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保险知识 篇一百六十八:别让保险成为你的负担,合理规划预算才真香!

吐逗保 20-10-31 关注

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

首发 | 「 吐逗保 」

(,,・∀・)ノ゛Hello,我是逗逗酱~

吐逗保创立以来,接触了不少用户,在咨询和规划方案的沟通过程中,经常会出现用户根本不知道,自己的保费预算应该是多少。

其实,不仅赚钱需要技术,合理的花钱也是一门技术。

那么多朋友觉得保险买错了,想退保是因为啥?

还不是因为钱花的比谁都多,买到的保障却比谁的都少。

保险知识 篇一百六十八:别让保险成为你的负担,合理规划预算才真香!

所以,要想买保险不踩坑,买之前,一定要先确定好预算。

毕竟买保险也要量力而行,贵的不一定好,适合自己的才是最好的。

今天呢,逗逗酱就来和大家聊聊,买保险,到底花多少钱才比较合适?

教你科学控制投保预算,争取不当那个“韭菜”。

相信看完以后,能帮你省一半以上的钱!

一、保费预算多少合适?

首先我们要明确,买保险是为了风险转移,而不是成为你的负担!

买保险是防范风险,不是制造经济风险。

那么买保险第一步,就是要控制好你的保费预算。

正常来说,保费占比多少,才是一个比较合理的情况呢?

这要看“年收入”了!

一般情况下,逗逗酱建议:

家庭保险的整体保费投入,应控制在家庭年收入的5%-10%左右,较合理,并不建议太多。

PS:没成家的话,就按自己的年收入计算。

这样经济压力不会太大,根据我们服务过上千个家庭的经验,基本上也可以把需要的保障配齐。

当然,这个比例也不是绝对的。

毕竟不同家庭的资产、健康情况、消费观念差别很大,以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等,也都不一样。

合理的预算,还是要根据自己或家庭的实际状况来制定。

没必要为了所谓的“好保险”,去买超出预算的产品。

二、投保规则

明确预算后,就该开始灵活的搭配方案了。

钱多有钱多的买法,钱少也有钱少的搭配方式。

那我们应该如何合理的分配预算呢?

在保费规划上,逗逗酱建议大家遵循“六大投保原则”👇:

逗逗酱挨个解读一下:

(1)先保障,后理财

在做家庭财务规划时,逗逗酱始终认为“保障归保障,理财归理财”,应各司其职。

所以个人建议,大家在购买保险时,先考虑保险的保障性需求,做好基础的保障(医疗、重疾、意外、寿险等);

如果有余钱,再考虑理财、储值等投资类需求。

(2)先人身保险,后财产保险

人身保险:以人的寿命和身体为保险对象,比如意外险、重疾险、医疗险、寿险等。

财产保险:以财产及有关利益为保险对象,比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

这条相信不用逗逗酱过多解释了。

保障对象,一个是人、一个是财产,在预算有限的情况下,当然先保人,其他财产保险适当补充即可。

(3)先大人,后小孩

家庭在购买保险时,一定要做到先大人,后小孩。

即先保证大人保障足够的前提下,若有结余再考虑宝宝的保障,毕竟父母才是孩子最大的“保险”。

进一步也可以说是,应该先为家庭经济支柱(即家里赚钱最多的人)购买保险,再给家庭其它成员购买保险。

毕竟家庭经济支柱万一倒下,对家庭造成的损失和影响是最严重的,事先把这个风险转嫁出去,紧急度最高。

只要把自己先保障好,你就是爸妈和孩子最好的保障。

(4)先规划,后产品

在以往的保险规划文章中,逗逗酱一直强调买保险是一个综合配置的过程;

不同的生命阶段、家庭结构、收入水平、支出和消费习惯、资产负债等情况,都会影响到家庭保险方案的配置。

而大家最重要的是掌握保险配置的思路和技巧,明确自身需求,再根据家庭实际需求、预算、个人喜好等来考虑具体的险种。

因此大家要先规划后产品,才能做到真正的对症下药量体裁衣。

(5)保证保额充足

买保险最重要的就是保额!

没有人知道风险什么时候来临,当风险来临,理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失;

如果保额不足,就起不到很好的转移风险的作用。

所以大家在买保险前,要先保证保额充足,比其他各类附加保障更加重要。

但高保额的话,一般保费都比较高,如果预算有限,逗逗酱推荐购买性价比更高的“消费型保险”,杠杆足够高。

(6)逐步配置长期规划

保险配置并不是一劳永逸的事,一次性买完就完事了,它应该是从实际需求出发,随着人生进入不同阶段,根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划,每5年/次调整,亦或是每1年/次例行检查等,提前做好风险防范及检查。

OK~明确了以上基本原则后,我们又该如何躲开套路,找到适合自己的好产品,既能覆盖住风险,又能尽量少花钱呢?

且听我慢慢道来~

三、怎么选?

我们通常面临的风险,无外乎这3种👇:

对于绝大多数人来说,想要覆盖这些风险,就要搭建一套完善的保险保障体系。

除了社保外,逗逗酱建议普通人,入手这4种保险,即可保障基本需求:

这四种保险,各有各的责任和作用,全配齐,基本上遇到啥事都不用怕了👇


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

医疗险和重疾险,解决生病住院的问题;

医疗险报销社保报不了的医疗费,重疾险负担养病期间的花费。

意外险和寿险,解决意外伤残和身故的风险;

如果一不小心残了、挂了,意外险和寿险留给家人的钱,保障家人的后续生活。

1、重疾险

与医疗险的功能互补,给付型险种,被保人罹患条款约定的重大疾病时,一次性赔付约定保额。

这笔赔偿可以自由支配,作为治疗费、营养费、或是补偿收入损失均可。

但需注意,重疾险不同的产品类型之间,保费差异还是很大的:

(1)消费型重疾险(纯保障性重疾险)

即只关注疾病的保障,没有储蓄(身故)责任的产品,价格很便宜,杠杆高。

适合人群:

预算有限的普通家庭;

特殊时期的临时性加保。

(2)重疾+寿险型重疾险

是指既有重疾保障,又有身故保障,但重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项。

这种重疾+寿险二合一的重疾险,会导致保障有缺口。

所以逗逗酱个人建议重疾险和寿险最好分开购买,保障会更加全面,性价比也会更高。

(3)返还型重疾险

即被保险人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

适合强制储蓄,价格偏高,适合预算充足,或无其它投资渠道的人。

不过个人不推荐返还型重疾险,毕竟“买保险永远要把保障放在第一位”,保障归保障,理财归理财。

另外我再简单说说,重疾险挑选的几个要点:

(1)保障期限

预算充足:一般情况下,当然购买“终身重疾险”是最好的,保障更为全面,没有死角。

预算不足:就不要降低保额来购买终身重疾险,大可以选择“高保额的定期重疾险”,等日后经济充裕再补充终身保障。

PS:详情可参考☞《重疾险买定期还是终身好一点?》这篇文章。

(2)保额

无论怎样选择保障期限,一定要保证保额的充足。

重疾保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿(3-5年不能工作的收入损失);

所以至少30万打底,50万更好,上限不限。

当然,具体额度还是要根据家庭责任大小和预算来调整。

总之,重疾险占我们保费的大头,里面的水分还是很多的。

建议大家在购买之前,一定要多对比,多查资料,多看一下测评文章,或者是直接来问我们!

PS:重疾险如何挑选,逗逗酱曾给大家撸过一版攻略☞《如何挑选重疾险?超详尽攻略》;

2、医疗险

报销型险种,报销因意外或疾病原因进行就医治疗所花费的钱,是对医疗费用支出进行补偿的保险。

实报实销,需要先自己垫付,然后按合同规定报销,报销金额不能超过实际花费金额。

通常只要不买捆绑型,医疗险的保费差异并不是很大。

但很多线下产品为了保费,会要求必须捆绑重疾或者寿险购买;

这种捆绑型的大套餐是最大的坑,花的钱最多,性价比却低的不行!

医疗险单独购买就可以,而且保费很便宜。

逗逗酱一般建议选择合适的“百万医疗险”作为社保、重疾险的补充,可以应对大额医疗费用支出。

PS:百万医疗险如何挑选,参考攻略☞《百万医疗险全家都必备的保险》;

3、意外险

是指以被保险人因遭受意外伤害(外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件),而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

通常意外身故直接赔钱,意外伤残则根据伤残等级,按比例赔钱,意外受伤报销医药费。

意外险想要避坑省钱的话,很简单,不要买长期返还型意外险!

PS:原因在这篇《长期意外险是否值得购买?》文章里,我们已经讲得很清楚了。

总之,意外险选择性价比极高的1年期就可以,大人小孩都可,保费便宜,杠杆率高。

PS:意外险如何挑选,参考攻略☞《成人意外险如何挑选?意外险最全横向测评》、《想给上天入地的孩子买份意外险?我教你啊~》;

4、寿险

给付型险种,在保险期限内,一切非免责条款原因造成的被保人身故/全残,无论是疾病还是意外造成的,保险公司都会一次性赔付保险金。

普通人群买“定期寿险”,保至60岁或者70岁即可。

同样的保额,大概花终身寿险1/10的保费就拿下,杠杠更高。

PS:终身寿险,更适合遗产传承之用或以理财为目的人购买。

至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失;

通常按“保额 = 所有负债 + 3 ~ 5年的收入”规划,较合理。

注意:寿险并不是人人都需要买,只有家庭经济支柱才应该适当配置,而不承担家庭责任的老人、小孩,不建议购买。

PS:定期寿险如何挑选,参考攻略☞《定期寿险与终身寿险,都是寿险可作用大有不同》、《定期寿险该如何挑选?超全面测评奉上》;

总之,大家可以通过以上内容,对比自身的情况,然后根据具体预算,寻找合适的产品。

四、写在最后

买保险要想不踩坑、少花钱,一定要合理控制自己的保费预算,这是我们选对保险的第一步。

再根据当前自身的具体情况,明确真正需要哪些保险;

在预算允许的情况下,搭配最适合自己的方案,就错不了。

然后,你就会发现原先3万才能配齐的保险,竟然几千块钱就可以轻轻松松搞定了。

多多“转发分享”吧,爱你们~

最后,我是逗逗酱,愿我们都有保险,但却永远也用不上。


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