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7类常见疾病核保,看完99%的人都能顺利上车

放心选钱多多 01-11 19:42 关注

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

大家好,我是钱多多。

由于这段时间是新旧重疾险的过渡期,旧定义重疾险将会在明年1月31号之前全部下架,所以很多人都赶着这个时间点,在给自己或家人规划一份重疾保障。

但是,从顾问老师接待咨询的情况来看,很多人现在虽开始了行动,但由于身体状况等原因,给投保之路增添不少麻烦。

这其实没什么好意外的。根据《中国人健康大数据报告》显示,在中国,高血压人口有2.7亿人,血脂异常的有1.6亿人,超重或者肥胖症约2亿人,脂肪肝患者约1.2亿人。

平均10秒就有一个人罹患癌症,平均30秒就有一个人罹患糖尿病。更可怕的是,疾病正在呈年轻化的趋势发展。

很多人总感觉自我良好,身体健康,但其实,不管现在健康与否,健康保障意识我们在任何时候都不能忽视。

为此,多多整理了这段时间大家在投保时,遇到频率最多的疾病问题,如患有甲状腺结节、肺结节、高血脂等,应该如何顺利投保,到底买哪款产品最合适。

废话不多说,先上一张图,大家看下

7类常见疾病核保,看完99%的人都能顺利上车

大家可能也看不明白

多多一个一个来介绍

甲状腺结节

通常较好结论:半年内超声TI-RADS 1-2级,标准体承保。

半年内报告明确分级:

(1)1-2级标体概率大;

(2)0级、3级除责概率大;

(3)4级及以上,拒保概率大;

(4)伴有淋巴结肿大,拒保概率大;

(5)术后仍有结节,拒保概率大;

(6)术后复查正常,标体、除外均有可能;

半年以上报告未分级:根据具体情况除外或拒保均有可能。

建议最好明确好分级,争取标体承保。

核保宽松的产品:

上图所列产品中,可以看出国富嘉和保,和谐福乐保,海保芯爱2号,昆仑的两款产品,1-2级均可标准体承保。

其中,芯爱2号最为宽松,无需告知结节大小;其次为昆仑的产品,1-2级结节,在2厘米以下可标准体承保,另外两款则要求在1.5厘米以下。

当然,如果已经做过手术,且术后良好,那么能够标体承保的产品就比较多了,这个时候挑选最合适的产品就可以了。

乳腺结节

通常较好结论:半年内超声TI-RADS 1-2级,标准体承保。

核保宽松的产品:

乳腺结节的标准体承保条件比甲状腺结节要稍显宽松,一般不会要求告知结节大小。

国富嘉和保,和谐福乐保,海保芯爱2号以及昆仑的两款产品,1-2级均可标准体承保。

肺部结节

相比甲状腺结节和乳腺结节,肺部结节的承保情况就比较严格了,很多产品都无法通过智能核保,也就是无法直接进行线上投保。

不过,依然有些产品可以进行有条件的承保,给有肺部结节的小伙伴提供了承保的机会。

核保宽松的产品:

横琴无忧人生2020plus,这款产品现在有宽松的核保政策,对于肺部结节,如果满足以下条件,不仅可以承保,还能标准体承保。

1)小于35岁,非吸烟者,无肺癌家族史;

2)孤立性结节(仅有一个,小于4mm),无其他不适;

昆仑健康保2.0和昆仑健康保(多倍版)/MAX,对于肺部结节,如果已手术切除,且病理检查为良性结节,那么也是可以标准体承保。

复星联合六六六,这款产品对肺部结节也相对宽松,如果已手术切除,且病理检查为良性结节,可以标准体承保。如果没有经过手术切除,那么符合相应条件后,可以进行除外承保。

因此,对于肺部结节,如果已经手术切除,且病理检查为良性,那么可以选择昆仑的产品或者复星联合的产品,如果没有手术,情况比较好的话,横琴的产品最为友好。

高血脂

高血脂是指血脂水平过高,可直接引起一些直接危害人体健康的疾病,如动脉粥样硬化、冠心病等。

这些由高血脂引起的疾病,都有一类总称:心血管疾病。

根据《中国心血管病报告2018》显示:中国心血管病患病率和死亡率仍处于上升阶段。

男性由于无雌性激素保护、工作压力大、不重视健康问题等原因,成为心脑血管疾病的高发人群。但是现今体检时常会出现血脂偏高的情况发生,那么对此情况购买重疾也就需要额外留意了。

核保宽松的产品:

针对高血脂的核保操作,各家产品差异性比较大,但主要就是针对两个指标进行审核,即总胆固醇和甘油三酯。

国富嘉和保以及和谐福乐保:对于40岁以上的人群,如果总胆固醇指数偏高,这两款对40岁以上人群的胆固醇指数要求比较宽松。

昆仑健康保2.0和昆仑健康保(多倍版)/MAX:这两款产品对胆固醇和甘油三酯是分别来审核的,而且不限年龄。所以如果已超过40岁,总胆固醇也达到了7左右,那么可尝试昆仑的两款产品。

光大达尔文(易核版):这款产品对高血脂的情况也比较友好,胆固醇在7.2以下,符合相应的条件后,也是有机会标体承保的。不过这款产品的问询事项会相对多一些。

当然,如果总胆固醇和甘油三酯的指标不是很高,那么可选择的产品就相对多一些,除以上产品外,想海保芯爱2号,百年康惠保2.0和三峡钢铁战士1号都可以进行选择。

如果实在不行,弘康的哆啦A保旗舰版可以尝试,有机会加费承保。

血糖

和高血脂以及稍后要说的高血压一样,都是容易引起动脉粥样硬化、狭窄等情况的因素。

如果一旦引起这些情况,严重时会发生血管堵塞,临床表现为急性心梗、脑卒中,具有发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多的特点。所以,出现这些指标异常的小伙伴,在购买保险产品时也是要多加留意了。

核保宽松的产品:

出现高血糖的情况,一般都是要求空腹血糖在7.1mmol/L以下,同时要求近三个月糖化血红蛋白检查结果正常,且口服葡萄糖耐量试验结果正常。

符合条件且要求较少的产品有国富嘉和保、和谐福乐保、海保芯爱2号、百年康惠保2.0和三峡钢铁战士1号。

横琴的无忧人生2020系列是要求空腹血糖在7mmol/L以下,要求稍微高一点点,不过也可以作为选择之一。

高血压

跟前述的高血脂和高血糖一样,也是容易引起动脉粥样硬化、狭窄等情况的因素,需要多加留意。

核保宽松的产品:

针对高血压的核保描述各家产品差异也是比较多的,我们整理后得出如下产品相对宽松。

和谐福乐保

横琴无忧人生2020plus

海保芯爱2号

三峡钢铁战士1号

以上产品符合高压在160mmHg以下,低压在100mmHg以下,可以直接标体承保,如果超过这个标准,信泰的几款产品可以尝试人工核保。

脂肪肝

一般情况下,重疾险对脂肪肝的要求比较宽松,如果是轻度脂肪肝,只要满足一定条件,可以正常承保几率比较大。

不过酒精性脂肪肝和重度脂肪肝一般就不行了。

患有轻度脂肪肝的小伙伴在产品选择上就比较多了,所列的产品基本都有标体承保的机会。

不过,一般情况下如果肝功检测值超过正常值1.5倍的话,信泰的几款产品可以选择人工核保,弘康哆啦A保旗舰版在2倍以下可以加费承保。

光大达尔文(易核版)则给了患有中度脂肪肝的小伙伴标体承保的机会。

钱多多有话说

以上就是多多关于一些常见问题的产品核保解读。

核保是个技术活儿,每个人的身体素质都不一样,各种体征也有差异,千人千面。

投保时如果不注意健康告知,很容易留下理赔隐患,所以在投保时最好有专业人员指导,这样不仅可以买到最合适自己的产品,还能避免因为健康告知的一些细节问题,导致后期出险不理赔、扯皮等麻烦事儿。

(如果还有其他问题,可以留言区问我,也可以右上角点击+关注)

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全部评论 (5)
UIcan
0
01-22 17:18
之洛: 假如我都没体检过,不知道有什么病,可以直接投保么? 1
UIcan: 好像是没有病史记录的话就可以,有过的话,就不行了,前几天一直在研究这个 2
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放心选钱多多: 有过疾病史的话,这个就要看具体情况的,并不是有过就一定买不了哦~ 3

嗯嗯,是的,我没说清楚,有些是除外责任有些智能核保或人工核保过也可以的

放心选钱多多
0
01-22 15:30
之洛: 假如我都没体检过,不知道有什么病,可以直接投保么? 1
UIcan: 好像是没有病史记录的话就可以,有过的话,就不行了,前几天一直在研究这个 2

有过疾病史的话,这个就要看具体情况的,并不是有过就一定买不了哦~

UIcan
0
01-22 11:47
之洛: 假如我都没体检过,不知道有什么病,可以直接投保么? 1

好像是没有病史记录的话就可以,有过的话,就不行了,前几天一直在研究这个

之洛
0
01-20 20:36

假如我都没体检过,不知道有什么病,可以直接投保么?

五行缺伞
0
01-18 18:18

来了,营销号他走过来了

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