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顶流增额终身寿大PK!小雨伞增多多和如意尊2.0哪个更值得买?

精算师讲保险Top 20-12-07 关注

增额终身寿是今年市场非常热门的财富类型保险,主要有3个功能,分别是储蓄增值、抵抗低利率时代、提供现金流。

因为流动性比年金险更好更灵活,现金价值的支取非常方便,因此用作家庭现金流规划也是非常好的,孩子上学、创业、婚假、自己养老,统统可以按需减保使用。

增额终身寿受欢迎的原因也很简单,在低利率时代能持续终身复利,这显得很有竞争力(蚂蚁花呗的年化早已跌入2%了)

如意尊系列是增额终身寿的标杆产品,产品形态和收益都比较理想,不过最近在小雨伞增多多上市之后,它迎来一个厉害的对手了。

首先要说明的是,这两款增额终身寿都是目前市面上第一梯队的明星产品。

今天为了解决大家的投保困惑,特意将这它们放在一起,一一对比。

一、哪款条款设计更合理?

来看看它们的产品形态吧:

顶流增额终身寿大PK!小雨伞增多多和如意尊2.0哪个更值得买?


对于一款增额终身寿来说,年龄、交费金额、交费期限,相对应的现金价值都是不一样的,年龄和缴费金额这些都是因人而异,土豪投个几百万和普通打工人投几千,收益肯定不一样。

但这里影响现金价值的因素,“交费期限”就是由产品形态决定,而不是投保人的条件。

因此在产品的投保规则这块,我们重点说一下交费期限(方式)。

小雨伞增多多支持趸交/3/5/10/15/20年,分别有6个不同的缴费方式,而如意尊只有4种(在互联网平台只上线了4种),最长的缴费期只能到10年。

而小雨伞增多多可以分15年、20年交,缴费压力更小,且抵御恶性通胀的能力也更好,这跟我们买房子交房贷同一个道理,买住宅可以分30年交,而买公寓只能分10年交。

而且增多多的15/20年交收益率相当可观。

在产品形态方面,除了交费期限之外,追加、减保、身故/全残赔付都大差不差,几乎一样。

保额递增效率方面,小雨伞增多多是按照每年3.6%的复利增长,而如意尊2.0是3.5%,前者相对更优。

可能有人说不过是差了0.1%,差别不会太大吧?

如果是一两年,那的确不大,但把时间尺度拉长,拉到终身来看,那这个雪球就大不一样了。

有效保额影响到部分成年被保人交费期满后的身故责任,虽然不算很重要,但还是可以考虑一下的。

二、收益到底哪个更高?

评价一款增额终身寿其实非常简单,我们重点关注“现金价值”就可以,现金价值决定了一款增额终身寿的产品力,值不值得购买。

而讲增额终身寿的大部分文章,但凡说到收益都会拉一张irr收益表出来,一大堆irr收益率把人看得头昏脑涨的,这次我们来点直接干脆的,上现金价值对比:

顶流增额终身寿大PK!小雨伞增多多和如意尊2.0哪个更值得买?

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顶流增额终身寿大PK!小雨伞增多多和如意尊2.0哪个更值得买?

按照30岁男性每年投保10万为例,我用趸交、15年交、20年交3种交费方式分别做现金价值的测算,保单年底取了20/30/40/50/60/70/75。

可以看到,除了20年交的第20个保单年度之外,小雨伞增多多的现金价值都明显比如意尊2.0要高。

增额终身寿的现金价值可以通过减保的方式换成钱,现金价值高意味着收益也更高。

三、谁的功能更好使?

像一开头说的增额终身寿3大功能,储蓄增值、抵抗低利率、提供现金流,增值主要看收益率好不好,抵抗低利率是增额终身寿这类产品的共性特点,而提供现金流每个产品各异,有些产品不支持加保,投保门槛高。

今天这两款明星产品都是支持加保、减保操作的,而小雨伞增多多比如意尊2.0多了一个比较有意思的版本,那就是“随心版”。

有不少朋友想投增额终身寿,但会担心缴费时间长则十几年二十年,短则三五年,万一我交到了一半出现特殊状况,交不上钱了怎么办?

虽说有产品复效,但终究还是麻烦的。

小雨伞增多多的随心版就能很好地解决这个问题,无论是交到一半还是说只交了几个月,没钱交费或者不想再继续投也是可以的,保单不会失去效力,现金价值还是可以通过减保随时领取出来。

可以理解为一个类似储蓄型的账户,非常灵活,能够适应更多场景的现金流规划。

(需要注意的是,随心版目前仅支持在小雨伞保险平台上投保。)

总结:

买增额终身寿就是要看“现金价值”,现价价值的表现越高越好,明白这点就能少走很多坑,至于小雨伞增多多和如意尊2.0选哪款,相信看完文章的你自有判断。


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