额外的50%)、30年交的重疾险,以瑞泰瑞盈为例,男性每年920元,女性732.5元。



优势三



癌症二次赔付性价比高



癌症二次京哥一直的观点是比重疾多次赔付的价值高。因为癌症二次发生的概率较高,而重疾多次赔付产品,癌症是只赔付一次的,其他病种的二次发生个人认为必要性会轻很多。


达尔文2号第二次癌症赔付间隔期要求最短,赔付最多,加价不多!



不吹不黑,达尔文重疾之2号,就是比超级玛丽好一点!


如上图所示,达尔文2号癌症二次赔付保额比例是最高的120%,非癌症到癌症的间隔期是最短的180天,但在价格涨幅上,比康惠保2020多一点,和超级玛丽2020相当。



不足



达尔文2号有2个小毛病



最大不足:保至70周岁情况下,必须捆绑身故赔保额责任。


定期保障,特别是保至70周岁,最大作用在于提高重疾保障杠杆,比如京哥第一份重疾便是保至70周岁的。


但强制捆绑身故责任,显得保至70岁比较鸡肋。京哥初步估计,这种做法主要目的是为了提高保至70周岁的件均保费,让产品利润率满足监管规定。


其次不足:中、轻症在等待期内出险,返还保费,保障终止。


这项缺陷对标的是超级玛丽2020,超级玛丽2020在等待期内仅重疾出险,返还保费,保障终止,中轻症均不会;而达尔文2号在等待期内发生重疾、中症、轻症情况下,均会终止保障;这一点健康保2.0和达尔文2号一样的,康惠保2020似乎更严格。


不足?



承保公司三峡人寿



关于承保公司,京哥不想去评价是优势还是劣势。


因为我一直的观点是,只有在两款产品价格差不太多的情况下,评判公司品牌才有价值。


不可否认三峡人寿是一家刚成立不久的小公司,目前只有在重庆设立了分公司。

如果你是一个非常乐意接受互联网化的读者,你完全可以不考虑这些因素,只看产品就好了;如果不是就不需要太关注这款产品了。


关于保险公司,京哥也曾写过一些心得,例如这两篇文章:

在网上买保险,到底靠不靠谱?

中肯的说,关于保险公司的偿付能力,这篇文应该很专业!


结合对达尔文2号优势和不足的分析,最后结论,京哥再和大家强调一遍:


保至70岁,可配置重疾+中症+轻症(可附加癌症二次),只能选超级玛丽2020了;

保至80岁或保终身,可配置重疾+中症+轻症(可附加癌症二次),首选达尔文2号。


本文完,希望这篇文章对你配置重疾有帮助。




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